Baru saja saya menyadari sesuatu yang cukup signifikan terjadi dalam cara bank beroperasi secara fundamental. Infrastruktur yang mereka bangun sedang berubah secara total.

Bank menghabiskan $623 miliar untuk teknologi di tahun 2024, dan inilah yang menarik perhatian saya — untuk pertama kalinya, lebih dari setengah dari jumlah itu dialokasikan untuk infrastruktur digital alih-alih memelihara aset fisik. Kita berbicara tentang komputasi awan, API, keamanan siber, platform data yang menggantikan pusat data, jaringan cabang, dan armada ATM. Itu adalah perubahan besar.

Angka-angkanya mendukung hal ini. Sebuah survei McKinsey terhadap 200 CIO bank menunjukkan 78% berencana memindahkan beban kerja perbankan utama mereka ke cloud publik dalam lima tahun. Itu sangat mencengangkan dibandingkan hanya 35% pada tahun 2020. Percepatan ini didorong oleh tekanan biaya, persyaratan regulasi, dan fakta bahwa akan ada 3,6 miliar pelanggan perbankan digital pada tahun 2028.

Mari kita uraikan apa yang sebenarnya berubah. Migrasi ke cloud menggantikan pusat data tradisional yang telah dijalankan bank selama puluhan tahun. Fasilitas ini menghabiskan puluhan juta dolar setiap tahun untuk pemeliharaan. Ketika bank beralih ke cloud publik, Accenture memperkirakan mereka mengurangi biaya infrastruktur sebesar 40-60%. HSBC menandatangani kesepakatan besar dengan AWS di tahun 2024 dan memperkirakan akan menghemat $300 juta dolar per tahun setelah selesai. Capital One sudah beralih sepenuhnya ke AWS sejak 2020 dan menutup semua pusat data — biaya operasional teknologi mereka menurun setiap tahun sejak saat itu.

API adalah perubahan besar berikutnya. Perbankan dulu berjalan di jaringan tertutup milik sendiri yang menghubungkan cabang, ATM, dan kantor belakang. Sekarang API perbankan terbuka menggantikan itu dengan antarmuka standar. Ekosistem perbankan terbuka di Inggris memiliki lebih dari 370 penyedia yang diatur dan 7 juta pengguna aktif. Bayangkan bagaimana ini bekerja secara praktis — saat seseorang mengajukan hipotek melalui situs broker, API secara instan menarik data rekening mereka, memverifikasi identitas, memeriksa kredit, dan memulai aplikasi. Tidak perlu kunjungan ke cabang. Infrastruktur ini memungkinkan 30.000 perusahaan fintech di seluruh dunia membangun di atas jalur perbankan.

Verifikasi identitas digital adalah bagian lain. Membuka rekening dulu harus secara fisik mengunjungi cabang dengan dokumen. Itu sekarang hampir hilang. Perusahaan seperti Onfido, Jumio, dan Veriff menggunakan AI untuk memverifikasi dokumen identitas dan mencocokkannya dengan selfie dalam waktu kurang dari 60 detik. Gartner melaporkan 85% rekening bank baru di pasar maju sekarang dibuka melalui saluran digital. Sistem Aadhaar di India memberikan identitas digital kepada 1,4 miliar orang — rekening dibuka dalam hitungan menit alih-alih hari. Kerangka identitas digital Brasil melakukan hal yang sama. Ini adalah fondasi infrastruktur perbankan yang baru.

Sistem pembayaran real-time juga menggantikan pemrosesan batch. Sistem ini sekarang beroperasi di lebih dari 70 negara. UPI India memproses lebih dari 12 miliar transaksi dalam satu bulan tahun lalu. Pix Brasil menangani 42 miliar transaksi sepanjang tahun. Sistem SEPA Instant di EU akan diperluas untuk mencakup semua bank zona euro pada tahun 2025. Pembayaran yang dulu memakan waktu 1-3 hari kerja sekarang diselesaikan dalam hitungan detik.

Apa yang terjadi sangat jelas — seluruh sistem perbankan beralih dari infrastruktur fisik ke infrastruktur perbankan digital berbasis perangkat lunak. Lebih murah untuk dioperasikan, lebih cepat untuk diperbarui, dan dapat melayani miliaran pelanggan tanpa dibatasi oleh geografis atau lokasi cabang. Brankas dan mainframe menjadi API dan instance cloud. Itulah cerita sebenarnya di sini.