住宅保険について、ほとんどの人が請求時に誤解している重要なことに気づきました。保険会社が実際に支払う金額と、あなたが期待する金額には大きな違いがあり、そのすべては減価償却の扱い方に関係しています。

基本的に、財産損害の請求をするとき、保険会社は元の交換コストではなく、実質現金価値（ACV）に基づいて支払額を計算します。ACVは、交換価格から減価償却を差し引いた金額です。例えば、あなたのテレビが新しいときに2,000ドルだったが、2年前に購入し、そのモデルが年間20％の減価償却を受けている場合、ACVは1,200ドルに下がります。その(差額)が重要です。

しかし、ここで面白い点があります。いくつかの保険契約では、交換コスト補償を提供しており、これによりその減価償却分を実際に回収できる場合があります。もしあなたの保険にこれが含まれていれば、ACVの1,200ドルに加えて、その$800 差額$800 も全額戻ってきます。これが$800 回収可能な減価償却となり、交換にかかるコストと実際の価値との差額です。

しかし、すべての保険がそうなるわけではありません。回収可能な減価償却や非回収型の保険の場合、あなたはACVの金額だけを受け取り、それ以上は何も得られません。具体例を挙げると、屋根の交換に1万ドルかかるとします。屋根が10年前で、耐用年数が20年の場合、すでに50％の減価償却が適用されています。保険会社はACVを5,000ドルと計算し、それだけ支払います。その50％の減価償却分、つまり5,000ドルの差額はあなたが自己負担することになります。

減価償却の計算は理解すれば非常にシンプルです。交換コストを基に、耐用年数を見積もり、年間の減価償却率を計算します。20年の屋根で年間5％の減価償却の場合、10年経つと価値の50％が失われます。テレビの例と同じ原理で、対象物の耐用年数と既に経過した年数の比較によって決まります。

ですから、住宅保険を見直すときは、交換コスト補償が含まれているか、または実質現金価値だけかを必ず確認してください。その差、回収可能な減価償却と非回収型の違いが、実際に請求するときに何千ドルも自己負担になる可能性があるのです。