Bảo hiểm chăm sóc dài hạn "xây dựng toàn diện" khởi động: Phân tích so sánh các phương án của bốn địa phương Vân Nam, Tứ Xuyên, Hải Nam, Hà Bắc

Trong gần mười năm thử nghiệm, đã bao phủ 49 thành phố, tổng cộng chi hơn 80 tỷ nhân dân tệ cho quỹ chi trả—Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (gọi tắt là bảo hiểm dài hạn) đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trong lĩnh vực dân sinh, đồng thời cũng đối mặt với những khó khăn lâu dài về chính sách “mảnh ghép” ở các địa phương và không thể liên kết xuyên vùng.

Tin vui là, trong giai đoạn “15 năm 5 năm”, hệ thống bảo hiểm chăm sóc dài hạn sẽ chuyển từ thử nghiệm sang xây dựng toàn diện. Báo cáo công tác chính phủ năm 2026 cũng sẽ thay đổi cách gọi “hệ thống bảo hiểm dài hạn” từ “xây dựng” thành “thực hiện”.

Phóng viên của 《Báo Tin Tức Kinh Tế Hàng Ngày》 nhận thấy, năm 2025, ban hành “Ý kiến về việc thúc đẩy xây dựng hệ thống bảo hiểm chăm sóc dài hạn”, đề xuất trong khoảng 3 năm, thiết lập cơ cấu hệ thống phối hợp giữa các khu vực nông thôn và thành thị, xây dựng cơ chế huy động vốn chia sẻ trách nhiệm, hoàn thiện dần cơ chế đảm bảo quyền lợi công bằng và hợp lý, hình thành cơ chế quản lý vận hành khoa học và chuẩn mực, xây dựng hệ thống bảo hiểm dài hạn phù hợp với đặc điểm quốc gia.

Trong bối cảnh này, việc mở rộng phạm vi bảo hiểm dài hạn đang được thúc đẩy nhanh chóng, các tỉnh như Vân Nam, Hà Bắc, Hải Nam, Tứ Xuyên lần lượt ban hành kế hoạch thực hiện hệ thống bảo hiểm dài hạn. Vậy, về phạm vi người tham gia, huy động vốn, đảm bảo quyền lợi, bốn địa phương có điểm giống và khác nhau như thế nào? Cần phải loại bỏ những trở ngại nào để hoàn thiện hệ thống bảo hiểm dài hạn toàn diện?

Điểm chung của hệ thống: Bốn địa phương đều mở rộng đối tượng linh hoạt

Bảo hiểm dài hạn là một hệ thống bảo hiểm xã hội cung cấp các khoản hỗ trợ sinh hoạt và dịch vụ chăm sóc y tế cơ bản cho những người không thể tự chăm sóc bản thân do tuổi già, bệnh tật hoặc thương tật.

Năm 2012, thành phố Thanh Đảo ban hành “Ý kiến về việc xây dựng hệ thống bảo hiểm chăm sóc y tế dài hạn (thử nghiệm)”, trở thành địa phương đầu tiên thiết lập hệ thống bảo hiểm chăm sóc y tế dài hạn trên toàn quốc; năm 2016, Bộ Nhân dân và Lao động ban hành “Hướng dẫn về thử nghiệm hệ thống bảo hiểm chăm sóc dài hạn”, đề xuất triển khai thử nghiệm tại 15 thành phố trên toàn quốc, đồng thời xác định tỉnh Sơn Đông và tỉnh Cát Lâm là các tỉnh trọng điểm; năm 2020, Cục Bảo hiểm Y tế Quốc gia phối hợp Bộ Tài chính ban hành văn bản mở rộng thử nghiệm bảo hiểm dài hạn đến 49 thành phố.

Tháng 7 năm 2025, Phó Giám đốc Cục Bảo hiểm Y tế Quốc gia Lý Thao tại cuộc họp báo của Ban Thư ký Chính phủ giới thiệu, trong giai đoạn “14 năm 5 năm”, bảo hiểm dài hạn đã hỗ trợ hơn 2 triệu người mất khả năng tự chăm sóc, giảm gánh nặng chi phí dịch vụ chăm sóc cho người dân vượt quá 50 tỷ nhân dân tệ. Khi phạm vi thử nghiệm mở rộng, số người tham gia bảo hiểm đã gần 190 triệu, huy động vốn tích lũy vượt quá nghìn tỷ nhân dân tệ, chi tiêu vượt 850 tỷ nhân dân tệ.

Năm ngoái tháng 7, Văn phòng Trung ương ban hành “Ý kiến về việc thúc đẩy xây dựng hệ thống bảo hiểm chăm sóc dài hạn”. Phóng viên 《Báo Tin Tức Kinh Tế Hàng Ngày》 tổng hợp, hiện nay các tỉnh Tứ Xuyên, Vân Nam, Hà Bắc, Hải Nam đã chính thức ban hành ý kiến thực hiện hệ thống bảo hiểm dài hạn. Về đối tượng tham gia, đều mở rộng bao gồm cán bộ công chức, người về hưu, người linh hoạt lao động và cư dân nông thôn chưa có việc làm; đồng thời, về phương thức chi trả quyền lợi, cũng cơ bản tuân theo tỷ lệ “khoảng 70% cho người lao động, khoảng 50% cho cư dân nông thôn không có việc làm”.

Điều này có nghĩa là các vấn đề từng được quan tâm trong thử nghiệm như “phạm vi bao phủ không đủ”, “người dân vùng nông thôn chưa được bảo vệ” đã được giải quyết hiệu quả, đảm bảo tính công bằng của hệ thống.

Khác biệt về mô hình: “Chuyển đổi cấu trúc” và “Bảo hiểm bổ sung mới”

Cần lưu ý rằng, mặc dù trong các ý kiến thực hiện của nhiều địa phương đã áp dụng mô hình phủ rộng đối tượng tham gia, nhưng về phương thức huy động vốn và tiêu chuẩn quyền lợi lại có những khác biệt rõ rệt.

Về huy động vốn, mặc dù tỷ lệ phí chuẩn đều theo chỉ đạo thống nhất của quốc gia, nhưng các mô hình cụ thể lại khác nhau. Tỉnh Hải Nam áp dụng mô hình “chuyển đổi cấu trúc” tương đối nhẹ nhàng, tức là giảm 0,15% phí bảo hiểm y tế cơ bản để lấy quỹ bảo hiểm dài hạn; còn Vân Nam, Tứ Xuyên và Hà Bắc thì chọn mô hình “bổ sung phí mới”, tức là dựa trên mức đóng bảo hiểm y tế hiện tại, tăng thêm 0,3% phí độc lập.

Sự khác biệt này cũng ảnh hưởng trực tiếp đến cảm nhận của người lao động phổ thông. Mô hình “chuyển đổi cấu trúc” gần như không ảnh hưởng đến thu nhập và cơ sở đóng phí của người lao động hiện tại, cũng không tăng gánh nặng đóng phí; còn mô hình “bổ sung phí mới” đòi hỏi người lao động phải đóng thêm một phần phí bảo hiểm dài hạn, gây ảnh hưởng nhất định đến thu nhập.

Về tiêu chuẩn quyền lợi, các tỉnh thành cũng có quy định khác nhau. Tỉnh Hải Nam quy định mức tối đa chi trả hàng tháng của quỹ bảo hiểm dài hạn như sau: đối với chăm sóc tại nhà, công nhân 1449 nhân dân tệ, cư dân 1190 nhân dân tệ; chăm sóc cộng đồng, công nhân 1209 nhân dân tệ, cư dân 893 nhân dân tệ; chăm sóc tại cơ sở, công nhân 1302 nhân dân tệ, cư dân 977 nhân dân tệ.

Tỉnh Tứ Xuyên quy định mức tối đa chung, đối với cư dân chưa có việc làm, mức mất khả năng nặng cấp 1 là 900 nhân dân tệ/tháng, mất khả năng nặng cấp 2 là 1000 nhân dân tệ/tháng, mất khả năng nặng cấp 3 là 1100 nhân dân tệ/tháng; còn đối với công nhân, mức tương ứng là 1300, 1400, 1500 nhân dân tệ/tháng.

Ngoài ra, Hải Nam còn đề cập đến “thanh toán liên vùng”, Hà Bắc đề cập đến “giải quyết dần vấn đề người tham gia bảo hiểm ở các vùng khác nhau được hưởng quyền lợi”.

“Dựa trên kinh nghiệm tổ chức và vận hành của các địa phương thử nghiệm, bảo hiểm dài hạn thường gặp các vấn đề như thiếu tuyên truyền, tiêu chuẩn đánh giá không thống nhất, năng lực dịch vụ chưa đủ,” một chuyên gia trong ngành nhận định với 《Báo Tin Tức Kinh Tế Hàng Ngày》, cho biết, thiếu tuyên truyền khiến người dân chưa có ý thức đóng phí; tiêu chuẩn đánh giá không thống nhất dẫn đến một số người già, người thân của họ phóng đại tình trạng bệnh, gây khó khăn trong phân loại mức độ mất khả năng; đồng thời, nhiều cơ sở dịch vụ còn thiếu khả năng sinh lời, hạn chế vai trò dẫn dắt ngành chăm sóc người cao tuổi.

Phát triển trong tương lai: cần loại bỏ những trở ngại nào để mở rộng toàn diện?

“Trong quá trình phổ biến hệ thống, bảo hiểm dài hạn đang đối mặt với một số trở ngại cốt lõi: cơ chế huy động vốn chưa rõ ràng, hệ thống cung cấp dịch vụ còn thiếu, đánh giá mức độ mất khả năng và độ chính xác của bảo hiểm còn nhiều thách thức,” Tiến sĩ, Phó Giáo sư Khoa Kinh tế Ứng dụng của Đại học Bắc Kinh, Chu Junsheng phân tích với phóng viên, trước hết, phạm vi người tham gia bảo hiểm dài hạn rộng, nhu cầu vốn lớn, nhưng toàn quốc chưa hình thành tiêu chuẩn huy động vốn thống nhất, tính bền vững của hệ thống cần dựa vào nhiều nguồn tài chính kết hợp, bao gồm đóng bảo hiểm xã hội, trợ cấp ngân sách, tham gia bảo hiểm thương mại và tự chi trả của cá nhân.

Thứ hai, số lượng các cơ sở chăm sóc chuyên nghiệp còn hạn chế, đặc biệt ở cộng đồng và vùng nông thôn, mạng lưới dịch vụ chăm sóc dài hạn còn chưa hoàn thiện, tiêu chuẩn dịch vụ và hệ thống đánh giá chất lượng chưa trưởng thành, tồn tại chênh lệch vùng miền và mất cân đối cung cầu.

Thứ ba, cốt lõi của bảo hiểm dài hạn là đánh giá khoa học mức độ mất khả năng, nhưng tiêu chuẩn đánh giá hiện tại chưa thống nhất, khó đạt tiêu chuẩn hóa toàn quốc, kết quả đánh giá liên quan trực tiếp đến mức chi trả và cấp độ chăm sóc; nếu tiêu chuẩn không minh bạch, sẽ ảnh hưởng đến công bằng và khả năng vận hành của hệ thống.

Trong kỳ họp Quốc hội lần này, nhiều đại biểu và ủy viên cũng đã đề xuất các kiến nghị về việc thực hiện và thúc đẩy hệ thống bảo hiểm dài hạn.

Đại biểu Quốc hội Trác Trường Lập đề xuất, cần để nhiều công ty dịch vụ gia đình và chăm sóc phù hợp điều kiện tham gia hệ thống bảo hiểm dài hạn, mở rộng phạm vi dịch vụ, đáp ứng nhu cầu thị trường chăm sóc dài hạn.

Đại biểu Quốc hội, Luật sư trưởng của Công ty Luật Tín Lợi Bắc Kinh, Diên Kiến Quốc, cho biết, cần đẩy nhanh tiến trình lập pháp, xây dựng hệ thống pháp luật hoàn chỉnh về bảo hiểm dài hạn. Đề xuất thúc đẩy nhanh việc ban hành luật pháp về bảo hiểm dưỡng lão và chăm sóc dài hạn, xác định rõ vị trí pháp lý, nguyên tắc cơ bản, phạm vi áp dụng và cơ chế quản lý của hệ thống, để bảo hiểm dài hạn trở thành một loại bảo hiểm xã hội độc lập song song với bảo hiểm dưỡng lão và bảo hiểm y tế, bảo vệ hạnh phúc tuổi già của người cao tuổi.

“Nên xây dựng sớm hệ thống bảo vệ chăm sóc đa tầng, ví dụ như ban hành các hướng dẫn chính sách hỗ trợ các công ty bảo hiểm thương mại tham gia bảo hiểm chăm sóc,” chuyên gia trong ngành này nói, đồng thời đề xuất hỗ trợ chính sách cho các công ty bảo hiểm nhỏ và vừa trong nước tham gia các dự án, từ góc độ lợi nhuận nhỏ, để đảm bảo tính khả thi và bền vững của hoạt động bảo hiểm.