Belakangan ini saya sering berpikir — berapa banyak sebaiknya saya kontribusikan ke 401k saya di usia 20-an? Ini salah satu pertanyaan yang terasa kurang mendesak saat kamu sedang berurusan dengan sewa, pinjaman mahasiswa, dan berusaha bertahan secara finansial.

Tapi begini: memulai lebih awal dengan 401k kamu benar-benar berbeda rasanya. Matematika-nya luar biasa saat kamu memikirkannya. Jika kamu menambahkan tambahan $2.000 setiap tahun mulai dari usia 25 dan membiarkannya selama 40 tahun dengan pengembalian modest 6%, kamu akan memiliki lebih dari $300.000 saat pensiun. Itu kekuatan bunga majemuk yang bekerja untukmu saat kamu tidur.

Jelas, berapa banyak yang bisa kamu kontribusikan secara realistis tergantung pada situasi nyata kamu. Jika kamu hampir tidak mampu menutupi kebutuhan dasar seperti sewa dan makanan, kamu tidak akan memaksimalkan kontribusi ke 401k. Begitu juga jika kamu tenggelam dalam utang berbunga tinggi. Kuncinya adalah menemukan keseimbangan — kamu tidak bisa mengorbankan stabilitas keuangan langsung demi tabungan pensiun.

Namun demikian, ada satu angka yang harus selalu kamu capai: kecocokan dari pemberi kerja kamu. Ini benar-benar uang gratis. Jika perusahaan kamu mencocokkan kontribusi dan kamu tidak memanfaatkannya, kamu meninggalkan uang di meja. Tidak ada alasan di situ.

Untuk jumlah yang sebenarnya di usia 20-an, penasihat keuangan umumnya menyarankan pendekatan ini: Setelah kamu membangun dana darurat dan mengatasi utang berbunga tinggi, usahakan untuk menyumbang setidaknya 1% dari penghasilan sebelum pajak ke 401k kamu. Saat kamu memasuki akhir 20-an dan penghasilanmu meningkat, usahakan mencapai 15% dari penghasilan sebelum pajak setiap tahun saat termasuk kecocokan dari pemberi kerja. Jika 15% terasa tidak mungkin saat ini, tidak apa-apa — bahkan meningkatkan kontribusimu sebesar 1-2% setiap tahun membuat perbedaan nyata.

Tujuannya adalah memiliki tabungan sekitar satu tahun gaji saat usia 30 jika kamu berencana pensiun sekitar usia 65. Saya tahu itu terdengar ambisius, tapi ingat — kamu punya waktu di pihakmu, dan setiap dolar yang kamu kontribusikan di usia 20-an jauh lebih berharga daripada dolar yang disumbangkan di usia 40-an.

Seiring penghasilanmu meningkat dari waktu ke waktu, jadikan kebiasaan untuk meningkatkan kontribusi 401k kamu juga. Akhirnya kamu akan mencapai batas maksimal, tapi itu masalah yang bagus. Intinya: cari tahu apa yang mampu kamu bayar saat ini, prioritaskan kecocokan dari pemberi kerja, dan terus tingkatkan kontribusimu seiring situasi keuanganmu membaik. Masa depanmu akan berterima kasih.