Baru saja seseorang bertanya kepada saya tentang menghitung nilai anuitas untuk rencana pensiun mereka, dan jujur saja ini jauh lebih penting daripada yang disadari kebanyakan orang.

Jadi begini - saat Anda melihat nilai anuitas, sebenarnya ada dua cara berbeda untuk memikirkannya. Anda punya nilai sekarang (apa yang perlu Anda investasikan sekarang) dan nilai masa depan (apa yang akan Anda miliki nanti). Kebanyakan orang bingung antara kedua hal ini, itulah sebabnya mereka akhirnya membuat keputusan pensiun yang buruk.

Izinkan saya menjelaskan ini. Anuitas pada dasarnya adalah kontrak dengan perusahaan asuransi di mana Anda menaruh uang dan mendapatkan pembayaran kembali baik sebagai jumlah sekaligus atau secara bertahap. Tujuan utama memahami nilai anuitas adalah untuk mengetahui berapa banyak uang yang perlu disisihkan hari ini agar mencapai target pendapatan pensiun Anda.

Perhitungan nilai sekarang mungkin yang paling penting untuk tujuan perencanaan. Ini memberi tahu Anda secara tepat berapa banyak uang tunai yang harus Anda alokasikan saat ini. Faktor kunci di sini adalah tingkat diskonto Anda - itu pada dasarnya adalah pengembalian yang Anda harapkan atau tingkat bunga yang Anda gunakan. Tingkat diskonto yang lebih rendah berarti nilai sekarang yang lebih tinggi, tingkat diskonto yang lebih tinggi berarti nilai sekarang yang lebih rendah. Sangat sederhana.

Untuk menghitung nilai sekarang dari sebuah anuitas, Anda membutuhkan empat informasi: jumlah pembayaran per periode, tingkat bunga, berapa banyak periode Anda akan menerima pembayaran, dan apakah itu anuitas biasa (dibayar di akhir periode) atau anuitas jatuh tempo (dibayar di awal). Rumusnya berbeda untuk masing-masing tipe, yang sering membuat orang terkejut.

Misalnya, Anda mengharapkan $7.500 selama 20 periode dari anuitas biasa dengan tingkat bunga 6%. Anda akan menghitung dan mendapatkan nilai sekarang sekitar $86.000. Jika itu adalah anuitas jatuh tempo, dengan pembayaran dan tingkat yang sama, nilainya mendekati $91.000. Perbedaan itu penting.

Lalu ada nilai masa depan - pada dasarnya apa nilai investasi Anda di masa depan berdasarkan pembayaran rutin dan tingkat pertumbuhan. Dengan nilai masa depan, hubungan kebalikannya. Tingkat bunga yang lebih tinggi justru meningkatkan nilai masa depan Anda, berlawanan dengan bagaimana nilai sekarang bekerja.

Ada satu hal yang sering diabaikan orang: nilai waktu dari uang. Dolar Anda hari ini benar-benar lebih berharga daripada dolar yang sama sepuluh tahun lagi karena inflasi yang mengikis daya beli. Jadi saat Anda menghitung apa arti sebenarnya dari nilai anuitas untuk pensiun, Anda harus memperhitungkan hal ini. $500 Hari ini membeli lebih banyak daripada $500 sepuluh tahun dari sekarang.

Mengapa semua ini penting? Karena mengetahui nilai anuitas Anda yang sebenarnya membantu Anda membuat keputusan pensiun yang nyata. Anda mungkin menyadari bahwa Anda perlu menunda pensiun, menyesuaikan target pendapatan, atau memikirkan kembali strategi risiko Anda. Ini adalah perbedaan antara berharap rencana pensiun Anda berhasil dan benar-benar tahu bahwa itu akan berhasil. Kebanyakan investor melewatkan langkah ini dan menyesal nanti.