Công ty bảo hiểm đẩy mạnh khám phá mô hình "xe và điện phân tách" trong bảo hiểm xe hơi

Phóng viên đặc biệt Lãnh Thúy Hoa

Gần đây, dưới sự hướng dẫn của chính sách và sự nỗ lực của các công ty bảo hiểm, mô hình “Xe điện phân ly” trong bảo hiểm ô tô thương mại (gọi tắt là “bảo hiểm xe theo mô hình ‘Xe điện phân ly’”) đã nhanh chóng được thúc đẩy.

Chuyên gia trong ngành cho rằng, trong các tình huống nhất định, mô hình “Xe điện phân ly” giúp giảm chi phí mua xe và bảo hiểm cho người tiêu dùng xe điện mới. Tuy nhiên, mô hình này cũng đặt ra yêu cầu cao hơn về khả năng nhận diện rủi ro, định giá và bồi thường của các công ty bảo hiểm. Việc chuyển từ thí điểm sang phổ biến rộng rãi vẫn cần thời gian. Trong tương lai, thị trường bảo hiểm xe điện mới có thể sẽ xuất hiện hai mô hình song song là “Xe điện hợp nhất” và “Xe điện phân ly”.

Hiệu quả giảm phí bảo hiểm rõ rệt

Mô hình “Xe điện phân ly” cốt lõi là tách quyền sở hữu và quyền sử dụng xe điện mới và pin. Người tiêu dùng có thể thuê pin, sử dụng dịch vụ đổi pin, để các tổ chức chuyên nghiệp quản lý, bảo trì pin, chỉ giữ quyền sở hữu thân xe và quyền sử dụng pin.

Dựa trên đó, bảo hiểm trong mô hình “Xe điện phân ly” sẽ tách trách nhiệm bảo vệ thân xe và pin: phần bảo hiểm thân xe giống như bảo hiểm thiệt hại xe truyền thống, còn pin sẽ do nhà cung cấp bảo hiểm chung, bao gồm các rủi ro như giảm hiệu suất, hư hỏng.

Các sáng kiến liên quan đã nhận được sự hỗ trợ rõ ràng từ chính sách. Đầu năm ngoái, Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia, Bộ Công nghiệp và Công nghệ Thông tin cùng bốn bộ ngành đã ban hành “Ý kiến chỉ đạo về thúc đẩy cải cách, tăng cường quản lý và phát triển bảo hiểm xe điện chất lượng cao trong lĩnh vực ô tô mới”, đề xuất đổi mới và tối ưu hóa cung cấp bảo hiểm xe điện mới. Nghiên cứu, khám phá sản phẩm bảo hiểm thương mại xe trong mô hình “Xe điện phân ly” nhằm cung cấp các bảo hiểm hợp lý, khoa học cho các xe điện mới liên quan.

Các địa phương cũng đẩy nhanh tiến độ thực hiện. Gần đây, Ủy ban Quản lý Tài chính Địa phương của Thành phố Thâm Quyến cùng bốn bộ ngành đã ban hành “Kế hoạch hành động hỗ trợ đổi mới công nghệ và phát triển ngành công nghiệp của ngành bảo hiểm (2026-2028)”, rõ ràng đề xuất khám phá các sản phẩm bảo hiểm thương mại xe trong mô hình “Xe điện phân ly” trong các lĩnh vực như giao thông đô thị.

Hiện tại, đã xuất hiện các ví dụ thực tiễn quy mô lớn về mô hình “Xe điện phân ly”. Ví dụ, Công ty logistics Qian Tu của Trùng Khánh gần đây đã thực hiện thay thế 10 xe tải hàng hóa mới, áp dụng mô hình “Xe điện phân ly”. Theo giới thiệu, so với phương thức mua sắm truyền thống, phương pháp này giảm chi phí ban đầu từ 30% đến 50%, phí bảo hiểm cũng giảm khoảng 30%.

Phó trưởng Trung tâm Nghiên cứu Quản lý Rủi ro và Đổi mới của Đại học Ngoại thương cho biết, phóng viên của Báo Chứng khoán, “Mô hình ‘Xe điện phân ly’ tách rủi ro của pin và thân xe, qua việc phù hợp chính xác các đối tượng rủi ro, có khả năng giảm gánh nặng cho chủ xe, và thực tiễn thử nghiệm cũng cho thấy giảm phí bảo hiểm. Mô hình này có khả năng trở thành con đường quan trọng để giải quyết các điểm nghẽn của bảo hiểm xe điện mới.”

Một số công ty bảo hiểm tài sản đã tăng cường nghiên cứu về mô hình “Xe điện phân ly”. Ví dụ, gần đây, Công ty bảo hiểm tài chính Sunshine của Thâm Quyến đã thành lập nhóm công tác chuyên về xe điện mới, tiến hành nghiên cứu dự báo về mô hình này; Công ty bảo hiểm tài sản Trung Hoa Liên Hiệp Thâm Quyến cũng đã thành lập nhóm dự án liên quan.

Một trưởng bộ phận bảo hiểm ô tô của một công ty bảo hiểm cho biết, tuổi thọ của ô tô và pin năng lượng khác nhau, “Mô hình ‘Xe điện phân ly’ có khả năng giải quyết vấn đề này, bằng cách định giá chính xác và phân loại bảo hiểm dựa trên đặc điểm rủi ro khác nhau của thân xe và pin, có giá trị cao trong việc khám phá và mở rộng.”

Sẽ sớm triển khai trong lĩnh vực vận hành

Ông Wang Hao, sáng lập và CEO của Công ty dịch vụ tư vấn ô tô Copola (Qingdao), cho biết, một số hãng xe điện mới đã sớm đưa ra các giải pháp linh hoạt về quyền sở hữu pin, có thể cho thuê hoặc bán, và vận hành mô hình bảo hiểm cho xe và pin riêng biệt. Đối với các doanh nghiệp vận hành như taxi, logistics, chi phí ban đầu thấp, hiệu quả đổi pin cao, lợi thế tổng thể của mô hình “Xe điện phân ly” nổi bật.

Trưởng bộ phận bảo hiểm của các công ty bảo hiểm tài sản cho rằng, trong mô hình “Xe điện phân ly”, pin được bảo dưỡng tập trung, chuyên nghiệp và khoa học tại các trạm đổi pin, giúp kéo dài tuổi thọ pin, tối đa hóa sử dụng và tiết kiệm tài nguyên. Trong tương lai, mô hình bảo hiểm “Xe điện phân ly” dự kiến sẽ sớm được triển khai quy mô lớn trong lĩnh vực xe dịch vụ, xe logistics, xe buýt vận hành.

Ngoài ra, các chuyên gia trong ngành cho rằng, đối với các công ty bảo hiểm, mô hình “Xe điện phân ly” cũng mang lại một số thách thức. Ông Lãnh Thúy Hoa nói, khó khăn cốt lõi là việc luân chuyển pin thường xuyên khiến trạng thái sức khỏe và trách nhiệm liên quan khó theo dõi kịp thời, gây khó khăn cho đánh giá rủi ro, định giá chính xác và xác định trách nhiệm tai nạn của các bên. Đồng thời, công nghệ pin phát triển nhanh, dữ liệu phân tán, việc định giá thiệt hại và bồi thường đòi hỏi phối hợp phức tạp nhiều bên, và mô hình lợi nhuận bền vững dài hạn vẫn cần thị trường kiểm nghiệm.

Tổng thể các ý kiến trong ngành cho rằng, trong tương lai, thị trường bảo hiểm xe điện mới sẽ không đơn thuần theo hướng một mô hình duy nhất, mà sẽ tồn tại lâu dài song song và bổ sung cho nhau giữa “Bảo hiểm xe điện hợp nhất” và “Bảo hiểm xe điện phân ly”. Mô hình thứ nhất phù hợp với thị trường xe cá nhân chính thống, còn mô hình thứ hai tập trung vào các đội xe vận hành chuyên nghiệp, cùng nhau tạo thành hệ thống bảo vệ đa tầng.