Pernah melihat IRA SEDERHANA dan bertanya-tanya apa yang terjadi jika Anda benar-benar membutuhkan uang lebih awal? Saya telah menyelidiki ini karena jujur saja, denda-denda tersebut bisa cukup keras dan banyak orang tidak menyadari berapa banyak biaya yang bisa mereka keluarkan.

Jadi begini tentang denda IRA SEDERHANA. Jika Anda berusia di bawah 59 setengah tahun dan menarik uang, Anda akan dikenai denda 10% di atas pajak penghasilan biasa. Tapi di sinilah yang menjadi lebih buruk—jika Anda dalam dua tahun pertama dengan rencana tersebut, denda itu melonjak menjadi 25%. Ya, 25%. Itu adalah penghalang serius, dan dirancang sedemikian rupa untuk mencegah orang memperlakukan rekening pensiun mereka seperti celengan.

Izinkan saya menjelaskan apa arti ini sebenarnya dengan angka nyata. Katakan Anda menarik 10.000 dolar pada usia 40 tahun. Anda langsung kehilangan 10.000 itu, tetapi Anda juga kehilangan semua pertumbuhan majemuk yang uang itu akan peroleh selama 20 tahun ke depan. Itu berpotensi kehilangan puluhan ribu dalam pendapatan yang hilang. Ini bukan hanya tentang dendanya—ini tentang apa yang Anda korbankan.

Sekarang, saya tahu hidup bisa terjadi. Darurat medis, kehilangan pekerjaan, pengeluaran tak terduga—kadang-kadang Anda merasa tidak punya pilihan. IRS memang mengakui pengecualian kesulitan tertentu di mana Anda bisa menarik tanpa denda penarikan awal, meskipun Anda tetap harus membayar pajak penghasilan. Situasi yang memenuhi syarat termasuk biaya medis yang signifikan, cacat, atau membeli rumah pertama Anda. Tapi Anda perlu dokumentasi yang kuat untuk membuktikannya.

Ini yang saya sarankan sebelum Anda bahkan berpikir untuk menyentuh rekening itu. Pertama, jelajahi alternatif. Ada sesuatu yang disebut pembayaran 72(—Anda berkomitmen untuk mengambil distribusi yang sama selama lima tahun atau sampai Anda mencapai usia 59 setengah, mana yang lebih lama, dan Anda bisa melewatkan dendanya. Ini tidak ideal, tapi lebih baik daripada penarikan sekaligus.

Kedua, pertimbangkan apakah Anda bisa mengambil pinjaman dari rekening tersebut. Beberapa rencana mengizinkan ini, dan Anda sebenarnya meminjam dari diri sendiri dengan jadwal pembayaran kembali.

Ketiga, lihat campuran rekening pensiun Anda secara keseluruhan. Jika Anda memiliki Roth IRA bersamaan dengan IRA SEDERHANA Anda, Anda memiliki lebih banyak fleksibilitas karena kontribusi Roth dapat ditarik tanpa denda )meskipun penghasilan tidak(. Diversifikasi rekening pensiun Anda sebenarnya adalah langkah cerdas karena alasan ini.

Dampak pajak adalah hal lain yang sering diremehkan orang. Di luar dendanya, penarikan Anda dikenai pajak sebagai penghasilan biasa sesuai tarif pajak Anda saat ini. Jadi jika Anda berada di tingkat pajak yang lebih tinggi, penarikan 10.000 itu mungkin hanya memberi Anda sekitar 6.000 atau kurang setelah pajak dan denda digabungkan.

Jika Anda harus menarik, waktu sangat penting. Cobalah melakukannya di tahun di mana penghasilan Anda lebih rendah—itu bisa mengurangi beban pajak secara keseluruhan. Dan pastikan bekerja sama dengan profesional pajak untuk melaporkannya dengan benar ke IRS. Salah melaporkan bisa menyebabkan denda tambahan dan masalah lainnya.

Intinya? Denda IRA SEDERHANA itu nyata, dan mereka cukup tinggi karena alasan tertentu. Rekening ini dimaksudkan sebagai kendaraan pensiun jangka panjang, bukan dana darurat. Sebelum Anda mempertimbangkan penarikan awal, duduklah dengan penasihat keuangan, hitung angka-angkanya, dan jelajahi setiap alternatif. Bantuan jangka pendek tidak sebanding dengan mengorbankan keamanan pensiun Anda, dan dalam kebanyakan kasus, ada opsi yang lebih baik jika Anda menggali cukup dalam.