L'avantage caché de faire une conversion Roth avant la retraite

Lorsque les professionnels de la finance parlent des avantages de faire une conversion Roth avant la retraite, ils se concentrent généralement sur quelques bénéfices clés. Les retraits d’un IRA Roth et d’un 401(k) sont exempts d’impôts. Et ne pas avoir à se soucier des taxes à ce stade de la vie est un avantage considérable.

Les comptes Roth ne vous obligent pas non plus à prendre des distributions minimales requises (RMD). Cela vous donne plus de flexibilité avec votre argent et facilite l’intégration de votre IRA ou 401(k) dans votre plan d’héritage.

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Mais il existe un avantage moins évident à faire une conversion Roth avant la retraite. Vous ne le réalisez peut-être pas, mais déplacer votre argent d’un compte de retraite traditionnel vers un Roth pourrait vous aider à réduire vos coûts de Medicare à long terme.

Comment les conversions Roth rendent les coûts de Medicare plus gérables

Alors que la Medicare Partie A est gratuite pour la plupart des inscrits, il faut payer une prime mensuelle pour la couverture de la Partie B. Chaque année, une prime mensuelle standard pour la Partie B est fixée. Mais si vous avez un revenu plus élevé, vous devrez payer une surtaxe appelée ajustement mensuel basé sur le revenu, ou IRMAA.

Les IRMAA de Medicare sont basés sur votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) de deux ans auparavant. En d’autres termes, un revenu plus élevé cette année pourrait vous faire payer des primes Medicare plus élevées en 2028.

Quel rapport avec les conversions Roth ? Lorsque vous effectuez des retraits d’un compte Roth, ils ne comptent pas dans votre MAGI. Avoir vos économies dans un Roth pourrait donc vous aider à éviter de payer plus pour Medicare.

Pour vous donner une idée de quand les IRMAA entrent en jeu, cette année, si vous êtes célibataire avec un MAGI supérieur à 109 000 $, vous paierez plus pour la Medicare Partie B. Supposons maintenant que vous ayez un revenu de 120 000 $, dont 40 000 $ proviennent de retraits de plans de retraite. Si ces distributions proviennent d’un compte Roth, elles ne seront pas comptabilisées dans votre MAGI, ce qui vous permet de rester en dessous du seuil IRMAA.

Considérez tous les avantages que vous pouvez en tirer

Les conversions Roth doivent être planifiées avec soin. En effet, vous devez payer des impôts sur l’argent que vous transférez dans un Roth.

Mais il est judicieux de réfléchir aux bénéfices d’avoir des économies Roth à la retraite. Non seulement vous pourriez éviter les taxes et les RMD, mais vous pourriez aussi éviter de payer plus pour Medicare. Étant donné que le coût de Medicare tend à augmenter avec le temps, ne pas avoir à payer de supplément pourrait alléger votre budget.