Sudah sering memikirkan pertanyaan ini akhir-akhir ini: apakah IRA itu rekening pialang? Jawaban singkat - tidak, mereka adalah dua hal yang cukup berbeda, meskipun orang kadang bingung membedakannya.

Jadi begini. Jika Anda baru mulai berinvestasi, pada dasarnya ada dua jalur utama. Anda bisa membuka rekening pialang biasa, yang cukup sederhana - siapa saja dengan nomor Jaminan Sosial bisa melakukannya, tanpa batas penghasilan, tanpa batas kontribusi. Masukkan sebanyak yang Anda mau. Itu adalah pilihan fleksibilitas.

Lalu ada jalur Roth IRA, yang lebih terkunci tapi menawarkan manfaat pajak yang serius. Tapi ada pertukarannya. Anda dibatasi sebesar $7.000 per tahun jika di bawah 50 tahun, atau $8.000 jika 50 tahun ke atas. Plus ada ambang penghasilan - wajib pajak tunggal mulai berkurang di $165.000 dan benar-benar terblokir di $246.000. Wajib pajak bersama mencapai batas di $246.000. Jadi tidak semua orang bisa mengaksesnya.

Perbedaan utama antara IRA dan rekening pialang? Semuanya soal aturan. Dengan rekening pialang, Anda bisa menarik uang kapan saja, tanpa pertanyaan. Anda mungkin harus membayar pajak keuntungan modal, tapi tidak ada penalti. IRA lebih ketat. Anda tidak bisa menyentuh penghasilan Anda sampai usia 59½ tanpa dikenai penalti 10% plus pajak penghasilan. Ada pengecualian - pembeli rumah pertama bisa menarik hingga $10.000 tanpa pajak, atau jika Anda cacat atau menjadi penerima manfaat IRA seseorang - tapi selain itu, uang itu terkunci sampai Anda mencapai usia tersebut. Kedua rekening harus sudah dibuka minimal lima tahun sebelum aturan penarikan bebas pajak itu berlaku.

Satu hal yang mereka miliki bersama? Kontribusi Anda tidak bisa dikurangkan dari pajak di kedua kasus. Itu berbeda dari IRA tradisional. Dan Anda bisa menarik kontribusi Anda kapan saja tanpa penalti dari Roth - hanya penghasilannya yang memiliki batasan. Sama halnya dengan rekening pialang, tidak ada penalti saat penarikan, hanya potensi pajak keuntungan modal.

Dari segi investasi, rekening pialang memberi Anda jauh lebih banyak pilihan. Anda bisa membeli koleksi barang, asuransi jiwa, hampir apa saja. Roth IRA lebih terbatas - tidak ada koleksi barang, tidak ada asuransi jiwa. Kebanyakan penyedia layanan tidak membiarkan Anda terlalu kreatif.

Jadi kapan harus menggunakan masing-masing? Roth IRA benar-benar dirancang untuk pensiun. Pertumbuhan bebas pajak selama puluhan tahun adalah daya tarik utamanya. Jika Anda menabung untuk sesuatu dalam lima atau sepuluh tahun ke depan - uang muka rumah, mobil, apa saja - rekening pialang adalah teman Anda. Tidak ada penalti, fleksibilitas penuh. Beberapa orang mengisi maksimal Roth terlebih dahulu, lalu menggunakan rekening pialang untuk hal-hal di luar itu. Masuk akal jika Anda serius membangun kekayaan.

Intinya: IRA dan rekening pialang memiliki tujuan yang berbeda. IRA secara khusus adalah kendaraan pensiun dengan keuntungan pajak tapi ada batasan. Rekening pialang adalah opsi fleksibel untuk tujuan apa pun. Mengetahui mana yang mana membantu Anda memilih alat yang tepat untuk apa yang sebenarnya ingin Anda lakukan dengan uang Anda.