Tại sao khoản tiết kiệm hưu trí của bạn có thể nhỏ hơn bạn nghĩ

Trong nhiều năm, tôi đã giữ một mục tiêu đơn giản: tích lũy 1 triệu đô la để nghỉ hưu thoải mái. Giống như nhiều người khác tiết kiệm cho tuổi già, tôi cảm thấy yên tâm với con số cụ thể này. Nhưng sau khi tính toán và đối mặt với thực tế, tôi nhận ra rằng một khoản tiết kiệm 1 triệu đô la—dù đáng nể—cũng có thể không mang lại phong cách nghỉ hưu mà nhiều người thực sự mong muốn.

Phép tính đằng sau khoản tiết kiệm triệu đô

Một khoản tiết kiệm 1 triệu đô la nghe có vẻ lớn cho đến khi bạn áp dụng vào thu nhập thực tế. Các cố vấn tài chính thường đề cập đến quy tắc 4%, cho rằng bạn có thể rút 4% số tiền tiết kiệm mỗi năm. Áp dụng cho 1 triệu đô la, điều này tương đương khoảng 40.000 đô la mỗi năm trước khi trừ lạm phát.

Đây là khoản thu nhập khá, nhưng không phải là hào phóng. Hầu hết những người có khoản tiết kiệm 1 triệu đô la cũng dựa vào An sinh xã hội. Hiện tại, trung bình lợi ích An sinh xã hội khoảng 25.000 đô la mỗi năm. Kết hợp với 40.000 đô la từ khoản tiết kiệm, tổng thu nhập hưu trí hàng năm của bạn khoảng 65.000 đô la.

Trên giấy tờ, 65.000 đô la có thể đủ trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản và còn dư chút ít cho giải trí. Nhưng có một yếu tố quan trọng mà nhiều người thường bỏ qua.

Khi khoản tiết kiệm gặp phải An sinh xã hội và lạm phát

Lạm phát đã trở thành một lực lượng mạnh mẽ trong những năm gần đây, và nó không có dấu hiệu biến mất. Trong khi 65.000 đô la có vẻ đủ ngày nay, sức mua của nó sẽ giảm đáng kể sau 20, 30 hoặc thậm chí 40 năm nghỉ hưu. Chi phí chăm sóc sức khỏe, đặc biệt, đã từng vượt qua tốc độ lạm phát chung.

Tôi cũng cần thừa nhận một sự thật khó chịu: lợi ích An sinh xã hội có thể bị cắt giảm do áp lực về dân số và tài chính. Nếu bạn dự định nghỉ hưu dựa hoàn toàn vào giả định rằng mức lợi ích hiện tại sẽ không thay đổi, bạn có thể đang tự đặt mình vào thế thất vọng.

Khi tính đến những yếu tố không chắc chắn này—chi phí tăng cao và khả năng giảm lợi ích An sinh xã hội—khoản tiết kiệm 1 triệu đô la bỗng trở nên ít an toàn hơn.

Tại sao một khoản tiết kiệm lớn hơn lại hợp lý

Tôi chưa có mục tiêu tiết kiệm cụ thể, nhưng tôi biết 1 triệu đô la chưa đủ. Đây không phải về việc sống xa xỉ—tôi sống giản dị và dự định thu nhỏ nhà cửa khi về hưu. Sở thích của tôi cũng không tốn kém: đọc sách, đi bộ đường dài, nướng bánh. Nhưng tôi thực tế về chi phí thực sự của tuổi già.

Một căn nhà đã trả hết vẫn cần bảo trì, thuế nhà, bảo hiểm và tiền điện nước. Chi phí chăm sóc y tế trở nên quan trọng hơn khi chúng ta già đi. Chi phí bất ngờ luôn xảy ra. Thay vì lo lắng về tiền bạc suốt những năm nghỉ hưu, tôi muốn có một khoản dự phòng—một khoản tiết kiệm lớn hơn để có thể xử lý các tình huống bất ngờ mà không căng thẳng.

Nếu bạn đã gần đến tuổi nghỉ hưu với 1 triệu đô la tiết kiệm, đừng hoảng loạn. Tình hình của bạn còn tốt hơn nhiều người khác. Nhưng nếu bạn còn nhiều năm nữa để tiết kiệm và có khả năng tăng thêm, việc làm điều đó sẽ mang lại cho bạn sự yên tâm thực sự và linh hoạt để tận hưởng tuổi già một cách trọn vẹn hơn.

Khoản tiết kiệm bạn xây dựng ngày hôm nay không chỉ là về việc có một con số để nghỉ hưu—mà còn về việc có tự do sống cuộc đời nghỉ hưu mà bạn thực sự mong muốn, chứ không chỉ là cuộc sống bạn có thể đủ khả năng chi trả.