ほとんどの人が自分の年金の価値をどうやって計算するのか実はあまり知らないことに気づいた。退屈に思えるかもしれないけど、正直、退職を考えるならかなり重要なことだ。

だから、ポイントはこれ - 年金は一つの数字だけじゃない。現在価値と将来価値があって、それは全く別のものだ。これは基本的に、保険会社と取引をするようなもので、彼らは後であなたに収入を支払うと約束する。今お金を渡す (一度に全部か、または時間をかけて)渡し、彼らはそれを都度分割して返してくれる。

現在価値は、「将来的に欲しい収入を得るために今いくら投資すればいいのか？」という問いに似ている。将来価値は逆で、あなたの資金が実際に10年後にどれくらいの価値になるか、投資額と成長によるものだ。

ここで面白くなる部分は、割引率の重要性だ。多くの人が思うよりもずっと大きい。割引率が低いと、現在価値は高くなる。割引率が高いと、現在価値は低くなる。最初は直感に反するけど、よく考えれば理解できる。

実際に年金の現在価値を計算するには、いくつかの要素が必要だ：一回あたりの支払い額、金利、期間の数、そしてそれが普通年金 (各期の終わりに支払う)なのか、または先払いの年金 (支払いは期の始めに行う)か。これにはそれぞれの式がある。

具体例を挙げると、例えば、6%の金利で20期間、毎期$7,500を受け取る普通年金を想定してみよう。その数字を代入すると、現在価値は約$86,000になる。でも、もしこれが先払いの年金だったら、同じ数字でも$91,000近くになる。支払いのタイミングが実はかなり計算を変える。

それから、「時間価値」という概念も覚えておくといい。基本的に、今日の1ドルは10年後の1ドルより価値が高い。インフレがその価値を削ってしまうからだ。今日もらう千ドルは、10年後に同じ千ドルをもらうよりもずっと多くのものが買える。だから、年金の価値を考えるときは、その点も考慮しなきゃいけない。

将来価値は、逆に現在価値と反対の動きをする。金利が高いほど、将来価値は増える。これは理にかなっている - 時間とともにより多く成長するからだ。でも、インフレも働いているから、10年後に期待する金額は、今日の価値ほどにはならない。

オンラインの計算機やスプレッドシート、または式を使えば計算できる。どちらにしても、入力は同じだ：支払い額、金利、期間の数、そして年金のタイプ。

なぜこれが重要か？ これらの計算方法を知っていると、退職計画をコントロールできるからだ。多くの人はこれらの数字を無視して、適切な準備をしないまま終わる。長く働き続ける必要が出たり、退職の目標を調整したり、リスクについて考え方を変えたりするかもしれない。中には、目標達成のためにリスクを増やす必要があると気づく人もいれば、逆にリスクを取れないとわかる人もいる。実際に数字を見てみると、計画全体が変わることもある。