銀行は2024年に$623 十億ドルを技術に投資し、その中で私の注意を引いたのは — 初めて、投資の半分以上が物理的資産の維持ではなくデジタルインフラに向けられたことだ。クラウドコンピューティング、API、サイバーセキュリティ、データプラットフォームがデータセンターや支店ネットワーク、ATMの車列に取って代わっている。これは大きな変革だ。

この数字がそれを裏付けている。マッキンゼーの200人の銀行CIOへの調査では、78%が今後5年以内に主要な銀行業務をパブリッククラウドに移行する予定だと答えた。2020年の35%と比べると驚くべきスピードだ。この加速はコスト圧力、規制要件、そして2028年までに36億人のデジタルバンキング顧客がいるという事実によって推進されている。

実際に何が変わっているのかを詳しく見てみよう。クラウドへの移行は、銀行が何十年も運用してきた従来のデータセンターに取って代わっている。これらの施設は年間数千万ドルの維持費がかかる。パブリッククラウドに移行すると、アクセンチュアはインフラコストを40-60%削減できると見積もっている。HSBCは2024年にAWSとの大規模契約を結び、完了後は年間$300 百万ドルの節約を見込んでいる。キャピタルワンは2020年にAWSに完全移行し、すべてのデータセンターを閉鎖した — それ以来、技術運用コストは毎年減少している。

APIも次の大きな変化だ。かつて銀行は支店、ATM、バックオフィスをつなぐ閉鎖的な独自ネットワーク上で運用していた。今やオープンバンキングAPIが標準化されたインターフェースに置き換わっている。英国のオープンバンキングエコシステムには370以上の規制された提供者と700万のアクティブユーザーがいる。実際にこれがどのように機能しているかを考えてみよう — 住宅ローンをブローカーのウェブサイトから申し込むと、APIが瞬時に口座データを引き出し、本人確認、信用チェックを行い、申請を開始する。支店に行く必要はない。このインフラがあるからこそ、世界中の3万のフィンテック企業が銀行のレールの上に構築できる。

デジタルID認証も重要な要素だ。口座開設にはかつて書類を持って支店に行く必要があったが、今はほぼなくなった。オンフィド、ジュミオ、ヴェリフといった企業はAIを使って身分証明書を検証し、セルフィーと照合して60秒以内に完了させる。ガートナーによると、先進国の新規銀行口座の85%はデジタルチャネルを通じて開設されている。インドのアドハールシステムは14億人にデジタルIDを提供し、口座開設は数分で完了する。ブラジルのデジタルIDフレームワークも同じことを行っている。これが新しい銀行インフラの基盤だ。

リアルタイム決済システムもバッチ処理に取って代わっている。これらは現在70か国以上で運用されている。インドのUPIは昨年1か月で120億以上の取引を処理した。ブラジルのPixは年間420億の取引を処理した。EUのSEPAインスタントシステムは2025年までにユーロ圏全ての銀行に拡大される予定だ。かつて1〜3営業日かかっていた支払いも今や秒単位で決済される。

何が起きているのかは明らかだ — 銀行システム全体が物理的インフラからソフトウェア上に構築されたデジタルバンキングインフラへと移行している。運用コストは安く、更新も迅速で、地理や支店の制約なく何十億もの顧客にサービスできる。金庫やメインフレームはAPIとクラウドインスタンスに取って代わられている。これが本当のストーリーだ。

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