Jadi saya telah melihat banyak pembicaraan tentang pandangan Dave Ramsey mengenai perencanaan pensiun akhir-akhir ini, dan jujur saja ini cukup gila dibandingkan dengan apa yang sebenarnya diikuti kebanyakan orang. Alih-alih aturan penarikan 4% standar, dia mendorong aturan pensiun 8% di mana secara teoritis kamu akan hidup dari jumlah tersebut dari portofolio setiap tahun. Matematika terdengar bagus di atas kertas — jika sahammu rata-rata memberikan pengembalian 10-11%, kamu menutupi penarikan 8% plus inflasi. Tapi di sinilah kenyataannya.

Pendekatan Ramsey sepenuhnya mengasumsikan bahwa kamu memiliki cadangan besar dan bisa dengan nyaman menarik 8% setiap tahun. Masalahnya, kebanyakan orang tidak berada dalam posisi itu. Angka-angkanya cukup menyedihkan jika melihat tabungan pensiun yang sebenarnya. Rata-rata keluarga memiliki sekitar $87.000 yang disimpan untuk pensiun. Generasi Milenial rata-rata memiliki mungkin $67.300 di 401(k) dan $25.000 di IRA. Generasi Z bahkan lebih rendah. Angka-angka ini membuat aturan Ramsey terasa lebih seperti fantasi daripada saran praktis untuk orang biasa.

Sekarang, aku tidak mengatakan bahwa aturan 8% sepenuhnya tidak realistis. Itu sebenarnya bisa berhasil jika kamu pensiun jauh lebih lama lagi, misalnya di usia 70-an. Itu memberimu waktu yang lebih sedikit di masa pensiun dan berarti cek Jaminan Sosial yang lebih besar, yang secara signifikan mengubah perhitungannya. Kamu juga perlu menemukan sesuatu seperti dana tertutup dengan hasil 8% yang stabil, yang tidak selalu mudah ditemukan secara konsisten. Dan itu sebelum kita membahas apa yang terjadi saat pasar jatuh di tahun-tahun tertentu — menarik jumlah tetap dari portofolio yang menurun hanya akan mempercepat pengurangan pokokmu.

Ini yang saya pikir sering terlewatkan dalam banyak diskusi tentang pensiun: apakah kamu mengikuti pendekatan agresif Dave Ramsey atau lebih konservatif dengan tingkat penarikanmu, masalah utama adalah bahwa kebanyakan orang perlu memperbaiki fondasi keuangan mereka terlebih dahulu. Itu sering berarti melunasi utang kartu kredit dan membangun tabungan nyata sebelum khawatir tentang tingkat penarikan. Kamu tidak bisa mengikuti aturan pensiun apa pun jika keuanganmu belum tertata rapi sebelumnya. Aturan 4% bekerja untuk lebih banyak orang karena dirancang untuk keberlangsungan dan volatilitas pasar, tetapi kedua aturan tidak akan berhasil jika kamu tidak memiliki cadangan awal.