IRA Truyền thống vs. Roth IRA: Lựa chọn nào phù hợp với bạn?

Việc tiết kiệm cho nghỉ hưu không nên là một việc làm sau suy nghĩ; đó là một nhu cầu thiết yếu. Và một trong những cách tốt nhất để làm điều đó một cách hiệu quả là tận dụng các tài khoản hưu trí, vốn cung cấp các ưu đãi về thuế. Trong khi 401(k) là tài khoản hưu trí phổ biến nhất, nó không phải là duy nhất. Các tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) là một lựa chọn tuyệt vời khác và mang lại những lợi ích mà bạn không nhận được với 401(k).

Có hai loại IRA: truyền thống và Roth. Mặc dù bạn có thể đóng góp vào cả hai, nhưng thường tốt hơn là tập trung vào một loại. Nhưng loại nào phù hợp với bạn? Chà, điều đó còn tùy thuộc.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Sự khác biệt giữa IRA truyền thống và IRA Roth

Sự khác biệt chính giữa IRA truyền thống và IRA Roth là “loại” tiền bạn đóng góp vào chúng.

Các khoản đóng góp vào IRA truyền thống thường được trừ thuế, với một số ngoại lệ dựa trên giới hạn thu nhập và phạm vi tham gia kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc. Điều này làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm bạn thực hiện đóng góp, nhưng bạn sẽ phải trả thuế trên các khoản rút tiền khi nghỉ hưu (giống như với 401(k)).

Bạn không thể khấu trừ các khoản đóng góp vào IRA Roth, nhưng các khoản rút tiền của bạn sẽ không bị đánh thuế khi nghỉ hưu. Lợi ích đặc biệt này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la tiền thuế.

Đến năm 2026, tổng số tiền tối đa bạn có thể đóng góp vào một hoặc nhiều IRA là 7.500 đô la, hoặc 8.600 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.

Không phải ai cũng đủ điều kiện đóng góp vào IRA Roth

Một lưu ý quan trọng về IRA Roth là giới hạn thu nhập để đủ điều kiện đóng góp. Nếu bạn độc thân, bạn không thể đóng góp vào IRA Roth nếu thu nhập của bạn vượt quá 168.000 đô la. Nếu thu nhập của bạn nằm trong khoảng từ 153.000 đến 168.000 đô la, bạn có thể đóng góp một phần, nhưng không đủ toàn bộ 7.500 đô la hoặc 8.600 đô la. Thu nhập dưới 153.000 đô la có nghĩa là bạn có thể đóng góp đầy đủ số tiền.

Nếu bạn đã kết hôn và nộp đơn chung, phạm vi giới hạn là từ 242.000 đến 252.000 đô la. Dưới mức đó, bạn có thể đóng góp đầy đủ; trên mức đó, bạn không thể đóng góp gì cả.

Loại tài khoản nào phù hợp hơn với bạn?

Việc quyết định giữa IRA truyền thống và IRA Roth thường dựa trên thời điểm bạn muốn trả thuế.

Nếu bạn dự kiến trong những năm thu nhập cao nhất của mình, chọn IRA truyền thống là hợp lý vì bạn nhận được ưu đãi thuế ban đầu (nếu đủ điều kiện) và sau đó trả thuế khi nghỉ hưu, khi có khả năng bạn nằm trong mức thuế thấp hơn.

Nếu bạn dự kiến sẽ nằm trong mức thuế cao hơn khi nghỉ hưu, chọn IRA Roth là hợp lý vì bạn trả thuế trước ở mức thuế thấp hơn và sau đó có thể rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu.