オープンスタンダードがエージェント型AIの次の金融技術革新を解き放つ

Manik SurtaniはBlockのオープンソース責任者です。

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2025年には、AIエージェントはフィンテックの内部運営方法を変革し、複雑なワークフローを自動化し、最小限の人間の指示でツール間を調整します。2026年には、これらのエージェント的な機能がますます多くの顧客に直接提供されるでしょう。しかし、業界は選択を迫られています。今日の金融技術エコシステムは深く断片化しています。すべての決済処理業者、貸し手、銀行、プラットフォームは独自のデータ形式とAPIを持っています。顧客は、孤立したシステム内だけで動作するエージェントを得るか、あるいは、より広範な金融コンテキストでエージェントが動作できるオープンスタンダードに向かって共同で進むかを選択できます。

今月初め、Block、Anthropic、OpenAIは、Linux Foundationと提携して、(Agentic AI Foundation)（AAIF）の設立を発表し、それぞれの企業の貢献と他のAIリーダーの支援を受けて、エージェント的AIのためのオープンスタンダードを確立することを目指しています。これは初期段階ですが、金融技術の相互運用性を向上させるための重要な一歩です。業界がこの方向性を受け入れれば、エージェントはより豊かなデータから学び、調和のとれたインターフェースにアクセスし、利益を積み重ねることができるエコシステムを構築できるでしょう。そうしなければ、何十年も革新を遅らせてきたサイロ化されたアーキテクチャを再現するリスクがあります。しかも、今回はより強力な技術とともに。

サイロ内におけるエージェント的AIの限界

フィンテックは従来、独自のスタックを通じて成長してきました。そのモデルは過去には有効でしたが、エージェント的AIはその限界を露呈させています。エージェントは、複数のシステムから一貫したコンテキスト、アクションの場、信号にアクセスする必要があります。

取引、ID、リスク指標、マーチャントプロフィールを各機関が異なる構造で管理していると、エージェント的AIは深刻な障害に直面します。断片化されたデータは、エージェントの推論や自信を持った行動を妨げます。統合の摩擦は展開を遅らせ、エンジニアリングコストを増加させます。ベンダーロックインにより、企業は既存のアーキテクチャに合うためだけに劣るツールを選ばざるを得なくなり、ひどい場合は自らサイロを作り出し、問題をさらに悪化させます。

エージェントは、接続されたシステムを横断して観察、判断、行動できるときに成功します。サイロ化された環境は、これらの能力すべてを弱めてしまいます。

オープンスタンダードがすべてを変える理由

オープンスタンダード(共有スキーマ、定義、プロトコル)は、単なる統合の簡素化以上の役割を果たします。これらは、スケーラブルで相互運用可能なエージェント的行動の基盤を作ります。

エージェントがシステム間で推論したり、ユーザーに代わって行動したりする前に、それらのシステムは同じ言語を話す必要があります。Model Context Protocol (MCP)は、AIシステムが実世界のツールやデータとやり取りできる能力を提供するオープンスタンダードです。わずか1年で、MCPはフィンテックやコマース企業を含むさまざまな業界で採用が拡大しています。Blockは、gooseを使ってMCPの最初のリファレンス実装を構築し、プロトコル自体の早期の貢献者となりました。Stripeは、エージェントが決済データにアクセスし、チェックアウトセッションを作成し、サブスクリプションを管理できるようにMCPサポートを構築しました。Squareは、決済、カタログ、顧客API用のMCPサーバーをリリースしました。Shopifyは、自社のコマースプラットフォーム向けにMCP統合を開始しています。これらの例は、相互運用性に対する本物の市場の関心を示しています。

相互運用可能なプロトコルにより、エージェントはより豊かなコンテキスト理解をもってデータを解釈できます。逆に、断片化はエージェントが依存する信号の質を制限します。

これをオープンバンキングと比較してください。オープンバンキングは、世界的に進展するのに数年かかりました(特に米国では)。それは、金融機関が新しいAPIを構築し、コンプライアンスを確保し、規制当局と調整するなどの重労働を必要としたからです。進展は規制の圧力に依存しており、それでも採用は遅く不均一です。どちらの場合も、顧客はより良い相互運用性の恩恵を受けます。エージェント的AIを使えば、企業には追加のインセンティブが生まれます：エージェントはシステム間の橋渡しや翻訳を支援し、統合の負担を軽減し、オープンスタンダードを単なるコンプライアンスのためだけでなく商業的に魅力的にします。

次世代のエージェント的AIは、協力する専門エージェントで構成されるでしょう。あるエージェントはドキュメント分類に優れ、別のは詐欺検出、また別はキャッシュフロー予測に長ける。予測可能なインターフェースと共有プロトコルは、これらのエージェントがサービスを発見し、タスクを委任し、ワークフローを調整するのに役立ちます。壊れやすいカスタムコードなしで。

エージェントが金融プラットフォーム間を流動的に移動できるようになれば、相互運用性の真の力が明らかになります。現状では、すべての金融サービスは孤立しています。あなたの給与システムはビジネスバンキングアプリと連携しません。経費管理ツールは会計ソフトと調整できません。決済処理業者はキャッシュフロー予測を把握していません。オープンスタンダードにより、エージェントはこれらすべてを調整できます。例えば、企業カードからデータを引き出し、請求書と照合し、予算予測をリアルタイムで更新するなどです。複数のプラットフォーム間で支払いタイミングを調整し、キャッシュフローが強いときに支払い、逼迫しているときは延期できます。あるプラットフォームの引き受けデータを別のリスク評価に連携させ、同じ情報を繰り返し入力する手間を省きます。価値は、もともと相互運用を意図していなかったシステムをつなぐことにあります。

小規模なフィンテック企業も恩恵を受けます。オープンスタンダードは、新規参入者が銀行や決済業者とエージェントを接続するのに高価なエンジニアリング作業を必要とせずに済むようにし、競争の場を平等にします。彼らは、インサイトや経験を競い合うことができ、統合コストを気にせずに済みます。

レールを築き、壁を作らない

次の10年のフィンテックは、エージェント的AIが単一の製品ではなく、システム間の推論、行動、協力のプラットフォームであることを理解する企業によって定義されるでしょう。プラットフォームは、業界が走るレールに合意したときにのみ拡大します。

AAIFは重要な第一歩を示していますが、それは始まりに過ぎません。エージェント的AIの潜在能力を最大限に引き出すには、フィンテックは積極的に関与する必要があります。特に、商人、取引、ID、リスク信号、支払いフローなどの金融プリミティブに特化したオープンデータスキーマが必要です。すでにいくつかのコマースや決済プロトコルが存在し、提案も進んでいますが、それらが真の標準となるには、業界全体の合意と協力が必要です。信頼を拡大できる共有の安全性とガバナンスの枠組みも必要です。そして、これらの標準を定義し維持する業界団体に積極的に参加し、ただ観察するだけではなく、リーダーシップを取る必要があります。

これは差別化を諦めることを意味しません。最も強い企業は、経験、リスク管理、知性において差別化し、独自の配管に頼ることはありません。インターネットの歴史は、強力なインフラが機会を拡大し、縮小しないことを示しています。エージェント的AIは、それを再び実現するチャンスを提供します。

著者について

Manik SurtaniはBlock, Inc.のオープンソース責任者です。Blockでは、SquareやCash Appのエンジニアリングチームを率いてきました。Blockに入る前は、Red Hatのスタッフエンジニアでした。Infinispanプロジェクトの創設者兼リードエンジニアであり、JBoss Data Gridのプラットフォームアーキテクトです。AI、分散システム、フォールトトレラントシステム、JVMのパフォーマンスチューニングに背景を持ちます。オープンソース開発の方法論、精神、協力的なプロセスを強く支持し、コンピュータへの最初の関わりからオープンソースに関わっています。