_**Yaacov Martin**による、JifitiのCEO。_ * * * **_自己判断できるフィンテック専門家向けのインテリジェンス層。_** 一次情報のインテリジェンス。オリジナル分析。業界を定義する人々からの寄稿記事。 **JPモルガン、コインベース、ブラックロック、クラルナなどの専門家に信頼されています。** **フィンテック・ウィークリー・クリアリティサークルに参加しませんか →** * * * _世界的なオンライントラフィックがAIにシフトし、AIエージェント主導のオンライン販売が新記録を達成する中、銀行や貸し手は新たな現実に適応しなければなりません。_ 私たちは従来の銀行ファネルの死が迫っているのを目の当たりにしています。AIとAIエージェントは、オンライン販売で数十億ドルに関連付けられています。しかし、これは単なるショッピングのトレンドではなく、信用の発見方法に根本的な変化をもたらす準備が整っています。大手および中堅銀行や貸し手で、AIに適応していないところは、この新しいゲームから完全に取り残されるでしょう。貸し手の唯一の進むべき道は、消費者向けチャネルからエージェント向け技術へと、発見性のギャップを解消することです。 ほとんどの銀行幹部は、AIを使って運営を効率化しコストを削減することに集中していますが、これは従来の効率性の戦略です。彼らはより破壊的な変化を見逃しています。AIは効率革命を推進していますが、エージェント主導のAIはアクセスの革命を推進しています。これは融資の「玄関口」そのものを変革しています。銀行にとってリスクは、単に運営方法だけでなく、エージェントが顧客とどのエンティティと関わるかを決める際に、あなたの存在が見えるかどうかにかかっています。 **AIエージェントコマースはすでに存在し、繁栄しています** ----------------------------------------------------Salesforceの2025年ホリデーショッピングレポートによると、AIと**AIエージェント**は2025年のホリデーシーズン中に米国で合計$262 十億ドルの販売に影響を与えました。シーズン全体で、世界的に記録的な$1.29兆のオンライン販売があり、米国では$294 十億ドルに達しました。 AI駆動の埋め込み型融資、特に「今すぐ買って後払い（BNPL）」(は、小売支払い端末やeコマースサイトを推進する選択肢としてますます一般的になっています。AI埋め込み融資は、消費者の支出方法だけでなく、銀行や貸し手が信用を提供する方法も変えつつあります。これらの選択肢は、ホリデーシーズンの数字の一部を占めています。 Salesforceのレポートによると、前年比)YOY(の売上成長は米国で4％に達し、AIとエージェントはホリデーショッピングの大部分に関与し、全小売売上の20％を占めました。 しかし、デジタルインフラを更新せず、レガシーシステムや従来の融資ファネルのままで運営している銀行や貸し手にとって、これは何を意味するのでしょうか？それは「見えないこと」です。 AIエージェントがミリ秒単位で購買者の融資オプションを選択する際、銀行のブランド、評判、信用条件は、信用オプションが見つけられなければ無意味になります。エージェントがあなたの信用商品を「読む」ことができなければ、その文脈であなたは存在しません。 **見えないファネル：銀行所有チャネルからの可視性と信用選択の奪取** --------------------------------------------------------------------------------今日のオンラインショッピングで見えるものは、AIに偏っています。ますます、彼らはChatGPT、Claude、GeminiのようなAIツールで商品検索を始め、その後にオンライン小売業者のウェブサイトに移動します。最終的に、エージェントコマースの時代では、平均的な購買者は購入のためにエージェントの環境を離れることさえありません。そして、融資も同じ方向に向かっています。 簡単に言えば、あなたがAIプラットフォームに最適化されておらず、MCPを通じてAIエージェントと統合されていなければ、明日以降の消費者があなたの融資商品を見る可能性は大きく減少します。良いニュースは、この新しいAIファネルに入り込むことがますますアクセスしやすく、コスト効率も良くなっていることです。 AIは二層構造で展開されており、銀行は両方を持つ必要があります。ますます、多くの消費者は銀行のウェブサイトを通じてではなく、ChatGPTやPerplexityのようなAI検索チャネルを通じてアクセスしています。内部的には、銀行もコア融資AI技術を使って、不正検出、アンダーライティング、スコアリングを効率化しています。 **チェックアウト時のAIエージェントの能力** ------------------------------------------**AIエージェント**は、単にウェブページに統合されて推奨を提供するだけではありません。彼らはまた、ショッピングカートや支払いオプションに深く埋め込まれています。 2026年1月末、IBMは、AIエージェントがすでに消費者や企業の代理として行動していると報告しました。彼らは調査し、交渉し、購入を完了させることもあり、多くの場合人間は関与しません。Visaの「インテリジェントコマース」やMastercardの「エージェントペイ」のような企業は、支払いをAIエージェントのショッピングや購入の旅にシームレスに統合するために進んでいます。 支払いと融資オプションをエージェント主導のAIの旅に埋め込むことは、摩擦のない顧客体験を創出し、収益を促進し、エージェントAI時代において関連性を保つために設計されています。関係を維持し、競争力を保ちたい銀行や貸し手は、エージェントの資格付与をサポートし、必要なデータフレームワークを整備し、コンプライアンスや規制の観点から何が必要かを理解する必要があります。 複雑さや、社内でAIシステムを構築・管理する高コスト、そしてユーザーデータやAI技術に関する規制の進化に伴い、多くの銀行はAIエージェントやAI対応システムをサードパーティの**フィンテック**プロバイダーにアウトソースしています。 **ChatGPT、Gemini、Gensparkのレーダーに乗るには？** ----------------------------------------------------結局のところ、AIが進歩し技術的に飛躍したにもかかわらず、銀行のリーダーが集中すべきは二つの優先事項だけです。第一は、自社のデータ、商品、サービスがAIプラットフォームに認識・推奨されるようにすることです。 小売業者や銀行は、ChatGPTやGensparkのようなサイトに直接商品を載せたり、支払いを埋め込んだりすることはできません。まるでAmazonに商品をアップロードしたり、販売時点で融資を埋め込むようなことです。しかし、データ構造やワークフローを変更して、AIエージェントが自社の提供物をスキャンし理解できるようにすることは可能です。これは、すべてのデータを機械可読にし、すべてのワークフローをデジタル化することを意味します。 **詳しく読む:** **AIエージェントは銀行口座を開設できない。必要ないと示唆する三つの動き。** AIエージェントにとって、PDFはブラックボックスです。より効率的に読むのは、APIに保存されたデータや構造化されたメタデータです。銀行は複雑な信用ポリシーを消費可能なロジックに翻訳しなければなりません。これが信用の民主化です：小規模銀行のローン条件さえも、グローバルな巨人や**フィンテック**と同じくらい「クロール可能」かつ「エージェント対応」になることです。 銀行は、顧客が自社の「デジタルフロントドア」に来ることに慣れています。しかし、エージェント時代には扉は存在しません。代理人だけが存在します。銀行が優れたアプリを作るだけでは、最終的に誰も訪れない目的地を作っていることになります。 Schema.orgのようなフォーマットを使えば、銀行のウェブページは商品名、金利、手数料、資格条件、契約条件などのデータを明確にラベル付けでき、AIボットが読み取れるようになります。ページはクロール可能でクリーンであり、ログインやペイウォールの背後に隠されず、コンテンツブロックなしで読み込まれる必要があります。 **一つの統合で銀行と数十万の小売業者をつなぐ** -----------------------------------------------------------------------------銀行にとって二つ目の優先事項は、自社の商品をサードパーティのエージェントコマースのショッピングやチェックアウトシステム内で利用可能にすることです。これは難しそうに思えますが、そうではありません。これは、航空会社が電話予約からExpediaのようなオンラインプラットフォームに移行したり、ホテルがBookingにAPIを使って移行したりしたのと同じです。APIは、二つのシステムをつなぐソフトウェアです。この場合、APIは**モダンコンテキストプロトコル（MCP）**であり、AIエージェントと銀行のシステムをつなぎます。 銀行は、エージェントコマースの時代に参加するために、何千もの個別エンドポイントを構築すべきではありません。むしろ、オーケストレーションとAIエージェント融資の両方をサポートするサードパーティのパートナーシップを活用することで、「ユニバーサル翻訳者」にアクセスできます。これにより、小規模なコミュニティ銀行からTier-1の金融機関まで、あらゆる規模の銀行がデジタル配信を即座に拡大でき、流動性を提供しながらプラットフォームがエージェントコマース環境への接続性を提供します。 融資オーケストレーションプラットフォームは、金融機関とマーチャントネットワークをつなぎます。これにより、銀行は一つの統合だけで何百、何千もの小売業者と連携でき、時間とコストのかかる個別のパートナーシップを構築する必要がなくなります。 このエコシステムにより、銀行は今日の消費者がますます購入を行う場所へとデジタル配信を拡大でき、複数の個別統合を管理する必要がなくなります。 コンプライアンスに最適化されたサードパーティの技術パートナーは、主要な業界標準の実装と遵守を管理し、規制の期待やセキュリティのベストプラクティスに追いつく手助けをします。 **「消費者向け」から「エージェント向け」へのピボットに関する最終考察** ------------------------------------------------------------------------------------オンラインショッピングチャネルと融資ファネルは変化しています。能力や技術、AIのプロセスはまだ形成中ですが、どの銀行や貸し手も、重要なコンプライアンスや規制の監督を犠牲にすることなく、シンプルで効果的なAIデジタルトランスフォーメーションの枠組みを構築できます。この枠組みは、融資プログラムやデータセットをAI対応にし、適切なサードパーティの統合プロバイダーと提携することで、消費者向けシステムからエージェント向け技術へとピボットすることを可能にします。
銀行の新しい見えない戦場：AIが$262 億の売上を牽引
Yaacov Martinによる、JifitiのCEO。
自己判断できるフィンテック専門家向けのインテリジェンス層。
一次情報のインテリジェンス。オリジナル分析。業界を定義する人々からの寄稿記事。
JPモルガン、コインベース、ブラックロック、クラルナなどの専門家に信頼されています。
フィンテック・ウィークリー・クリアリティサークルに参加しませんか →
世界的なオンライントラフィックがAIにシフトし、AIエージェント主導のオンライン販売が新記録を達成する中、銀行や貸し手は新たな現実に適応しなければなりません。
私たちは従来の銀行ファネルの死が迫っているのを目の当たりにしています。AIとAIエージェントは、オンライン販売で数十億ドルに関連付けられています。しかし、これは単なるショッピングのトレンドではなく、信用の発見方法に根本的な変化をもたらす準備が整っています。大手および中堅銀行や貸し手で、AIに適応していないところは、この新しいゲームから完全に取り残されるでしょう。貸し手の唯一の進むべき道は、消費者向けチャネルからエージェント向け技術へと、発見性のギャップを解消することです。
ほとんどの銀行幹部は、AIを使って運営を効率化しコストを削減することに集中していますが、これは従来の効率性の戦略です。彼らはより破壊的な変化を見逃しています。AIは効率革命を推進していますが、エージェント主導のAIはアクセスの革命を推進しています。これは融資の「玄関口」そのものを変革しています。銀行にとってリスクは、単に運営方法だけでなく、エージェントが顧客とどのエンティティと関わるかを決める際に、あなたの存在が見えるかどうかにかかっています。
AIエージェントコマースはすでに存在し、繁栄しています
Salesforceの2025年ホリデーショッピングレポートによると、AIとAIエージェントは2025年のホリデーシーズン中に米国で合計$262 十億ドルの販売に影響を与えました。シーズン全体で、世界的に記録的な$1.29兆のオンライン販売があり、米国では$294 十億ドルに達しました。
AI駆動の埋め込み型融資、特に「今すぐ買って後払い（BNPL）」(は、小売支払い端末やeコマースサイトを推進する選択肢としてますます一般的になっています。AI埋め込み融資は、消費者の支出方法だけでなく、銀行や貸し手が信用を提供する方法も変えつつあります。これらの選択肢は、ホリデーシーズンの数字の一部を占めています。
Salesforceのレポートによると、前年比)YOY(の売上成長は米国で4％に達し、AIとエージェントはホリデーショッピングの大部分に関与し、全小売売上の20％を占めました。
しかし、デジタルインフラを更新せず、レガシーシステムや従来の融資ファネルのままで運営している銀行や貸し手にとって、これは何を意味するのでしょうか？それは「見えないこと」です。
AIエージェントがミリ秒単位で購買者の融資オプションを選択する際、銀行のブランド、評判、信用条件は、信用オプションが見つけられなければ無意味になります。エージェントがあなたの信用商品を「読む」ことができなければ、その文脈であなたは存在しません。
見えないファネル：銀行所有チャネルからの可視性と信用選択の奪取
今日のオンラインショッピングで見えるものは、AIに偏っています。ますます、彼らはChatGPT、Claude、GeminiのようなAIツールで商品検索を始め、その後にオンライン小売業者のウェブサイトに移動します。最終的に、エージェントコマースの時代では、平均的な購買者は購入のためにエージェントの環境を離れることさえありません。そして、融資も同じ方向に向かっています。
簡単に言えば、あなたがAIプラットフォームに最適化されておらず、MCPを通じてAIエージェントと統合されていなければ、明日以降の消費者があなたの融資商品を見る可能性は大きく減少します。良いニュースは、この新しいAIファネルに入り込むことがますますアクセスしやすく、コスト効率も良くなっていることです。
AIは二層構造で展開されており、銀行は両方を持つ必要があります。ますます、多くの消費者は銀行のウェブサイトを通じてではなく、ChatGPTやPerplexityのようなAI検索チャネルを通じてアクセスしています。内部的には、銀行もコア融資AI技術を使って、不正検出、アンダーライティング、スコアリングを効率化しています。
チェックアウト時のAIエージェントの能力
AIエージェントは、単にウェブページに統合されて推奨を提供するだけではありません。彼らはまた、ショッピングカートや支払いオプションに深く埋め込まれています。
2026年1月末、IBMは、AIエージェントがすでに消費者や企業の代理として行動していると報告しました。彼らは調査し、交渉し、購入を完了させることもあり、多くの場合人間は関与しません。Visaの「インテリジェントコマース」やMastercardの「エージェントペイ」のような企業は、支払いをAIエージェントのショッピングや購入の旅にシームレスに統合するために進んでいます。
支払いと融資オプションをエージェント主導のAIの旅に埋め込むことは、摩擦のない顧客体験を創出し、収益を促進し、エージェントAI時代において関連性を保つために設計されています。関係を維持し、競争力を保ちたい銀行や貸し手は、エージェントの資格付与をサポートし、必要なデータフレームワークを整備し、コンプライアンスや規制の観点から何が必要かを理解する必要があります。
複雑さや、社内でAIシステムを構築・管理する高コスト、そしてユーザーデータやAI技術に関する規制の進化に伴い、多くの銀行はAIエージェントやAI対応システムをサードパーティのフィンテックプロバイダーにアウトソースしています。
ChatGPT、Gemini、Gensparkのレーダーに乗るには？
結局のところ、AIが進歩し技術的に飛躍したにもかかわらず、銀行のリーダーが集中すべきは二つの優先事項だけです。第一は、自社のデータ、商品、サービスがAIプラットフォームに認識・推奨されるようにすることです。
小売業者や銀行は、ChatGPTやGensparkのようなサイトに直接商品を載せたり、支払いを埋め込んだりすることはできません。まるでAmazonに商品をアップロードしたり、販売時点で融資を埋め込むようなことです。しかし、データ構造やワークフローを変更して、AIエージェントが自社の提供物をスキャンし理解できるようにすることは可能です。これは、すべてのデータを機械可読にし、すべてのワークフローをデジタル化することを意味します。
詳しく読む: AIエージェントは銀行口座を開設できない。必要ないと示唆する三つの動き。
AIエージェントにとって、PDFはブラックボックスです。より効率的に読むのは、APIに保存されたデータや構造化されたメタデータです。銀行は複雑な信用ポリシーを消費可能なロジックに翻訳しなければなりません。これが信用の民主化です：小規模銀行のローン条件さえも、グローバルな巨人やフィンテックと同じくらい「クロール可能」かつ「エージェント対応」になることです。
銀行は、顧客が自社の「デジタルフロントドア」に来ることに慣れています。しかし、エージェント時代には扉は存在しません。代理人だけが存在します。銀行が優れたアプリを作るだけでは、最終的に誰も訪れない目的地を作っていることになります。
Schema.orgのようなフォーマットを使えば、銀行のウェブページは商品名、金利、手数料、資格条件、契約条件などのデータを明確にラベル付けでき、AIボットが読み取れるようになります。ページはクロール可能でクリーンであり、ログインやペイウォールの背後に隠されず、コンテンツブロックなしで読み込まれる必要があります。
一つの統合で銀行と数十万の小売業者をつなぐ
銀行にとって二つ目の優先事項は、自社の商品をサードパーティのエージェントコマースのショッピングやチェックアウトシステム内で利用可能にすることです。これは難しそうに思えますが、そうではありません。これは、航空会社が電話予約からExpediaのようなオンラインプラットフォームに移行したり、ホテルがBookingにAPIを使って移行したりしたのと同じです。APIは、二つのシステムをつなぐソフトウェアです。この場合、APIは**モダンコンテキストプロトコル（MCP）**であり、AIエージェントと銀行のシステムをつなぎます。
銀行は、エージェントコマースの時代に参加するために、何千もの個別エンドポイントを構築すべきではありません。むしろ、オーケストレーションとAIエージェント融資の両方をサポートするサードパーティのパートナーシップを活用することで、「ユニバーサル翻訳者」にアクセスできます。これにより、小規模なコミュニティ銀行からTier-1の金融機関まで、あらゆる規模の銀行がデジタル配信を即座に拡大でき、流動性を提供しながらプラットフォームがエージェントコマース環境への接続性を提供します。
融資オーケストレーションプラットフォームは、金融機関とマーチャントネットワークをつなぎます。これにより、銀行は一つの統合だけで何百、何千もの小売業者と連携でき、時間とコストのかかる個別のパートナーシップを構築する必要がなくなります。
このエコシステムにより、銀行は今日の消費者がますます購入を行う場所へとデジタル配信を拡大でき、複数の個別統合を管理する必要がなくなります。
コンプライアンスに最適化されたサードパーティの技術パートナーは、主要な業界標準の実装と遵守を管理し、規制の期待やセキュリティのベストプラクティスに追いつく手助けをします。
「消費者向け」から「エージェント向け」へのピボットに関する最終考察
オンラインショッピングチャネルと融資ファネルは変化しています。能力や技術、AIのプロセスはまだ形成中ですが、どの銀行や貸し手も、重要なコンプライアンスや規制の監督を犠牲にすることなく、シンプルで効果的なAIデジタルトランスフォーメーションの枠組みを構築できます。この枠組みは、融資プログラムやデータセットをAI対応にし、適切なサードパーティの統合プロバイダーと提携することで、消費者向けシステムからエージェント向け技術へとピボットすることを可能にします。