フィンテック企業の規模と顧客基盤を活用する機会は、特にフィンテックが業界全体で新規銀行口座の増加において成長し重要なシェアを占める中で、銀行にとって魅力的です。その結果、多くの銀行は「バンキング・アズ・ア・サービス」(BaaS)に取り組むことを選択しており、これにより当座預金や貯蓄口座、デビットカードや個人ローンなどの製品をフィンテックアプリの顧客に提供しています。ユーザーはフロントエンドでフィンテックアプリとやり取りし、その口座はバックエンドでパートナー銀行にほとんど見えないホワイトラベル方式でリンクされます。フィンテック企業は銀行の認可と関連商品を利用します。一方、銀行は特に預金の増加を加速させる手段として、フィンテックの取り込み市場にアクセスできるようになります。これらのパートナーシップは、銀行とフィンテック企業の双方にとって有益です。銀行の視点から見ると、BaaSはその目的を達成しているように見えます。S&Pの2022年の調査によると、BaaSに関与している15の$1-$3 十億の資産運用額（AUM）を持つ銀行のうち、10行は業界を大きく上回る預金増加率を示していました。横ばいまたはやや減少傾向の全体預金環境の中で意味のある預金増加を達成し、しばしば銀行の預金基盤の地理的多様化を得る見込みがあることは、BaaSを銀行にとって明らかな成長の機会と見なす理由です。しかし、もちろん、それは簡単なことではありません。「簡単で信頼できる預金」という理論的な見込みは、銀行が他の事業と同じようにBaaSを慎重に構築する必要性を覆い隠すことはできません。成功の可能性を最大化するためには、これらすべてがフィンテックと銀行の堅実なパートナーシップの文脈で行われるべきです。フィンテックが顧客向けの技術を構築する一方で、銀行はバックエンドでシームレスに連携しなければなりません。独自の技術構築であれ、追加の技術プラットフォームの利用であれ、銀行は信頼性の高い最先端のバックオフィスインターフェースをテスト、導入、維持、適応させるために必要な財務的および人的リソースを割り当てる必要があります。もし銀行が、Q2のHelixのようにフィンテックとの連携を支援する技術プラットフォームを導入する場合、そのクライアント関係を完全にその提供者に委ねることはできません。むしろ、フィンテックと並んで、その技術プラットフォームとともに可視化され、関与し続けるべきです。こうすることで、銀行はフィンテックパートナーへのコミットメントを示し、同時に技術プラットフォームとのパートナーシップも強化します。このプラットフォームとフィンテックとのパートナーシップは、成功を達成するための共有された利害関係を生み出します。このアプローチは、意味のあるスタッフの投入を意味し、投資を必要とします。そして、銀行が単なる製品提供者ではなく、BaaSだけでなくその関係性にも実質的に投資したコミットされたパートナーであることを保証します。技術の最先端にいない銀行は、本質的に技術主導の業界に関与するための信頼性や専門知識を持たないことが多いです。また、フィンテックパートナーは銀行の既存の運営体制に無理に適合させることはできません。nbkcでは、専任のフィンテックパートナーシップチームと、BaaS特有のリスク管理および運用機能を備え、フィンテックパートナーを支援しています。銀行はまた、自社の製品提供範囲を明確に理解し、一般的には競争環境で強い地位を占め、洗練された運用プロセスによって支えられるコア製品に絞るべきです。例えば、nbkcでは、預金商品に焦点を当てており、デビットカード付きの当座預金、伝統的な貯蓄口座、FBOサービスを提供しています。また、「コンプライアンス・アズ・ア・サービス」も提供しています。内容は一貫していますが、その利用はパートナーによって異なります。各フィンテックの独自の製品目標や導入プロセスに合わせてカスタマイズできることが不可欠です。最後に、そして最も重要なこととして、銀行はフィンテックが自らの銀行認可と関連規制の要件や監視の対象となることを忘れてはなりません。規制当局は、銀行がフィンテックパートナーに対して実務的なアプローチを持ち、銀行商品展開に関して包括的な理解を持つことを正当に期待しています。イノベーションは最初は規制の監督を超えることもありますが、最終的には規制と規制当局が追いつきます。フィンテックの場合、銀行とフィンテックの関係は、銀行の他の業務と同じ程度の監督と監視を受けることになり、規制当局は、フィンテックを通じて発行される銀行の製品もすべての銀行規制の対象であると示しています。nbkcでは、BaaSの取り組み開始当初から、リスク管理を重視したアプローチを採用し、専任のコンプライアンスチームがフィンテック関係を監督しています。これらすべては、BaaSは銀行が預金基盤を拡大する新たなチャネルを提供する一方で、簡単な道や保証された成長の道ではないことを示しています。むしろ、投資、コミットメント、持続的な集中、運用の柔軟性、専任スタッフ、そして技術革新への偏りを必要とする複雑なビジネスです。銀行のビジネスアプローチは、フィンテックパートナーのイノベーション志向に合致しなければなりません。運用、リスク、コンプライアンスの枠組みも、銀行認可の要件をサポートするものでなければなりません。「簡単にお金が稼げる」という考えに飛びつき、これらの要件を理解しない者は、フィンテックパートナーシップで意味のある信頼と評判を得ることはできません。フィンテックパートナーのニーズに応える技術と製品プラットフォーム、そして運用とリスク管理の仕組みを備えた者は、相互の利益を享受するチャンスがあります。
ショートカットなし：サービスとしての銀行業務 (BaaS) 投資とコミットメントが必要
フィンテック企業の規模と顧客基盤を活用する機会は、特にフィンテックが業界全体で新規銀行口座の増加において成長し重要なシェアを占める中で、銀行にとって魅力的です。その結果、多くの銀行は「バンキング・アズ・ア・サービス」(BaaS)に取り組むことを選択しており、これにより当座預金や貯蓄口座、デビットカードや個人ローンなどの製品をフィンテックアプリの顧客に提供しています。ユーザーはフロントエンドでフィンテックアプリとやり取りし、その口座はバックエンドでパートナー銀行にほとんど見えないホワイトラベル方式でリンクされます。
フィンテック企業は銀行の認可と関連商品を利用します。一方、銀行は特に預金の増加を加速させる手段として、フィンテックの取り込み市場にアクセスできるようになります。これらのパートナーシップは、銀行とフィンテック企業の双方にとって有益です。
銀行の視点から見ると、BaaSはその目的を達成しているように見えます。S&Pの2022年の調査によると、BaaSに関与している15の$1-$3 十億の資産運用額（AUM）を持つ銀行のうち、10行は業界を大きく上回る預金増加率を示していました。
横ばいまたはやや減少傾向の全体預金環境の中で意味のある預金増加を達成し、しばしば銀行の預金基盤の地理的多様化を得る見込みがあることは、BaaSを銀行にとって明らかな成長の機会と見なす理由です。しかし、もちろん、それは簡単なことではありません。「簡単で信頼できる預金」という理論的な見込みは、銀行が他の事業と同じようにBaaSを慎重に構築する必要性を覆い隠すことはできません。
成功の可能性を最大化するためには、これらすべてがフィンテックと銀行の堅実なパートナーシップの文脈で行われるべきです。
フィンテックが顧客向けの技術を構築する一方で、銀行はバックエンドでシームレスに連携しなければなりません。独自の技術構築であれ、追加の技術プラットフォームの利用であれ、銀行は信頼性の高い最先端のバックオフィスインターフェースをテスト、導入、維持、適応させるために必要な財務的および人的リソースを割り当てる必要があります。
もし銀行が、Q2のHelixのようにフィンテックとの連携を支援する技術プラットフォームを導入する場合、そのクライアント関係を完全にその提供者に委ねることはできません。むしろ、フィンテックと並んで、その技術プラットフォームとともに可視化され、関与し続けるべきです。こうすることで、銀行はフィンテックパートナーへのコミットメントを示し、同時に技術プラットフォームとのパートナーシップも強化します。このプラットフォームとフィンテックとのパートナーシップは、成功を達成するための共有された利害関係を生み出します。
このアプローチは、意味のあるスタッフの投入を意味し、投資を必要とします。そして、銀行が単なる製品提供者ではなく、BaaSだけでなくその関係性にも実質的に投資したコミットされたパートナーであることを保証します。技術の最先端にいない銀行は、本質的に技術主導の業界に関与するための信頼性や専門知識を持たないことが多いです。また、フィンテックパートナーは銀行の既存の運営体制に無理に適合させることはできません。nbkcでは、専任のフィンテックパートナーシップチームと、BaaS特有のリスク管理および運用機能を備え、フィンテックパートナーを支援しています。
銀行はまた、自社の製品提供範囲を明確に理解し、一般的には競争環境で強い地位を占め、洗練された運用プロセスによって支えられるコア製品に絞るべきです。例えば、nbkcでは、預金商品に焦点を当てており、デビットカード付きの当座預金、伝統的な貯蓄口座、FBOサービスを提供しています。また、「コンプライアンス・アズ・ア・サービス」も提供しています。内容は一貫していますが、その利用はパートナーによって異なります。各フィンテックの独自の製品目標や導入プロセスに合わせてカスタマイズできることが不可欠です。
最後に、そして最も重要なこととして、銀行はフィンテックが自らの銀行認可と関連規制の要件や監視の対象となることを忘れてはなりません。規制当局は、銀行がフィンテックパートナーに対して実務的なアプローチを持ち、銀行商品展開に関して包括的な理解を持つことを正当に期待しています。イノベーションは最初は規制の監督を超えることもありますが、最終的には規制と規制当局が追いつきます。フィンテックの場合、銀行とフィンテックの関係は、銀行の他の業務と同じ程度の監督と監視を受けることになり、規制当局は、フィンテックを通じて発行される銀行の製品もすべての銀行規制の対象であると示しています。nbkcでは、BaaSの取り組み開始当初から、リスク管理を重視したアプローチを採用し、専任のコンプライアンスチームがフィンテック関係を監督しています。
これらすべては、BaaSは銀行が預金基盤を拡大する新たなチャネルを提供する一方で、簡単な道や保証された成長の道ではないことを示しています。むしろ、投資、コミットメント、持続的な集中、運用の柔軟性、専任スタッフ、そして技術革新への偏りを必要とする複雑なビジネスです。銀行のビジネスアプローチは、フィンテックパートナーのイノベーション志向に合致しなければなりません。運用、リスク、コンプライアンスの枠組みも、銀行認可の要件をサポートするものでなければなりません。
「簡単にお金が稼げる」という考えに飛びつき、これらの要件を理解しない者は、フィンテックパートナーシップで意味のある信頼と評判を得ることはできません。フィンテックパートナーのニーズに応える技術と製品プラットフォーム、そして運用とリスク管理の仕組みを備えた者は、相互の利益を享受するチャンスがあります。