Hiểu về An sinh Xã hội của Bạn Khi Người Bạn đời Qua Đời

Một trong những khía cạnh bị bỏ qua nhiều nhất trong kế hoạch nghỉ hưu liên quan đến những gì xảy ra với lợi ích an sinh xã hội của bạn sau khi vợ hoặc chồng qua đời. Nhiều người Mỹ—theo nghiên cứu từ Viện Nghiên cứu Nghỉ hưu Nationwide, khoảng 41% người trưởng thành được khảo sát—không nhận ra rằng người phối ngẫu còn sống có thể thừa kế lợi ích của người bạn đời đã khuất trong những hoàn cảnh nhất định. Hiểu rõ cơ chế này là rất quan trọng vì an sinh xã hội thường trở thành trụ cột của thu nhập khi các khoản tiết kiệm khác dần cạn kiệt.

Những gì xảy ra với lợi ích của bạn sau khi vợ/chồng qua đời

Khi một cặp vợ chồng nhận lợi ích an sinh xã hội, họ thường nhận hai séc riêng mỗi tháng. Tùy thuộc vào lịch sử làm việc và quyết định yêu cầu hưởng lợi, điều này có thể nghĩa là hai lợi ích dành cho người nghỉ hưu, hoặc một lợi ích dành cho người nghỉ hưu kết hợp với lợi ích của người phối ngẫu. Điểm mấu chốt: khi một người vợ hoặc chồng qua đời, dòng tiền thứ hai đó biến mất—trừ khi người còn sống có hành động.

Đây là nơi các lợi ích của người sống sót phát huy tác dụng. Người góa hoặc người góa phụ thường có thể thay thế lợi ích của chính họ bằng số tiền lợi ích lớn hơn mà người đã khuất đang nhận. Hãy nghĩ theo cách này: nếu bạn đang nhận 1.800 đô la mỗi tháng nhưng vợ/chồng bạn đang nhận 2.100 đô la mỗi tháng, và họ qua đời, bạn có thể chuyển sang nhận 2.100 đô la nếu nộp đơn xin lợi ích của người sống sót qua an sinh xã hội.

Để thực hiện điều này, người còn sống chỉ cần liên hệ trực tiếp với Social Security—hoặc qua điện thoại hoặc đến văn phòng Social Security địa phương. Quy trình này đơn giản, nhưng nhiều người không nhận ra rằng tùy chọn này tồn tại.

Lợi ích của người sống sót so với lợi ích nghỉ hưu: Những điểm khác biệt chính

An sinh xã hội thực sự cung cấp ba loại khoản thanh toán riêng biệt: lợi ích nghỉ hưu, lợi ích của người sống sót và lợi ích khuyết tật. Hiểu rõ cách chúng khác nhau là chìa khóa để tối đa hóa số tiền bạn nhận được.

Lợi ích của người lao động đã nghỉ hưu dựa trên lịch sử làm việc suốt đời của bạn và thời điểm bạn yêu cầu hưởng. Thu nhập trong sự nghiệp của bạn (được điều chỉnh theo lạm phát) xác định Số tiền Bảo hiểm Chính (Primary Insurance Amount)—mức lợi ích cơ bản bạn sẽ nhận khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Yêu cầu sớm hơn tuổi đó, và bạn sẽ nhận ít hơn 100% số tiền đó. Yêu cầu muộn hơn, và bạn sẽ nhận nhiều hơn (đến tuổi 70, khi lợi ích tăng dần dừng lại). Càng yêu cầu sớm, mức giảm càng lớn—bạn có thể nhận ít hơn 25-30% nếu bắt đầu ở tuổi 62 thay vì tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Lợi ích của người phối ngẫu hoạt động khác đi. Một người vợ hoặc chồng có thể yêu cầu dựa trên hồ sơ làm việc của người bạn đời nếu người đó đã nhận lợi ích và người phối ngẫu ít nhất 62 tuổi. Ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, người phối ngẫu thường nhận tối đa 50% Số tiền Bảo hiểm Chính của người lao động đã nghỉ hưu. Thỏa thuận: yêu cầu sớm, và tỷ lệ đó giảm—có thể giảm tới 35% so với 50% đầy đủ. Khác với lợi ích nghỉ hưu, lợi ích của người phối ngẫu không tăng nếu chờ đợi; không có lợi ích gì khi trì hoãn sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Lợi ích của người sống sót cung cấp một khoản đệm tài chính quan trọng sau khi qua đời. Người góa hoặc người góa phụ phải đáp ứng một số điều kiện nhất định: họ phải từ 60 tuổi trở lên, đã kết hôn ít nhất chín tháng, và—quan trọng nhất—không tái hôn trước tuổi 60. Nếu đáp ứng các điều kiện này, người sống sót có thể yêu cầu tối đa 100% số tiền người đã khuất nhận được tại thời điểm qua đời. Đây là lợi thế lớn: các khoản tín dụng nghỉ hưu muộn của người đã khuất (tiền thưởng kiếm được khi chờ đợi lâu hơn để yêu cầu) chuyển trực tiếp cho người còn sống. Yêu cầu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, và mức giảm sẽ nhỏ hơn so với các loại lợi ích khác—có thể giảm tới 29%.

Cách người còn sống nhận lợi ích tối đa

Điểm khác biệt chính giữa lợi ích của người phối ngẫu và lợi ích của người sống sót nằm ở mức thanh toán. Lợi ích của người phối ngẫu tối đa là 50% lợi ích của người bạn đời. Trong khi đó, lợi ích của người sống sót có thể bằng 100% số tiền người đã khuất đang nhận. Đây là lý do nhiều người còn sống sót thấy tăng thu nhập thay vì giảm.

Hãy xem một ví dụ thực tế: Marcus nhận lợi ích của người lao động đã nghỉ hưu là 2.100 đô la mỗi tháng, trong khi vợ anh, Sarah, nhận 1.800 đô la. Nếu Marcus qua đời trước, Sarah có thể nộp đơn xin lợi ích của người sống sót và nhận 2.100 đô la mỗi tháng thay vì 1.800 đô la—tăng 300 đô la mỗi tháng. Nhưng nếu Sarah qua đời trước, Marcus sẽ không cần nộp đơn xin lợi ích của người sống sót vì anh đã nhận khoản thanh toán lớn hơn rồi.

Số tiền lợi ích của người sống sót hoàn toàn phụ thuộc vào số tiền người đã khuất nhận được. Nếu người đã khuất yêu cầu sớm và nhận lợi ích giảm, người sống sót sẽ nhận số tiền giảm đó. Nếu người đã khuất trì hoãn yêu cầu và nhận số tiền cao hơn, lợi ích của người sống sót sẽ dựa trên khoản thưởng đó.

Tối đa hóa khoản thanh toán an sinh xã hội cho cặp đôi

Đối với các cặp đôi, thời điểm mỗi người yêu cầu hưởng an sinh xã hội có thể ảnh hưởng lớn đến tổng thu nhập trong suốt đời. Nhiều cố vấn tài chính khuyên rằng người có thu nhập cao hơn nên trì hoãn yêu cầu càng lâu càng tốt—đôi khi đến tuổi 70—để tối đa hóa cả lợi ích của chính họ và lợi ích của người còn lại sau này.

Tại sao? Bởi vì lợi ích của người sống sót phụ thuộc vào số tiền người đã khuất thực sự nhận được. Người phối ngẫu trì hoãn yêu cầu và tích lũy tín dụng nghỉ hưu muộn sẽ chuyển các tín dụng đó cho người còn sống. Ngược lại, người yêu cầu sớm sẽ để lại cho người còn sống một khoản giảm trừ vĩnh viễn.

Kết luận: khi lập kế hoạch nghỉ hưu cho một cặp đôi, đừng chỉ nghĩ đến lợi ích ngày hôm nay. Hãy nghĩ đến tuổi thọ, dự kiến sống và những gì xảy ra với thu nhập của người còn sống sau khi một trong hai qua đời. Các lợi ích của an sinh xã hội dành cho người sống sót được thiết kế đặc biệt để cung cấp sự bảo vệ đó, và hiểu cách chúng hoạt động có thể tạo ra sự khác biệt giữa một cuộc sống hưu trí thoải mái và căng thẳng tài chính cho người còn lại.