基本的に、伝統的な銀行ローンに申し込めない場合(悪い信用、収入に対する借入比率が高い、小さな頭金)、売り手があなたの貸し手になる場合です。売り手が直接物件を融資し、あなたと条件について合意し、そして—銀行は関与しない。

実際の仕組みはこうです：売り手がすべて設定します—頭金、金利、ローン期間、手数料。あなたはそれに基づいて毎月支払いを行い、償却スケジュールに従います。固定資産税や保険料は別途で、自分で管理します。これらの取引には、終わりにバルーンペイメント（大きな一括払い）が含まれることも多く、これは期間終了時に一括で支払う大きな金額です。

具体例を挙げましょう。例えば、誰かが80,000ドルの家を買いたいが銀行の承認が得られない場合です。売り手に2万5千ドルの頭金を提示し、残りを融資してもらえるか尋ねます。売り手は7％の金利で5年間(20年で償却することに同意します。つまり、月々の支払いは約)で、5年間続き、その後に約4万7千ドルのバルーンペイメントを一括で支払って完済します。クロージング時に買い手は所有権を得ますが、売り手は抵当権を保持し、完済までその権利を持ち続けます。

この仕組みにはさまざまなバリエーションもあります。土地契約、リース・トゥ・オウン（賃貸から所有へ）、リース・プッシュ契約、既存の売り手のモーゲージを引き継ぐ方法、またはプライベートレンダーからのハードマネーローンなどです。状況に応じてそれぞれの仕組みが異なります。

メリットは？伝統的な貸し手が手を出さない場合でも融資を受けられることです。審査の手続きが省略されるため、クロージングが速いです。書類作業も少なくコストも抑えられます。そして、あなたと売り手が頭金、金利、期間などを交渉できる点です。

ただし、デメリットもあります—これが重要です—銀行よりも高い金利を支払うことが多いです。そのバルーンペイメントは準備ができていないと厳しいものになります。信用がかなり悪い場合、売り手はためらうかもしれません。また、一部のモーゲージには売却時に一括返済を求める条項（Due-on-Sale条項）があり、このタイプの取引を妨げることもあります。

だから、購入資金モーゲージは、行き詰まったときの正当な選択肢になり得ますが、何にサインしているのかをしっかり理解して臨むことが大切です。

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