Guncangan besar di industri penagihan: "Perbaikan kredit" yang melanggar aturan menjadi jerami terakhir yang menghancurkan tim penagihan internal?

Tanya AI · Mengapa “Perbaikan Data Kredit” Melanggar Batas Regulasi Sejak Awal Keterlambatan?

Gambar ini diduga dihasilkan oleh AI

Baru-baru ini, berita tentang tim penagihan utama dan perusahaan penagihan terkemuka yang terkait secara hukum telah membawa kejutan di industri penagihan pasca pinjaman, serta memberi peringatan tentang kepatuhan dalam pengelolaan pasca pinjaman oleh lembaga keuangan.

Sumber dari berbagai pihak menyatakan bahwa salah satu tim penagihan internal yang terlibat fokus pada pelanggaran karena mereka telah menggunakan metode “Perbaikan Data Kredit” saat tahap keterlambatan M1 (yaitu 1-30 hari keterlambatan), yang melanggar batas regulasi. Saat ini, di tengah tekanan keuntungan yang meningkat dari lembaga keuangan, “mengambil keuntungan dari pasca pinjaman” telah menjadi kesepakatan industri, dan meningkatkan efisiensi penagihan pasca pinjaman menjadi agenda penting (lihat detail di “Di bawah tekanan laba, ‘mengambil keuntungan dari pasca pinjaman’ menjadi langkah utama?”). Namun, guncangan industri kali ini dengan jelas menunjukkan bahwa kepatuhan adalah prasyarat untuk meningkatkan efisiensi pasca pinjaman.

Industri keuangan konsumen mengetahui bahwa saat ini berbagai lembaga keuangan sedang dengan cepat meninjau kembali aturan penagihan terbaru, menyusun ulang data dan aturan operasional pasca pinjaman, di mana, pemulihan kontak dengan debitur yang hilang kontak menjadi bagian kunci dari penagihan pasca pinjaman, dan standar operasional yang sesuai menjadi fokus utama.

Guncangan Industri Memberi Peringatan: Pelanggaran “Perbaikan Data Kredit” Melanggar Batas Regulasi, Batas Kepatuhan Harus Ditetapkan

Apa itu “Perbaikan Data Kredit”? Biasanya, industri mendefinisikannya sebagai “pemulihan informasi orang yang hilang kontak”. Sebagai metode penting dalam mengembalikan komunikasi dengan peminjam yang hilang kontak dalam penagihan pasca pinjaman, model bisnis ini memiliki batasan yang jelas.

Secara spesifik, bisnis ini bergantung pada data yang sah dari tiga operator utama, platform logistik utama, dan lain-lain, dengan menjamin keamanan privasi, melalui teknologi enkripsi dan desensitisasi, untuk memulihkan nomor telepon atau alamat komunikasi yang hilang kontak, serta menyediakan layanan panggilan keluar, SMS, atau pengiriman dokumen sebagai bentuk kontak.

“Biasanya, layanan perbaikan data kredit hanya akan diaktifkan pada tahap M4+ (lebih dari 120 hari keterlambatan), dan inti kepatuhannya selalu berpusat pada ‘otorisasi pengguna’.” Seorang profesional berpengalaman dalam pasca pinjaman mengungkapkan bahwa setiap operasi pemulihan kontak tanpa otorisasi sah dari debitur merupakan pelanggaran yang jelas, dan ini adalah salah satu alasan utama lembaga yang terlibat dalam kasus ini sedang diperiksa.

Berdasarkan standar industri terbaru, batasan kepatuhan untuk pemulihan kontak yang hilang juga semakin diperjelas, yang hanya dapat dilakukan setelah debitur hilang kontak, dan dilarang keras untuk menghubungi kontak pihak ketiga dalam buku kontak mereka. Hal ini sangat sesuai dengan ketentuan dalam dua dokumen otoritatif yang menyatakan “dilarang keras ‘mengungkap buku kontak’ dan hanya membatasi kontak yang diperlukan”.

Industri keuangan konsumen mengetahui bahwa sebelumnya, saat perusahaan big data bekerja sama dengan lembaga penagihan dalam bisnis pemulihan kontak yang hilang, mereka umumnya menggunakan model perjanjian penugasan antara lembaga penagihan dan perusahaan big data. Namun, seiring ketatnya persyaratan kepatuhan, model ini juga harus mengikuti aturan “otorisasi tiga kali” serta ketentuan enkripsi dan desensitisasi data.

Baru-baru ini, beberapa lembaga keuangan seperti Bank Citic, Bank Guangzhou, China Post Consumer Finance, China Construction Bank Consumer Finance, dan Bank Changsha secara terbuka mengumumkan pengadaan vendor pemulihan kontak yang hilang. Dalam konteks guncangan industri ini, bagaimana memilih vendor yang patuh dan menstandarkan model kerja sama telah menjadi fokus utama bagi setiap lembaga keuangan untuk memperkuat dasar kepatuhan dalam pemulihan kontak yang hilang.

Dua Dokumen Otoritatif Menetapkan Batasan: Perbandingan Ketentuan yang Menjelaskan Persyaratan Kepatuhan Pemulihan Kontak yang Hilang

Peninjauan menunjukkan bahwa saat ini sudah ada pedoman otoritatif yang jelas yang dapat diikuti.

Di antaranya, standar nasional yang diterbitkan pada Maret 2025, “Panduan Pengendalian Risiko Penagihan Pasca Pinjaman” (GB/T 45251—2025), dan “Panduan Kerja Penagihan Pinjaman Konsumen Perorangan Lembaga Keuangan (Percobaan)” yang diterbitkan oleh Asosiasi Perbankan China pada 2026, meskipun tidak secara langsung menggunakan istilah “Perbaikan Data Kredit”, kedua dokumen tersebut secara tegas dan operasional mengatur pekerjaan pemulihan kontak dalam skenario hilang kontak, menetapkan batasan yang jelas untuk praktik industri.

Menggabungkan panduan dari kedua dokumen otoritatif dan standar industri terbaru, inti kepatuhan dalam pemulihan kontak yang hilang adalah “debitor hilang kontak”, dan dilarang keras menghubungi kontak pihak ketiga dalam buku kontak mereka. Poin utama operasional yang patuh meliputi tiga aspek:

Pertama, dalam hal kondisi memulai, harus memenuhi syarat “tidak dapat menghubungi debitur secara langsung”, dapat merujuk pada standar kuantitatif dari Asosiasi Perbankan China (misalnya nomor telepon tidak aktif, tiga kali panggilan gagal, atau tiga hari tidak terhubung), dengan tujuan utama hanya untuk mengembalikan kontak dengan debitur, dan dilarang memulai jika kontak langsung masih memungkinkan.

Selain itu, dari segi otorisasi, harus memperoleh otorisasi dari debitur saat penandatanganan kontrak pinjaman, dan harus memenuhi “otorisasi tiga kali”: otorisasi debitur kepada lembaga keuangan, otorisasi lembaga keuangan kepada lembaga penagihan (dengan otorisasi tambahan dari bank), serta otorisasi debitur kepada tiga operator jaringan, untuk memastikan aliran informasi yang sah.

Dalam proses operasional, harus terlebih dahulu mendapatkan otorisasi yang sah, kemudian lembaga keuangan dan lembaga penagihan mengirimkan data identitas terenkripsi ke operator, dan akhirnya operator menyediakan layanan penghapusan data nomor telepon dan kontak keluar, SMS, serta panggilan. Ketiga pihak yang berkompeten dapat melakukan bisnis terkait.

Dari tren perkembangan industri, semakin banyak lembaga keuangan secara aktif mengumumkan pengadaan vendor yang patuh, dan kepatuhan dalam pemulihan kontak yang hilang telah menjadi arus yang tidak dapat dibalikkan. Ke depan, dengan implementasi dua dokumen otoritatif dan penguatan disiplin industri secara terus-menerus, batasan operasional pemulihan kontak yang hilang akan semakin jelas, dan kepatuhan akan menjadi hambatan kompetitif utama di industri.