Pourquoi la règle des 4 % pourrait compromettre votre retraite -- et ce qu'il faut faire à la place

Beaucoup de personnes pensent que l’épargne pour la retraite est une tâche difficile. Mais de nombreux seniors ont également du mal à dépens leurs économies de retraite une fois leur carrière terminée. Et une grande raison réside dans la peur de manquer d’argent.

Si vous ne souhaitez pas mettre en danger votre épargne de précaution en risquant de l’épuiser durant votre vie, il est important d’adopter une stratégie de retrait intelligente. Et à cet égard, la règle des 4 % pourrait avoir du sens.

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La règle des 4 % consiste à retirer 4 % de votre solde d’épargne lors de votre première année de retraite. Les retraits suivants sont ensuite ajustés en fonction de l’inflation.

C’est une règle que les experts financiers soutiennent depuis longtemps. Mais elle n’est peut-être pas adaptée à votre situation.

Il y a de gros problèmes avec la règle des 4 %

La règle des 4 % peut sembler être un principe simple pour gérer votre compte de retraite individuel (IRA) ou votre 401(k). Mais en réalité, elle pourrait vous faire défaut, soit en vous mettant en danger de manquer d’argent, soit en limitant inutilement le montant que vous pouvez retirer chaque année.

Un problème avec la règle des 4 %, par exemple, est qu’elle suppose que votre portefeuille est réparti de manière assez équilibrée entre actions et obligations. Si vous avez une allocation plus axée sur les actions, un taux de retrait de 4 % pourrait signifier que vous vous privez de revenus annuels, puisque ce type de portefeuille pourrait générer des rendements plus importants. Et si votre portefeuille est plus orienté obligations, il se peut qu’il ne rapporte pas assez pour soutenir un taux de retrait de 4 %.

Il faut aussi prendre en compte le moment de votre retraite. La règle des 4 % est conçue pour soutenir 30 ans de retraits de votre compte de retraite. Si vous prenez votre retraite à 60 ans, vous pourriez avoir besoin de plus de 30 ans de revenus issus de vos économies. Et si vous travaillez jusqu’à 70 ans, vous pourriez en avoir moins.

Il vaut mieux élaborer votre propre stratégie

Si vous décidez de suivre la règle des 4 % pour votre retraite, il serait peut-être préférable de l’utiliser comme point de départ uniquement, en personnalisant une stratégie qui vous convient. Cette stratégie devrait reposer sur :

• La composition de votre portefeuille
• Votre âge de départ à la retraite et votre espérance de vie
• Vos besoins annuels en dépenses
• D’autres sources de revenus

Après avoir examiné différentes options, vous pourriez conclure que la règle des 4 % a effectivement du sens pour vous. Mais il est important d’étudier d’autres stratégies avant de vous y engager définitivement.

En réalité, une chose que vous pourriez envisager est d’adopter une stratégie de retrait qui évolue en fonction de vos besoins. Cela pourrait signifier utiliser un taux de retrait de 5 % lors des premières phases de votre retraite, lorsque vous êtes plus actif, puis réduire à 3 % lorsque vous souhaitez ralentir et faire moins d’activités.

Restez donc ouvert à la gestion de votre épargne de précaution. Et ne vous limitez pas simplement à la règle des 4 %, même si c’est quelque chose dont vous entendez souvent parler.