金融の世界で私を悩ませていることについてちょっと考えが浮かびました。

私たちは米国全体で$20 兆ドル以上の生命保険を保有しており、考えるとすごいことです。
でも本当に気になるのは、その大部分が永久生命保険で、正直なところ、ほとんどの人にとってこれは最善の選択ではないということです。

私は永久保険に加入している人を見るたびにイライラします。
彼らは過剰に支払ってしまっているからです。
永久生命保険が一般の人にとってあまり良くない理由はいくつかあります。
まず、投資リターンがひどいことです。
これらの保険には現金価値の要素が付いていますが、紙の上では良さそうに見えます。でも実際には、自分でそのお金を投資した方がはるかにパフォーマンスが良いのです。

次に、手頃さの罠があります。
ユニバーサル生命保険のほぼ88%は、実際には請求が支払われることはありません。
一瞬考えてみてください。なぜでしょう？
人々は保険料を払い続けられないのです。
経済的に厳しい局面に直面したり、仕事を失ったり、もうこの保険は価値がないと決めたりすると、突然契約が失効します。
支払った保険料はすべて無駄になり、保険会社の利益に直行します。

Term life insurance（定期生命保険）はこの問題をはるかに良く解決します。
より安価で、必要なときにしっかりカバーしてくれる—若くて家族が収入に依存しているときです—し、もし期間を超えて生き延びたら、それで良しです。
永久生命保険が問題なのは、永遠にカバーするはずなのに、多くの人は結局ずっと持ち続けないからです。
解約率は実は定期と同じくらい高いですが、定期の場合はそれで問題ありません。
一時的だからです。
永久の場合は、それが大きな問題になります。

もう一つ気になる点は、保険代理店の手数料が非常に高いことです。
変額ユニバーサルライフや年金付の利益を持つ商品？
私は免許を持つ代理店ですが、それを読んだだけで二度見しました。
ほとんどの消費者は何を買っているのか理解していません。
だから代理店の勧めるままに買ってしまうのです。
業界はこれを知っていて、それに頼っています。

では、永久生命保険が実際に意味を持つのはいつでしょうか？
正直、普通の人にはほとんどありません。
まず、(K)やRoth IRAを最大限に活用している必要があります—これらははるかに優れた投資手段です。
絶対に契約を解約しないと確信できる必要があります。
それでも、実際には高所得者が相続税対策をする場合だけです。

もしすでに永久保険に加入しているなら、ただ放置しないでください。
現金価値で解約したり、「ライフ・セトルメント」と呼ばれる第三者投資家に売却したりできます。
その場合、利益の約20%を前払いで受け取り、あとは投資家が引き継ぎます。

結論として、ほとんどの人にとって答えは定期生命保険です。
手頃で、必要なときにしっかりカバーし、理解できないものにお金を無駄にしません。
永久生命保険が多くの人にとって失敗する理由は、数字を見れば明らかです。
自分に本当に必要なものをよく考えてから契約してください。