小切手を切った後に、口座に十分な資金がないことに気づいたことはありますか？ええ、それは大変です。あなたの銀行は「返戻手数料」と呼ばれるものを請求します—つまり、小切手の不渡りに対するペナルティです。中にはこれを「資金不足手数料（NSF fee）」と呼ぶ人もいますが、いずれにしても面倒です。

では、実際に何が起こるのでしょうか。あなたは例えば(誰かに対して小切手を切ります。相手はそれを自分の銀行に預けます。あなたの銀行はそのお金をあなたの口座から引き落とそうとしますが、驚くことに—お金がありません。小切手は不渡りとなり、相手には支払われず、あなたは手数料を取られます。これはイライラします。なぜなら、最初から持っていなかったお金に対してお金を払うことになるからです。

費用は銀行によって異なりますが、ほとんどの場所では)返戻された小切手ごとに$500 から$10 までの手数料を請求します。それほど大きくないように思えるかもしれませんが、複数の小切手を不渡りにしてしまう人もいるため、突然$50〜$100の手数料が積み重なります。オンラインバンクは運営コストが低いため、全体的に手数料は寛容な傾向がありますが、伝統的な銀行は確実に請求します。

多くの人が気づいていないのは、他人の不良小切手を善意で預けた場合でも、オーバードラフト（残高不足）手数料を取られる可能性があるということです。お金があると思って支払いを済ませた後に不渡りになり、口座残高がマイナスになると、銀行は追加のオーバードラフト手数料を請求します。これは悪循環です。

しかし、実際の深刻な結果は返戻手数料以上のものです。小切手を何度も不渡りにし続けると、銀行は口座を閉鎖することもあります。口座がマイナスのまま閉鎖されると、それはChexSystemsに報告されます。これは銀行の信用情報機関のようなもので、これにより他の銀行で新たに口座を開設するのが非常に難しくなります。二次チャンスの口座やプリペイドカードに頼ることになるでしょう。

最悪の場合は、銀行があなたが意図的に不良小切手を切っていると判断した場合、それは詐欺とみなされることもあります。住んでいる場所によっては、刑事告発や罰金、拘留といった法的措置を受ける可能性もあります。

もちろん最善の方法は、常に残高を把握しておくことです。定期的に銀行アプリにログインし、低残高アラートを設定し、自分の資金状況を正確に把握しましょう。もし小切手を切ってしまい、支払えないことに気づいたら、すぐに銀行に連絡してください。支払い停止を依頼できる場合もありますが、その場合も手数料がかかります。または、貯蓄口座から資金を移動したり、預金を行ったりしてカバーしましょう。

一部の銀行では、オーバードラフト保護サービスを提供しており、残高不足の場合に自動的に貯蓄口座から資金を移動してくれることもあります。これにより、不渡り手数料を避けられる場合がありますが、その代わりに少額の振替手数料がかかることもあります。

結論として、返戻手数料は、口座の管理をきちんと行えば完全に避けられる銀行のペナルティの一つです。面倒や信用履歴へのダメージを避けるためにも、常に口座状況を把握しておくことが最善です。