Mendapatkan pinjaman dengan kredit buruk dan tanpa penjamin bersama dulu terasa mustahil, tetapi jujur saja sekarang ada lebih banyak opsi daripada yang orang sadari. Saya telah menyelidiki ini karena banyak orang menemui jalan buntu ketika bank tradisional mengatakan tidak. Masalahnya, pemberi pinjaman telah menyadari bahwa skor kredit bukanlah seluruh cerita.

Izinkan saya menjelaskan apa yang benar-benar berhasil. Pertama, pinjaman yang dijamin mungkin adalah jalur paling langsung jika Anda bisa menyediakan jaminan. Bank, koperasi kredit, dan pemberi pinjaman online semuanya melakukan ini. Anda pada dasarnya mengatakan kepada pemberi pinjaman, ini mobil saya atau rekening tabungan saya sebagai jaminan. Ya, ini berisiko jika Anda tidak bisa membayar kembali, tetapi jaminan memberi mereka ketenangan pikiran sehingga mereka jauh lebih fleksibel dalam persyaratan kredit. Itulah komprominya.

Lalu ada jalur pemberi pinjaman online, yang benar-benar mengubah permainan. Tempat seperti Oportun dan Upstart tidak terlalu terobsesi dengan skor kredit Anda seperti bank tradisional. Mereka melihat pendapatan Anda, riwayat pekerjaan, bahkan pola pembayaran sewa. Jika Anda mencoba mendapatkan pinjaman dengan kredit buruk dan tanpa penjamin, model pemberian pinjaman alternatif ini sebenarnya masuk akal. Beberapa dari mereka bahkan bekerja dengan orang yang belum memiliki cukup riwayat kredit untuk menghasilkan laporan.

Koperasi kredit adalah sudut lain yang patut dieksplorasi. Jika Anda bisa bergabung, mereka kadang menawarkan pinjaman alternatif gaji, atau PALs. Anda bisa meminjam hingga 2.000 dolar dengan pembayaran kembali selama maksimal satu tahun tergantung pada programnya. Masalahnya adalah persyaratan keanggotaan, jadi Anda perlu memeriksa apakah Anda memenuhi syarat berdasarkan tempat tinggal atau tempat kerja Anda.

Sekarang, pinjaman gaji memang ada, dan ya, bisa diakses tanpa pemeriksaan kredit, tetapi saya jujur saja akan berhati-hati di sini. APR-nya bisa mencapai 400 persen atau lebih. Anda membayar kembali dari gaji berikutnya, yang terdengar bisa dikelola sampai biaya-biaya mulai dikenakan dan tiba-tiba Anda berutang jauh lebih banyak daripada yang Anda pinjam. Orang cepat terjebak dalam siklus ini.

Inilah yang sebenarnya saya sarankan: jika Anda melihat opsi pinjaman apa pun, coba cari yang memiliki APR di bawah 36 persen. Itu adalah ambang batas yang paling banyak disarankan para ahli keuangan. Lebih dari itu, Anda harus benar-benar memikirkan apakah Anda mampu membayar cicilan tersebut. Gunakan kalkulator pinjaman pribadi untuk memetakan apa yang sebenarnya Anda bayar setiap bulan.

Gambaran besar? Tidak memiliki riwayat kredit atau penjamin bersama tidak berarti Anda terkunci lagi. Itu hanya berarti Anda perlu strategis dalam memilih pemberi pinjaman dan jenis pinjaman yang sesuai dengan situasi Anda. Bandingkan tawaran dari beberapa tempat sebelum Anda berkomitmen pada sesuatu.