Baru sadar bahwa kebanyakan orang sebenarnya tidak tahu bagaimana cara menentukan berapa nilai anuitas mereka. Terlihat membosankan tapi jujur saja ini cukup penting jika kamu sedang memikirkan tentang pensiun.

Jadi begini - anuitas bukan hanya satu angka. Ada nilai sekarang dan nilai masa depan, dan keduanya sangat berbeda. Ini pada dasarnya kamu membuat kesepakatan dengan perusahaan asuransi di mana mereka berjanji membayar kamu penghasilan nanti. Kamu memberi mereka uang sekarang (baik sekaligus atau secara bertahap) dan mereka mengembalikannya kepadamu dalam potongan kapan saja.

Nilai sekarang seperti bertanya: berapa banyak yang harus saya investasikan sekarang agar mendapatkan penghasilan yang saya inginkan di masa depan? Nilai masa depan adalah kebalikannya - ini adalah berapa nilai uangmu sebenarnya dalam sekitar 10 tahun berdasarkan berapa banyak yang kamu masukkan dan berapa nilainya berkembang.

Di sinilah menariknya. Tingkat diskonto jauh lebih penting daripada yang kebanyakan orang pikirkan. Tingkat yang lebih rendah berarti nilai sekarang yang lebih tinggi. Tingkat yang lebih tinggi berarti nilai sekarang yang lebih rendah. Ini awalnya kontraintuitif tapi masuk akal setelah dipikirkan.

Untuk menghitung nilai sekarang anuitas secara nyata, kamu membutuhkan beberapa bagian: jumlah pembayaran per periode, tingkat bunga, berapa banyak periode yang dipertimbangkan, dan apakah itu anuitas biasa (dibayar di akhir setiap periode) atau anuitas jatuh tempo (dibayar di awal). Ada rumus untuk masing-masing.

Mari saya berikan contoh nyata. Katakan kamu mengharapkan $7.500 setiap periode selama 20 periode dari anuitas biasa dengan bunga 6%. Kamu masukkan angka-angka itu dan hasilnya sekitar $86.000 sebagai nilai sekarang. Tapi jika itu adalah anuitas jatuh tempo, angka yang sama, kamu akan mendapatkan sekitar $91.000. Waktu pembayaranmu benar-benar mengubah perhitungannya secara signifikan.

Ada juga konsep yang disebut nilai waktu uang yang penting diingat. Pada dasarnya, satu dolar hari ini bernilai lebih dari satu dolar dalam 10 tahun karena inflasi yang menggerogoti nilainya. Uang seribu dolar yang kamu terima hari ini? Akan membeli jauh lebih banyak daripada seribu dolar yang sama sepuluh tahun lagi. Jadi saat memikirkan nilai anuitas, kamu harus memperhitungkan hal itu.

Nilai masa depan agak berlawanan dengan nilai sekarang. Tingkat bunga yang lebih tinggi sebenarnya meningkatkan nilai masa depanmu, yang masuk akal - pertumbuhan lebih banyak seiring waktu. Tapi lagi-lagi, inflasi bekerja melawan kamu, jadi apa yang kamu harapkan dalam 10 tahun tidak akan sebanyak jika dihitung hari ini.

Kamu bisa menggunakan kalkulator online, spreadsheet, atau hanya rumus jika kamu suka hal semacam itu. Bagaimanapun juga, inputnya sama - jumlah pembayaran, tingkat bunga, jumlah periode, dan tipe anuitas.

Mengapa ini penting? Karena mengetahui cara menghitung nilai anuitas sebenarnya memberimu kendali atas perencanaan pensiunmu. Banyak orang mengabaikan angka-angka ini dan akhirnya tidak mempersiapkan diri dengan baik. Kamu mungkin perlu bekerja lebih lama, menyesuaikan tujuan pensiun, atau berpikir berbeda tentang risiko. Beberapa orang menyadari mereka perlu mengambil risiko lebih besar untuk mencapai target mereka, yang lain menyadari mereka tidak mampu mengambil risiko yang mereka rencanakan. Ini adalah hal yang bisa mengubah seluruh rencanamu begitu kamu benar-benar melihatnya.