Baru saja menemukan sesuatu yang mempengaruhi jauh lebih banyak orang daripada yang saya sadari. Tampaknya sekitar 6,6 juta orang Amerika menghadapi 'kredit terdampar'—pada dasarnya sekolah mereka menahan ijazah dan transkrip mereka karena tunggakan biaya kuliah. Situasi yang cukup brutal jika Anda berusaha melanjutkan ke sekolah pascasarjana atau mendapatkan pekerjaan dengan gaji lebih baik.

Jadi pertanyaan yang jelas: bisakah Anda hanya menggunakan pinjaman mahasiswa untuk melunasi saldo yang sudah jatuh tempo itu? Saya menyelidiki ini dan menemukan bahwa ini lebih rumit dari yang Anda kira.

Ternyata pinjaman federal tidak benar-benar bekerja untuk ini. Sekolah hanya bisa mengalihkan $200 dari pendanaan federal saat ini ke biaya lama. Itu pada dasarnya tidak berarti apa-apa jika Anda menanggung utang yang nyata. Dana FAFSA dimaksudkan untuk biaya semester saat ini, bukan membersihkan masalah kemarin.

Tapi di sinilah menariknya—pemberi pinjaman swasta jauh lebih fleksibel tentang pinjaman mahasiswa untuk saldo yang sudah jatuh tempo. Mereka tidak terikat oleh aturan federal yang sama, jadi banyak dari mereka sebenarnya akan membiarkan Anda menggunakan pinjaman swasta untuk menutupi biaya kuliah lama. Masalahnya? Anda harus memenuhi persyaratan khusus mereka, dan ya, Anda akan membayar bunga atas uang pinjaman sambil mungkin masih di sekolah.

Sebelum Anda memilih jalur itu, ada beberapa langkah lain yang patut dipertimbangkan terlebih dahulu. Banyak negara bagian sebenarnya melarang sekolah menahan transkrip karena utang—tempat seperti California, Colorado, New York, Washington, dan lainnya memiliki undang-undang yang melarang hal itu. Plus, Departemen Pendidikan membuat aturan pada akhir 2023 yang mengatakan sekolah tidak bisa menahan transkrip jika Anda menggunakan bantuan federal dan membayar bagian Anda. Itu sebenarnya sangat penting bagi banyak orang.

Sebagian besar sekolah juga menawarkan rencana pembayaran sekarang—seperti 97% institusi menurut data terbaru. Membagi pembayaran selama waktu tertentu menjaga hal-hal tetap di laporan kredit Anda dan mungkin memberi Anda akses ke catatan Anda lebih cepat daripada harus berurusan dengan pinjaman mahasiswa untuk saldo yang sudah jatuh tempo.

Satu sudut pandang lain: bicarakan dengan kantor bantuan keuangan Anda tentang hibah darurat atau bantuan jangka pendek. Beberapa sekolah akan bekerja sama jika Anda memiliki alasan yang sah untuk tidak membayar—masalah medis, keadaan darurat keluarga, dan sebagainya. University of Pennsylvania melakukan ini, dan yang lain mengikuti pendekatan serupa.

Intinya? Ya, Anda *bisa* menggunakan pinjaman mahasiswa swasta untuk mengatasi biaya kuliah yang tertunggak, tetapi ada baiknya mengeksplorasi alternatif terlebih dahulu. Rencana pembayaran, hibah darurat, dan perlindungan negara bagian mungkin menghemat uang dan mengurangi stres Anda. Masalah penahanan transkrip ini semakin mendapat perhatian, jadi sekolah Anda mungkin lebih bersedia bernegosiasi daripada yang Anda kira.