Sudah banyak orang yang menanyakan tentang strategi perencanaan pensiun akhir-akhir ini, dan satu pertanyaan yang terus muncul: annuity vs roth ira - mana yang benar-benar masuk akal untuk situasi Anda? Kebanyakan orang tidak menyadari bahwa Anda sebenarnya bisa menggabungkan keduanya, yang cukup menarik jika Anda memahami cara kerjanya.

Jadi berikut penjelasan dasarnya. Roth IRA didanai dengan uang yang sudah Anda bayar pajaknya, yang berarti saat Anda pensiun dan mulai menarik uang, Anda tidak berhutang apa-apa kepada IRS. Itu adalah daya tarik utamanya. Anda bisa berkontribusi ke satu bersama rencana 401(k) reguler atau rencana pemberi kerja Anda, dan uang tersebut tumbuh tanpa pajak selama periode tersebut. IRS membolehkan Anda mulai menarik dana tanpa penalti pada usia 59 setengah.

Anuitas sangat berbeda - ini adalah kontrak asuransi di mana Anda membayar premi di muka dan perusahaan setuju mengirimkan pembayaran rutin kepada Anda nanti, baik langsung maupun bertahun-tahun kemudian. Anda mendapatkan pendapatan tetap, yang menarik jika Anda menginginkan prediktabilitas dalam masa pensiun.

Sekarang di sinilah yang menjadi menarik. Anda sebenarnya bisa mendanai anuitas menggunakan kontribusi Roth IRA. Ketika Anda melakukannya, Anda mendapatkan pertumbuhan bebas pajak dan penarikan bebas pajak dari sisi Roth, tetapi juga aliran pendapatan dari anuitas. Aturan pajak Roth pada dasarnya mengesampingkan perlakuan pajak anuitas biasa, yang bisa menjadi keuntungan besar.

Masalahnya, pertanyaan annuity vs roth ira tidak lagi benar-benar pilihan satu atau yang lain. Dengan anuitas Roth IRA, Anda mendapatkan fitur dari keduanya. Anda bisa memilih antara anuitas tetap (pengembalian terjamin), anuitas indeks (terikat pada kinerja pasar), atau anuitas variabel (berdasarkan pilihan investasi Anda). Masing-masing memiliki profil risiko yang berbeda.

Tentu saja ada kompromi. Pertama, Anda perlu memenuhi syarat penghasilan untuk berkontribusi ke Roth. Ada batasan penghasilan yang akan mengurangi jumlah kontribusi yang bisa Anda lakukan. Kedua, jika Anda membeli anuitas dan ingin membatalkannya, biaya penyerahan bisa sangat tinggi. Dan ketiga, tergantung kondisi pasar, Anda mungkin mendapatkan hasil yang lebih baik hanya dengan menginvestasikan uang tersebut di ETF atau reksa dana dalam Roth IRA biasa.

Tapi jika Anda melihat annuity vs roth ira dari sudut pandang pendapatan pensiun, menggabungkannya memberi Anda penarikan bebas pajak plus pembayaran yang dijamin. Itu memberi fleksibilitas - Anda bisa menggunakannya untuk biaya perawatan jangka panjang, properti investasi, atau sekadar menambah pendapatan dari Social Security dan pensiun.

Pertanyaan sebenarnya adalah apakah ini cocok dengan situasi spesifik Anda. Toleransi risiko dan garis waktu setiap orang berbeda. Jika Anda serius mempertimbangkan langkah ini, sebaiknya konsultasikan dulu dengan penasihat keuangan. Mereka bisa menghitung dan memberi tahu apakah anuitas Roth IRA benar-benar masuk akal untuk rencana pensiun Anda atau jika Anda akan lebih baik dengan pendekatan yang berbeda.