Baru saja menyadari sesuatu yang penting tentang asuransi pemilik rumah yang kebanyakan orang salah paham saat mengajukan klaim. Ada perbedaan besar antara apa yang sebenarnya dibayar oleh perusahaan asuransi Anda dan apa yang mungkin Anda harapkan, dan semuanya tergantung pada bagaimana depresiasi ditangani.

Pada dasarnya, saat Anda mengajukan klaim kerusakan properti, perusahaan asuransi menghitung berapa yang mereka hutangkan kepada Anda berdasarkan Nilai Tunai Aktual (ACV), bukan biaya penggantian asli. ACV adalah apa yang Anda terima setelah mengurangi depresiasi dari harga penggantian. Jadi jika TV Anda seharga $2.000 baru tetapi Anda membelinya dua tahun lalu dan modelnya menyusut 20% setiap tahun, ACV Anda turun menjadi $1.200. $800 Perbedaan itu penting.

Di sinilah bagian yang menarik. Beberapa polis menawarkan perlindungan biaya penggantian, yang berarti Anda sebenarnya dapat memulihkan jumlah depresiasi tersebut. Jika polis Anda mencakup ini, Anda akan mendapatkan kembali penuh $800 depresiasi yang dapat dipulihkan$800 di atas ACV $1.200. Ini menjadi depresiasi yang dapat dipulihkan—selisih antara biaya penggantian dan nilai sebenarnya saat ini.

Namun tidak semua polis bekerja seperti itu. Dengan depresiasi yang kurang dapat dipulihkan atau polis yang tidak dapat dipulihkan, Anda hanya mendapatkan jumlah ACV dan tidak lebih. Saya beri contoh nyata: katakan atap Anda perlu diganti seharga $10.000. Jika usianya 10 tahun dengan umur pakai 20 tahun, itu sudah termasuk depresiasi 50%. Perusahaan asuransi menghitung ACV sebesar $5.000 dan itu yang mereka bayarkan. Depresiasi sebesar $5.000 yang hilang? Anda yang menanggung biaya itu sendiri.

Perhitungan depresiasi cukup sederhana setelah Anda memahaminya. Ambil biaya penggantian, tentukan perkiraan umur manfaat, dan hitung tingkat depresiasi tahunan. Dengan atap 20 tahun dan depresiasi 5% per tahun, 10 tahun pemakaian berarti 50% dari nilai hilang. Dengan contoh TV tadi, prinsip yang sama berlaku—semuanya tentang berapa lama barang seharusnya bertahan versus berapa usia barang tersebut saat ini.

Jadi saat Anda meninjau polis pemilik rumah Anda, pastikan untuk memeriksa apakah polis tersebut mencakup biaya penggantian atau hanya nilai tunai aktual. Perbedaan antara depresiasi yang dapat dipulihkan dan yang tidak dapat dipulihkan bisa membuat Anda kehilangan ribuan dolar sendiri saat Anda benar-benar perlu mengajukan klaim.