Jadi, hal yang sering mengejutkan banyak orang adalah: sebenarnya Anda tidak bisa meminjam dari IRA seperti yang mungkin Anda pikirkan. Saya sering melihat pertanyaan ini muncul terus-menerus, dan jujur saja, ini adalah salah satu kesalahpahaman terbesar tentang rekening pensiun.

Pertama, izinkan saya menjelaskan kebingungan ini. Ketika orang bertanya apakah Anda bisa meminjam dari IRA, mereka biasanya membayangkan sesuatu seperti pinjaman 401(k) di mana Anda mengeluarkan uang dan membayarnya kembali dengan bunga. Itu bukan cara kerja IRA sama sekali. Uang yang Anda tarik keluar diklasifikasikan sebagai distribusi, bukan pinjaman. Itu adalah perbedaan penting karena mengubah semua perlakuan pajak dan penalti yang terlibat.

Di sinilah kenyataannya: jika Anda menarik dari IRA Tradisional sebelum mencapai usia 59½, Anda akan dikenai pajak penghasilan biasa ditambah penalti penarikan awal sebesar 10%. Jadi jika Anda menarik $10.000 dan berada di bracket pajak federal 22%, itu berarti $2.200 pajak federal ditambah $1.000 penalti. Dengan begitu, 32% dari uang Anda hilang sebelum Anda bahkan melihatnya. Dan itu belum termasuk pajak negara bagian dan lokal.

Roth IRA memiliki aturan yang sedikit berbeda, yang sebenarnya menarik. Kontribusi Anda bisa dikeluarkan kapan saja tanpa pajak dan penalti, tetapi penghasilannya? Itu akan dikenai pajak dan penalti jika Anda menariknya lebih awal dalam kebanyakan keadaan. Jadi, aturan tentang apakah Anda bisa meminjam dari IRA sangat tergantung pada jenis IRA yang Anda miliki.

Sekarang, ada beberapa pengecualian yang sah terhadap penalti 10% itu. Jika Anda adalah pembeli rumah pertama, Anda bisa mengambil hingga $10.000 seumur hidup untuk uang muka. Pengeluaran medis yang melebihi persentase dari penghasilan Anda juga memenuhi syarat. Biaya pendidikan tinggi, disabilitas, premi asuransi tertentu saat menganggur—semua ini memiliki pengecualian. Tapi inilah masalahnya: bahkan dengan pengecualian ini, biasanya Anda tetap membayar pajak penghasilan atas distribusi tersebut. Penalti bisa dibebaskan, bukan pajaknya.

Sebelum Anda mempertimbangkan apakah Anda bisa meminjam dari IRA, pikirkan apa yang sebenarnya Anda kehilangan. Jika Anda menarik $10.000 hari ini yang seharusnya bisa berkembang selama 20 atau 30 tahun, Anda berpotensi kehilangan puluhan ribu dolar dalam penghasilan pensiun di masa depan. Itu adalah biaya nyata yang tidak dihitung orang.

Jadi, apa pilihan Anda jika Anda membutuhkan uang tunai? Ada trik rollover 60 hari—Anda bisa menarik uang dan memasukkannya kembali ke IRA yang sama atau lain dalam waktu 60 hari tanpa pajak atau penalti. Tapi jujur saja, itu berisiko karena jika Anda melewatkan batas waktu itu bahkan satu hari, seluruhnya menjadi distribusi kena pajak. Alternatif yang lebih baik termasuk pinjaman pribadi, garis kredit ekuitas rumah, atau jika Anda punya 401(k), meminjam dari sana.

Intinya: IRA dirancang khusus untuk tabungan pensiun jangka panjang, bukan pinjaman jangka pendek. Jika Anda sedang dalam situasi keuangan yang sulit, sebaiknya bicarakan dengan penasihat keuangan tentang opsi Anda sebelum menyentuh IRA. Mereka bisa membantu Anda memahami gambaran lengkap—bukan hanya dampak pajak langsung, tetapi apa yang benar-benar biaya bagi masa pensiun Anda. Diri masa depan Anda mungkin akan berterima kasih karena membiarkan IRA itu tetap utuh.