Medan Perang Tak Terlihat Baru untuk Bank: AI Menggerakkan Penjualan $262 Miliar

Oleh Yaacov Martin, CEO Jifiti.

Lapisan kecerdasan untuk profesional fintech yang berpikir mandiri.

Intelijen sumber utama. Analisis asli. Potongan kontribusi dari orang-orang yang mendefinisikan industri.

Dipercaya oleh profesional di JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna dan lainnya.

Gabung ke Lingkaran Kejelasan Mingguan FinTech →

Saat lalu lintas online global beralih ke AI, dan penjualan online yang didorong oleh agen AI mencapai rekor baru, bank dan pemberi pinjaman harus beradaptasi dengan realitas baru.

Kita menyaksikan kematian yang akan datang dari corong perbankan tradisional. AI dan agen AI telah dikaitkan dengan miliaran dolar dalam penjualan online. Tapi ini bukan sekadar tren belanja; ini siap menjadi perubahan mendasar dalam cara penemuan kredit. Bank besar dan menengah yang tidak beradaptasi dengan AI akan benar-benar tertinggal dari permainan baru ini. Satu-satunya jalan ke depan bagi pemberi pinjaman adalah mengatasi kesenjangan discoverability ini dengan beralih dari saluran yang berorientasi konsumen ke teknologi yang berorientasi agen.

Sementara sebagian besar eksekutif bank fokus menggunakan AI untuk menyederhanakan operasi dan mengurangi biaya, langkah efisiensi klasik ini, mereka melewatkan perubahan yang lebih disruptif. AI sedang memimpin revolusi efisiensi, tetapi AI Agenik memimpin revolusi akses. Ini mengubah ‘pintu depan’ pemberian pinjaman itu sendiri. Bagi bank, risiko bukan hanya tentang bagaimana mereka beroperasi; tetapi apakah mereka bahkan terlihat ketika agen memutuskan dengan entitas mana seorang pelanggan berinteraksi dan berhubungan.

Perdagangan Agenik AI Sudah Ada dan Berkembang Pesat

Laporan belanja liburan Salesforce 2025 menemukan bahwa AI dan agen AI mempengaruhi penjualan sebesar $262 miliar dolar selama musim liburan 2025 di AS. Musim tersebut mencatat angka penjualan online yang memecahkan rekor sebesar $1,29 triliun secara global, dan $294 miliar dolar di Amerika Serikat.

Pinjaman tertanam yang didorong AI, dan terutama Buy now, pay later (BNPL) menjadi pilihan yang semakin umum mendorong terminal pembayaran ritel dan situs ecommerce. Pinjaman tertanam berbasis AI ini mengubah tidak hanya cara konsumen menghabiskan uang mereka tetapi juga bagaimana bank dan pemberi pinjaman menawarkan kredit. Pilihan ini sebagian bertanggung jawab atas angka musim liburan tersebut.

Laporan Salesforce menemukan bahwa pertumbuhan penjualan tahun-ke-tahun (YOY) meningkat menjadi 4% di AS, dan AI serta agen memainkan peran dalam persentase besar dari belanja liburan, menyumbang 20% dari semua penjualan ritel.

Tapi apa artinya ini bagi bank dan pemberi pinjaman yang belum memperbarui infrastruktur digital mereka dan masih beroperasi dengan sistem warisan dan corong pinjaman tradisional? Ketidakvisiblean.

Ketika agen AI memilih opsi pembiayaan untuk seorang pembeli dalam hitungan milidetik, merek bank, reputasi, dan syarat kredit menjadi tidak relevan, jika opsi kredit mereka tidak dapat ditemukan. Jika agen tidak bisa ‘membaca’ produk kredit Anda, Anda tidak ada dalam konteks itu.

Corong Tak Terlihat: Visibilitas dan Pemilihan Kredit Ditarik Jauh dari Saluran Milik Bank

Apa yang dilihat pembeli online hari ini sangat terbatas oleh AI. Semakin banyak, mereka memulai pencarian produk mereka di alat AI seperti ChatGPT, Claude, dan Gemini, sebelum beralih ke situs web pengecer online. Pada akhirnya, di era Perdagangan Agenik, rata-rata pembeli bahkan tidak akan meninggalkan lingkungan agen AI mereka untuk melakukan pembelian. Dan pinjaman menuju ke arah yang sama.

Dalam kata sederhana, jika Anda tidak dioptimalkan untuk platform AI dan tidak terintegrasi dengan Agen AI melalui MCP, peluang bahwa konsumen masa depan bahkan akan melihat penawaran pembiayaan Anda sangat berkurang. Kabar baiknya adalah bahwa masuk ke dalam corong AI baru ini menjadi semakin mudah dan hemat biaya melalui platform pihak ketiga.

AI sedang digunakan di lapisan ganda, dan bank membutuhkan keduanya. Semakin banyak konsumen tidak lagi mengakses bank melalui situs web mereka, tetapi melalui saluran pencarian AI seperti ChatGPT atau Perplexity. Secara internal, bank juga menggunakan teknologi AI pinjaman inti untuk menyederhanakan deteksi penipuan, underwriting, dan penilaian kredit.

Kemampuan Agen AI dalam Proses Checkout

Agen AI tidak hanya terintegrasi ke dalam halaman web untuk memberi rekomendasi kepada pengguna. Mereka juga tertanam secara mendalam dalam keranjang belanja dan opsi pembayaran.

Pada akhir Januari 2026, IBM melaporkan bahwa agen AI sudah bertindak atas nama konsumen dan bisnis. Mereka melakukan riset, bernegosiasi, dan menyelesaikan pembelian atas nama pengguna, sering tanpa manusia dalam prosesnya. Perusahaan seperti Visa dengan “Perdagangan Cerdas” dan Mastercard dengan “Pembayaran Agen” sedang maju untuk mengintegrasikan pembayaran secara mulus ke dalam perjalanan belanja dan pembelian agen AI.

Menyematkan opsi pembayaran dan pembiayaan dalam perjalanan AI agenik dirancang untuk menciptakan pengalaman pelanggan yang tanpa gesekan, meningkatkan pendapatan, dan memastikan relevansi di era AI agenik. Bank dan pemberi pinjaman yang ingin tetap terlihat, relevan, dan kompetitif perlu mendukung kredensial agen, memiliki kerangka data yang diperlukan, dan memahami apa yang dibutuhkan dari sudut pandang kepatuhan dan regulasi.

Mengingat kompleksitasnya, biaya tinggi membangun dan mengelola sistem AI secara internal, serta regulasi yang terus berkembang terkait data pengguna dan teknologi AI, banyak bank mengalihdayakan agen AI dan sistem siap AI mereka ke penyedia fintech pihak ketiga.

Bagaimana Menjadi Perhatian ChatGPT, Gemini, dan Genspark?

Pada akhirnya, meskipun kemajuan dan lonjakan teknologi AI yang menginspirasi, para pemimpin bank hanya perlu fokus pada dua prioritas. Yang pertama adalah bagaimana agar data, produk, dan layanan mereka dibaca, dikenali, dan direkomendasikan oleh platform AI.

Pengecer dan bank tidak dapat mengintegrasikan penawaran mereka langsung di situs seperti ChatGPT atau Genspark seolah-olah mereka memuat produk di Amazon atau menyematkan pembiayaan mereka di titik penjualan. Namun, mereka dapat melakukan perubahan pada struktur data dan alur kerja mereka untuk memastikan agen AI mampu memindai dan mencerna penawaran mereka. Ini berarti membuat semua data dapat dibaca mesin dan semua alur kerja digital.

BACA SELENGKAPNYA: Agen AI Tidak Bisa Membuka Rekening Bank. Tiga Langkah Menunjukkan Mereka Tidak Perlu Melakukannya.

Bagi agen AI, sebuah PDF adalah kotak hitam. Yang akan dibaca agen AI secara lebih efisien adalah data yang disimpan dalam API dan metadata terstruktur. Bank harus menerjemahkan kebijakan kredit mereka yang kompleks menjadi logika yang dapat dikonsumsi. Ini adalah demokratisasi kredit: membuat syarat pinjaman bank kecil sekalipun menjadi ‘dapat dijelajahi’ dan ‘siap agen’ seperti raksasa global dan fintech.

Bank terbiasa dengan konsumen yang datang ke ‘pintu depan digital’ mereka. Di era Agenik, tidak akan ada pintu. Hanya akan ada agen yang bertindak sebagai proxy. Jika bank hanya membangun aplikasi yang hebat, mereka membangun destinasi yang akhirnya tidak akan dikunjungi siapa pun.

Menggunakan format seperti Schema.org, misalnya, halaman web bank dapat dengan jelas memberi label data seperti nama produk, tingkat bunga, biaya, kelayakan, dan syarat, dalam cara yang dapat dibaca bot AI. Halaman harus dapat dijelajahi dan bersih, tidak tersembunyi di balik login atau paywall, dan harus dimuat tanpa blok konten.

Satu Integrasi Dapat Menghubungkan Bank dengan Ratusan Ribu Pengecer

Prioritas kedua bagi bank adalah membuat produk mereka tersedia di dalam sistem belanja dan checkout perdagangan agenik pihak ketiga. Ini mungkin terdengar rumit, tetapi sebenarnya tidak. Anggap saja ini seperti bagaimana maskapai penerbangan beralih dari pemesanan via telepon ke platform online seperti Expedia atau hotel beralih ke Booking menggunakan API. Anda dapat menganggap API sebagai perangkat lunak yang menghubungkan dua sistem, dalam hal ini, API adalah MCP (Protokol Konteks Modern) yang menghubungkan agen AI ke sistem bank.

Bank sebaiknya tidak berusaha membangun seribu endpoint individual untuk berpartisipasi dalam era perdagangan agenik. Sebaliknya, dengan memanfaatkan kemitraan dengan penyedia pihak ketiga yang mendukung baik orkestrasi maupun pinjaman agenik AI, pemberi pinjaman mendapatkan akses ke ‘penerjemah universal.’ Ini memungkinkan bank dari semua ukuran, dari bank komunitas kecil hingga lembaga keuangan tier-1, untuk memperluas distribusi digital secara instan, menyediakan likuiditas sementara platform menyediakan konektivitas ke lingkungan perdagangan agenik.

Platform orkestrasi pinjaman menghubungkan lembaga keuangan dengan jaringan merchant. memungkinkan bank mengintegrasikan dengan ratusan atau ribuan pengecer dengan satu integrasi, daripada membangun kemitraan individual yang memakan waktu dan biaya.

Bersama-sama, ekosistem ini memungkinkan bank memperluas distribusi digital ke tempat di mana konsumen saat ini semakin melakukan pembelian mereka, tanpa harus mengelola puluhan atau ratusan integrasi terpisah.

Mitra teknologi pihak ketiga yang dibangun untuk kepatuhan dari awal biasanya mengelola implementasi dan kepatuhan terhadap standar industri utama, membantu lembaga mengikuti perkembangan regulasi dan praktik keamanan terbaik.

Pemikiran Akhir tentang Berpindah dari ‘Berorientasi Konsumen’ ke ‘Berorientasi Agen’

Saluran belanja online dan corong pinjaman telah berubah. Sementara kemampuan, teknologi, dan proses AI masih terus dibentuk, setiap bank atau pemberi pinjaman dapat mengembangkan kerangka transformasi digital AI yang sederhana namun efektif tanpa mengorbankan pengawasan kepatuhan dan regulasi yang penting. Kerangka ini memungkinkan bank beralih dari sistem yang berorientasi konsumen ke teknologi yang berorientasi agen dengan membuat program pinjaman dan set data mereka dapat dibaca AI, serta bermitra dengan penyedia integrasi pihak ketiga yang tepat untuk menjangkau pelanggan baru dan yang sudah ada.