‘Dunia terasa tidak dapat diprediksi’: Saya berusia 56 tahun. Suami saya berusia 64 tahun. Hipotek kami biaya $17K sebulan. Apakah kami harus melunasinya?

Quentin Fottrell

Kamis, 19 Februari 2026 pukul 00:30 GMT+9 6 menit baca

“Kami memiliki hipotek 15 tahun dengan tingkat bunga 2,4%, yang merupakan satu-satunya utang kami.” (Subjek foto adalah model.) - Getty Images/iStockphoto

Dear Quentin,

Suami saya akan berusia 65 tahun tahun ini, dan saya 56 tahun. Ini adalah pernikahan pertama bagi kami berdua. Kami memiliki tiga anak — satu sudah lulus kuliah, satu akan segera lulus, dan satu lagi adalah mahasiswa tingkat dua. Kuliah sudah dibayar penuh. Kami berharap anak-anak kami akan bekerja dan mandiri setelah mereka meninggalkan bangku kuliah.

Suami saya saat ini memiliki dua tahun tersisa dalam kontraknya dengan majikannya. Dia menghasilkan sekitar $3,5 juta per tahun, termasuk bonus akhir tahunnya. Kami membeli rumah yang lebih besar selama pandemi (Januari 2021). Kami menginginkan lebih banyak ruang dan juga melihatnya sebagai investasi yang baik.

Most Read from MarketWatch

Mengapa veteran Wall Street selama 40 tahun menyarankan klien untuk menjual semuanya Amerika

Saham Sandisk turun saat Western Digital berencana menjual saham. Apa yang perlu diketahui investor.

Kami memiliki hipotek 15 tahun dengan tingkat bunga 2,4%, yang merupakan satu-satunya utang kami. Kami membayar $3,1 juta untuk rumah dan berutang $1,3 juta; terletak di dalam Beltway di wilayah D.C. yang lebih besar, di lingkungan yang dicari. Kami telah melakukan perbaikan signifikan pada rumah tersebut. Rumah ini akan terjual dengan cepat, tampilannya bagus, dan kami merawatnya dengan sangat baik.

Kami memiliki $5,2 juta dalam akun yang dikelola secara profesional. Saya memiliki dua IRA bernilai $493.048 (Saya telah menjadi ibu rumah tangga selama lebih dari 20 tahun.) Ini tidak termasuk rekening pensiun suami saya melalui pekerjaan atau IRA-nya. Saya memperkirakan totalnya sekitar $1 juta.

Ketika pekerjaan suami saya saat ini berakhir — dia mungkin tetap dalam peran ini hingga 2028 — dia berencana untuk terus bekerja, tetapi akan mendapatkan penghasilan yang jauh lebih rendah di posisi berikutnya.

Kapan sebaiknya kami melunasi hipotek kami? Jika suami saya mendapatkan penghasilan yang jauh lebih rendah, kami tidak akan mampu menutupi pembayaran hipotek bulanan, yang saat ini hampir $17.000 per bulan. Haruskah kami melunasinya sekarang, atau melanjutkan membayar sementara dia mendapatkan gaji yang lebih tinggi dan kemudian menilai kembali saat dia meninggalkan pekerjaannya saat ini?

Seperti yang disebutkan, kami memiliki tingkat bunga yang rendah. Selain itu, kami tidak tahu berapa lama kami akan tinggal di rumah ini — itu adalah tanda tanya besar bagi kami. Dunia terasa tidak pasti akhir-akhir ini, terutama di Washington, D.C.

Istri D.C.

Jangan lewatkan: ‘Cerita yang luar biasa, bukan?’: Saudara saya mencuri $500K dari ayah saya yang sakit. Bisakah kita mendapatkan keadilan?

Untuk saat ini, tingkat bunga 2,4% ini adalah emas. - ilustrasi MarketWatch

Dear Istri,

Anda memiliki banyak perubahan di depan, sebagian besar baik.

Anak-anak Anda akan meninggalkan rumah, suami Anda akan mengambil pekerjaan yang diduga kurang tekanan — meskipun gajinya sedikit lebih rendah — dan bersama-sama Anda akan mempersiapkan masa pensiun Anda, asalkan Anda tidak berniat kembali bekerja. Apalagi, Anda masih memiliki banyak ekuitas di rumah Anda; nilainya pasti meningkat selama tahun-tahun terakhir, dan kemungkinan bernilai lebih dekat ke $3,5 juta hari ini, atau lebih lagi mengingat pekerjaan yang Anda lakukan padanya.

Cerita Berlanjut  

Anda memiliki lebih dari $6,25 juta yang disimpan, jadi Anda bisa dengan mudah menggunakan sebagian dari itu untuk melunasi sisa rumah Anda. Tapi apa langkah terbaik secara finansial, mengingat usia dan profil keuangan Anda? Secara praktis, tidak masuk akal menggunakan portofolio Anda untuk melunasi ini. Tingkat 2,4% Anda di bawah inflasi, pengembalian investasi (perkiraan 7% setelah inflasi dan biaya), dan bahkan obligasi jika Anda memilikinya (3% hingga 4%).

Untuk saat ini, tingkat 2,4% ini adalah emas. Dengan inflasi saat ini rata-rata 2,7% per tahun, hipotek ini secara efektif gratis atau negatif dalam istilah riil. Ini bukan hanya utang yang baik, ini utang yang sangat baik. Untuk melunasi hipotek ini, kecuali Anda memiliki Roth yang besar, Anda harus mengeluarkan lebih dari $1,3 juta untuk melunasinya, dan Anda akan kehilangan bunga majemuk dari dana tersebut. Apalagi, tidak ada salahnya menyimpan “uang gila” yang diinvestasikan untuk keadaan darurat.

Saya terjebak pada pembayaran hipotek sebesar $17.000 per bulan Anda. Ini sebagian karena saran kolumnis kelas menengah yang pelit, dan sebagian lagi karena posisi Anda dalam hidup. Anda jelas mencintai rumah ini dan kita semua berhak tinggal di rumah impian kita, jika mampu, tetapi saya juga bertanya-tanya apakah Anda mungkin mempertimbangkan — mungkin saat suami Anda beristirahat dari pensiun — untuk mengurangi ukuran rumah hanya untuk kalian berdua.

Pengeluaran pasca-pensiun

Apa pendapatan rumah tangga Anda setelah pekerjaan suami berubah, dan berapa persen dari pendapatan itu akan menjadi $17.000 sebulan? Bagaimana dengan pengeluaran lain Anda? Ingat, pasar bearish di awal masa pensiun suami Anda dengan kewajiban $17.000 sebulan akan sulit. Bendera merah/kuning terbesar dalam surat Anda: “Jika suami saya mendapatkan penghasilan yang jauh lebih rendah, kami tidak akan mampu menutupi pembayaran hipotek bulanan.”

Sementara itu, bagaimanapun, $17.000 sebulan, atau $204.000 setahun, bukan uang yang hilang. Anda membayar hipotek dan membangun ekuitas, dan rumah Anda juga terus meningkat nilainya. Pada portofolio $6,2 juta, hipotek Anda akan setara dengan tingkat penarikan tahunan sebesar 3,3%. Bunga hipotek hanya akan sebagian dapat dikurangkan pada hipotek jumbo, tetapi Anda akan membayar keuntungan modal jangka panjang atas pertumbuhan investasi tersebut di atas dan di luar tingkat pengecualian.

Ya, dunia tidak pasti, dan tidak ada yang ingin terjebak dalam ekuitas negatif, terutama dengan pembayaran hipotek jumbo — tetapi kekayaan bersih Anda memberi Anda bantalan cukup untuk menghadapi masa-masa sulit, selama kita tidak mengalami crash properti seperti Resesi Besar lagi. Sebagian besar ekonom memperkirakan kenaikan harga modest untuk properti di 2026 (sekitar 3%, tetapi tergantung pada lingkungan dan jenis rumah) dengan inventaris yang ketat yang tetap menjaga harga tetap tinggi.

Melihat ke depan, Anda memiliki banyak pertanyaan dan rintangan yang menunggu, sama seperti siapa pun yang berpenghasilan sebagian kecil dari gaji suami Anda. Kapan kalian berdua mulai mengklaim Jaminan Sosial? Kapan suami Anda akan memulai konversi Roth? Apakah kalian berdua siap menghadapi implikasi pajak dari distribusi minimum yang wajib, yang dimulai pada usia 73? Dan — terakhir tapi tidak kalah penting — bagaimana pengaruh hipotek Anda terhadap penarikan dana pensiun Anda?

Evaluasi kembali situasi tempat tinggal Anda setiap enam sampai dua belas bulan.

**Terkait: **‘Saya merasa waktu terus berjalan’: Saya dan istri berusia 60-an — dan mempekerjakan 48 orang di kota kecil. Apakah kami bisa pensiun?

‘Dia berencana pindah ke luar negara bagian’: Saudara saya menjual rumah ibu saya yang sudah tua dari bawahnya. Apa yang bisa saya lakukan?

‘Saya bukan orang kaya’: Insinyur pemanas saya tidak memperbaiki radiator saya saat kunjungan pertama. Apakah saya membayar dia lagi?

Saya berusaha memperbaiki hubungan saya dengan anak tiri saya. Haruskah suami saya dan saya memberi tahu dia bagaimana kami membagi aset kami?

Most Read from MarketWatch

Kesepakatan Meta baru Nvidia mungkin tidak bagus untuk saham teknologi lain ini

Terms dan Kebijakan Privasi

Dasbor Privasi

Info Lebih Lanjut