Pourquoi 50 % restent fauchés et comment une heure par jour peut tout changer

Malgré une époque de création de richesse sans précédent, la réalité financière pour le citoyen moyen reste précaire. Selon David Bach, auteur à succès du New York Times à dix reprises et expert financier, sept personnes sur dix vivent actuellement de paie en paie, et la moitié des Américains ne peuvent pas accéder à 1 000 $ en cas d’urgence. Lors d’une récente apparition dans The Diary of a CEO, Bach a expliqué pourquoi tant de personnes restent financièrement stagnantes, et a proposé une stratégie d’« une heure par jour » pour constituer une richesse automatique.

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Bach, qui a passé trois décennies dans le secteur des services financiers, soutient que la principale raison pour laquelle les gens restent fauchés n’est pas nécessairement le manque de revenus, mais l’absence de plan. Il décrit la journée d’un travailleur moyen comme une déperdition systématique de ressources : les heures travaillées de 9 h à 12 h rémunèrent l’État en impôts, et celles de 12 h à 15 h couvrent le logement et la nourriture. Par conséquent, la plupart des gens dépensent leur reste de revenu en coûts de mode de vie, ne laissant rien pour leur avenir.

La solution, selon Bach, réside dans un concept qu’il appelle « se payer en premier ». Il conseille que, quel que soit le niveau de revenu, la première heure du revenu quotidien d’un travailleur — environ 12,5 % de leur salaire brut — doit être réservée à leur avenir financier. Bach indique que ce calcul est basé sur les dernières données de Fidelity concernant les millionnaires en 401(k), qui montraient une population de 654 000 en janvier 2026 ; The Wall Street Journal a qualifié ces personnes de « millionnaires modérés », semblables à ce que UBS appelle « millionnaires quotidiens ».

Comme Bach l’a expliqué à l’animateur Steven Bartlett, « Vous êtes la première personne qui reçoit un paiement » dans ce système, en insistant sur le fait que cet argent doit aller directement dans un compte de retraite avantageux fiscalement, comme un 401(k).

La solution à 27,40 $

Bach a illustré la puissance de cette stratégie à travers le calcul des intérêts composés. Si vous investissez seulement 27,40 $ par jour, a-t-il dit, cela représenterait 10 000 $ par an et plus de 4,4 millions de dollars sur 40 ans, en supposant un rendement annuel de 10 %. Il a reconnu que 60 % de la population pourrait avoir du mal à économiser cette somme en raison de la crise du coût de la vie, mais a affirmé qu’il vaut mieux commencer petit que pas du tout. Pour ceux avec des marges plus serrées, il a suggéré un défi de 100 jours consistant à économiser 10 $ par jour pour constituer un premier filet de sécurité.

Selon les données du Bureau américain des statistiques du travail, le salaire médian d’un travailleur à temps plein en 2025 était d’environ 1 200 $ par semaine avant impôts. Après avoir couvert le loyer (qui dépasse en moyenne 2 000 $ par mois dans 13 États, et beaucoup plus dans des villes comme New York, Los Angeles, San Francisco et Miami), la santé, la garde d’enfants, le transport et la nourriture, de nombreux ménages disposent de peu ou pas de revenu discrétionnaire pour « se payer en premier ». La flambée des prix des courses alimentaires a été un enjeu clé lors des élections de 2024 et 2025, cette dernière étant centrée sur le thème de « l’accessibilité ». En décembre, trois Américains sur quatre ont déclaré que les courses étaient si chères qu’ils devaient réduire leurs autres dépenses.

Un élément crucial de la philosophie de Bach est le rejet du budget et de la discipline, qu’il affirme rarement fonctionner à long terme. Au lieu de cela, il prône une approche où l’épargne est déduite des chèques de paie ou des comptes bancaires avant que le bénéficiaire ne voie l’argent. « À moins que votre plan financier ne soit automatique, il échouera », a-t-il averti, notant que les entreprises utilisent déjà l’automatisation pour prélever de l’argent aux consommateurs via des abonnements et des facturations, donc les individus doivent utiliser le même outil pour se payer eux-mêmes.

L’interview a également abordé le débat controversé entre la location et la propriété. Bach a répliqué à la tendance moderne des influenceurs financiers conseillant aux jeunes de louer et d’investir la différence en bourse. Il a cité des données de la Réserve fédérale montrant que le propriétaire moyen aux États-Unis possède une valeur 40 fois supérieure à celle du locataire moyen (400 000 $ contre 10 000 $). Cependant, ce chiffre reflète souvent la valeur nette liée à la propriété, et non nécessairement la liquidité ou la flexibilité financière.

Bach a soutenu que la théorie de « louer et investir la différence » est un mythe, car dans la réalité, les locataires investissent rarement le surplus ; ils le dépensent. De plus, la propriété immobilière agit comme un mécanisme d’« épargne forcée » qui verrouille les coûts du logement, alors que les locataires font face à des augmentations perpétuelles qui érodent leur capacité à accumuler de la richesse.

Bach considère que la prochaine décennie sera une période critique pour la génération de richesse, notamment avec la montée de l’IA.

« Je crois que les 10 prochaines années seront la plus grande opportunité de bâtir de la richesse dans notre vie », a-t-il déclaré, en avertissant que ceux qui n’automatisent pas leurs finances et n’acquièrent pas d’actifs comme des actions et de l’immobilier risquent d’être laissés pour compte définitivement.

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