レガシーからイノベーションへ：テクノロジーによる銀行業の継続的な変革

Leena KallakuriはCapital Oneのソフトウェアエンジニアリング副社長です。彼女の19年のキャリアの中で、彼女はエンタープライズ規模の品質変革を主導し、迅速な開発と卓越した信頼性を要求されるいくつかのミッションクリティカルなプラットフォームを立ち上げてきました。彼女は、アプリケーションプログラミングインターフェース、マイクロサービス、クラウド技術を活用して、デジタルおよびモバイルファーストの成長戦略に沿った次世代の銀行ソリューションを構築するソフトウェアエンジニアリング組織を率いています。

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先進技術の進化に伴い、オンラインバンキングはより洗練され、効率的で包括的になることが期待されています。レガシーシステムからより現代的なクラウドプラットフォームへの移行は、すでに金融業界と世界中の顧客に大きな利益をもたらしています。

一方、多くの金融機関は、プライバシーと安全性を損なうことなくパーソナライズされた顧客サービスを提供することに伴う課題や、デジタル接続の拡大に伴うアウトレットの増加に苦労しています。人工知能(AI)や機械学習の継続的な利用によって多くの機能が創出される一方で、個人金融情報のセキュリティリスクも一定のままです。技術が急速に進歩する中、金融機関は現在の技術近代化の進行状況に関わらず、ピボット（方向転換）の準備を整えることが不可欠です。

通常の技術進化より遅い

さまざまな理由から、銀行業界は他の産業ほど新興技術を迅速に採用していません。最も顕著で正当化できる理由は、この高度に規制された分野の性質にあり、これにより絶え間ないコンプライアンス措置が課され、銀行ができるだけ早く導入したい革新的な技術や顧客体験の最適化の速度が本質的に遅くなるのです。

最近の調査でも、30％の銀行がデジタルトランスフォーメーションの実施に苦労していることが判明しています。

もう一つの重要な要因は、多くの組織がレガシーソフトウェア上でシステムを運用し続けていることです。これらのプログラムの上に最新の技術を活用するのは容易ではありません。統合に関する課題、新機能や機能の開発、スタックのモダンな技術への移行には時間がかかり、採用の遅れにつながっています。

これにより、リスク回避の感情が根強くなり、コスト増加、時間制約、投資収益率(ROI)の低下といった典型的なビジネス上の懸念が悪化しています。新技術の導入が効果的に行われない場合、より多くの機関が新技術を採用しようとする中、業界の専門家は、規制環境の拡大に直面して、レガシーシステムからより迅速に移行する必要性にますます直面することになると予測しています。

顧客とともに進むデジタル革新

高度なデジタル技術への遅れは、顧客の銀行の能力や提供される選択肢に対する期待を弱めていません。モバイルバンキングだけでも、サービスの提供とリアルタイムの洞察の期待速度を変えています。

今日の顧客は、銀行に足を運ばずによりパーソナライズされ、包括的なサービスを期待している可能性があります。デジタル革命はまだ進行中ですが、予算管理や金融計画、投資管理、不正監視などの特定の提供はオンライン標準としてより受け入れられています。

さらに、デジタル通貨の台頭により、多くの銀行が取引目的や関連セキュリティのためにブロックチェーンに投資しています。銀行はますますブロックチェーン分野に参入しようとしています。JPMorgan Chase、Goldman Sachs、HSBCなどの著名な企業がブロックチェーン統合をリードしています。3月には、連邦預金保険公社(FDIC)が、暗号関連活動に積極的に関与または関心を持つFDIC監督機関向けに新たなガイダンスを発表しました。このガイダンスは、新興技術の管理に関するパラメータを提供し、リスクも併せて管理します。

デジタル近代化を実現するための主要戦略

長年にわたる遅い進行と、規制プロトコルやセキュリティの観点から慎重さを求められる必要性にもかかわらず、今日の金融機関は顧客とともに働く新しい方法を模索することが重要です。最初のステップは、ビジネス目標を特定し、先進技術がそれらを達成・維持するのにどのように役立つかを評価し、それに基づいてROI指標を設定することです。

実際の近代化への道筋を確保するための重要なステップ例は次の通りです：

2.  **_機関の技術スタックの現状を探る_**。これはレガシーからの移行を導く基本的な要素です。ビジネスバンキングのデジタル成熟度を評価するツールも利用可能で、この必要な基準レベルの評価を支援します。
4.  **_機関の文化と人材プールを見直す_**。リーダーシップは、技術革新に関するビジョンについて期待を明確に伝え、推進力となる適切なスタッフがいるかどうかを判断する必要があります。また、適切な勢いを維持するためにスキルアップやクロススキルの必要性も特定すべきです。
6.  **_包括的な市場調査を行う_**。顧客のニーズは進化し続けます。市場の洞察を理解することで、クラウドソリューションやオープンバンキングのためのアプリケーションプログラミングインターフェース(APIs)の選択肢を含め、移行の優先順位付けに役立ちます。
8.  **_適切なクラウドインフラを選定する_**。組織にとって最も効果的なスケーラビリティ、レジリエンス、コストメリットを追求します。
10.  **_モノリシックアーキテクチャからマイクロサービス／モジュラーアーキテクチャへ移行_**。Deloitteによると、銀行はデジタルプレゼンスの成熟に伴い、単一コードベースからよりオープンでマーケットプレイス型のアプローチへと移行しています。この移行には一律の方法はありませんが、よりスムーズな移行のための実践的な戦略も存在します。

コンプライアンスと規制のガイダンス

基本的に、コンプライアンスを達成し維持するには、調整された協力が必要です。現在の状況では、規制範囲と顧客のニーズを結びつけることが重要です。戦略的観点から、主要な関係者は、最高情報責任者、最高経営責任者、最高詐欺防止責任者の3人です。理想的には、協力的な努力には、資金とリソースの確保のためのロードマップが含まれ、技術進歩の目標と企業のビジョンを実現します。

すべての計画を適切な規制当局と共有し、顧客サービスや情報安全性にどのように影響するかを理解してもらうことが不可欠です。クラウド環境への移行には、スケーラビリティやデータセキュリティサービスなど、特定のコンプライアンス要件があります。

顧客サービスのために先を行くために

今日のすべての産業と同様に、AIは「バズワード」から、銀行の未来に影響を与える最も影響力のある要素へと進化しています。すでに不確実な移行の中で、AIは銀行と規制当局の両方にとって大きな課題をもたらすと、EYの最近のレポートは予測しています。

AIに関する最も難しい課題の一つは、アルゴリズムや自動意思決定プロセスに入り込む可能性のある偏りを避け排除することです。もう一つの業界評価は、量子コンピューティングの潜在能力、つまりプログラムが複雑なシステム問題を内部で解決できる能力が、先進技術による主要な革新の源となり、デジタル移行の追加機会を提供すると予測しています。

最終的には、すべての結果データを効率的に活用し、顧客に提供される製品やサービスをパーソナライズすることが、どれだけカスタマイズされた金融商品が顧客とつながるかを左右します。長期的な投資を約束し、スケーラブルな技術とより主流のAI革新を取り入れることが、業界全体の競争優位性を支えることになるでしょう。