Usia Optimal untuk Mengklaim Manfaat Jaminan Sosial: Apa yang Ditemukan Data Keuangan

Intisari Utama

• Administrasi Keamanan Sosial menghitung manfaat bulanan Anda menggunakan empat variabel kunci: riwayat kerja, riwayat penghasilan, usia pensiun penuh, dan usia pengajuan klaim
• Usia 62, 67, dan 70 mewakili titik keputusan penting dengan implikasi keuangan yang berbeda untuk pensiunan di masa depan
• Penelitian komprehensif yang melibatkan 20.000 pekerja pensiunan mengungkapkan ketidaksesuaian signifikan antara keputusan klaim yang sebenarnya dan hasil keuangan yang optimal.

Jaminan Sosial lebih dari sekadar setoran bulanan bagi sebagian besar pensiunan. Ini berfungsi sebagai fondasi keuangan yang sangat penting, tanpa itu banyak yang akan kesulitan untuk mempertahankan standar hidup mereka.

Menurut analisis dari Center on Budget and Policy Priorities, Social Security mengangkat lebih dari 22 juta penerima di atas garis kemiskinan federal pada tahun 2023, termasuk 16,3 juta orang dewasa berusia 65 tahun ke atas. Selain itu, 24 tahun survei tahunan Gallup secara konsisten menunjukkan bahwa 80% hingga 90% pensiunan bergantung pada tunjangan bulanan mereka untuk menutupi biaya hidup.

Implikasinya jelas: memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial bukan sekadar opsional—ini penting untuk keamanan finansial di masa pensiun. Memahami bagaimana manfaat Anda dihitung menjadi sangat penting sebelum memutuskan apakah akan mengklaim dini ( usia 62), pada usia pensiun penuh (67 untuk sebagian besar ), atau usia tertunda ( 70), karena pilihan ini berdampak signifikan baik pada pembayaran bulanan maupun seumur hidup.

Bagaimana Manfaat Jaminan Sosial Anda Dihitung

Pembayaran Jaminan Sosial Anda ditentukan oleh empat faktor utama:

1. Riwayat kerja - Total tahun kualifikasi pekerjaan
2. Riwayat penghasilan - Catatan pendapatan Anda selama tahun-tahun tersebut
3. Usia pensiun penuh - Ketika Anda memenuhi syarat untuk manfaat 100%
4. Usia klaim - Ketika Anda benar-benar mulai mengumpulkan

Administrasi Jaminan Sosial memeriksa 35 tahun penghasilan tertinggi Anda (disesuaikan dengan inflasi) saat menghitung manfaat Anda. Ini menciptakan ambang batas yang penting: jika Anda belum bekerja selama setidaknya 35 tahun kualifikasi, SSA akan memasukkan nol dalam perhitungan Anda untuk setiap tahun yang hilang, yang berpotensi mengurangi manfaat Anda secara signifikan.

Usia pensiun penuh Anda—ketika Anda memenuhi syarat untuk 100% dari manfaat yang dihitung—tergantung pada tahun kelahiran Anda. Untuk sebagian besar pekerja saat ini yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya, usia pensiun penuh adalah 67 tahun.

Mungkin faktor yang paling berdampak adalah usia klaim Anda. Meskipun manfaat tersedia pada usia 62 tahun, pembayaran bulanan Anda dapat meningkat sekitar 8% untuk setiap tahun Anda menunda, hingga usia 70 tahun, menciptakan perbedaan substansial dalam pendapatan bulanan.

Analisis Strategis: Mengklaim pada 62, 67, atau 70

Setiap usia klaim memiliki kelebihan dan kekurangan yang berbeda yang perlu dipertimbangkan dengan cermat untuk perencanaan kekayaan jangka panjang.

Usia 62: Akses Paling Awal

Keuntungan:

• Akses langsung ke manfaat
• Strategi potensial untuk mengamankan manfaat sebelum kemungkinan perubahan pendanaan yang diproyeksikan untuk 2033

Kerugian:

• Pengurangan manfaat bulanan permanen sebesar 25% hingga 30% ( tergantung pada tahun kelahiran )
• Paparan terhadap uji penghasilan pensiun, yang dapat mengakibatkan penahanan manfaat jika Anda melebihi ambang pendapatan tertentu saat bekerja

Usia 67: Usia Pensiun Penuh

Keuntungan:

• Penerimaan 100% dari manfaat yang telah dihitung
• Keseimbangan antara memaksimalkan manfaat dan menikmati pensiun saat masih relatif muda
• Penyesuaian dengan perencanaan pensiun untuk sebagian besar pekerja saat ini

Kekurangan:

• Potensi biaya peluang jika umur panjang berlangsung hingga 80-an, karena menunggu hingga 70 akan memberikan manfaat seumur hidup yang lebih tinggi

Usia 70: Manfaat Bulanan Maksimum

Keuntungan:

• Manfaat bulanan maksimum yang dijamin—24% hingga 32% lebih tinggi dibandingkan dengan usia pensiun penuh
• Strategi optimal bagi mereka yang memiliki harapan hidup lebih lama
• Memberikan manfaat penyintas maksimum untuk pasangan

Kekurangan:

• Delapan tahun masa tunggu setelah kelayakan awal
• Risiko tidak hidup cukup lama untuk mencapai titik impas pada manfaat yang tertunda

Temuan Penelitian: Usia Klaim yang Secara Statistik Unggul

Sebuah studi penting oleh perusahaan perencanaan keuangan United Income menganalisis keputusan klaim Jaminan Sosial dari 20.000 pekerja pensiunan menggunakan data dari Studi Kesehatan dan Pensiun Universitas Michigan. Para peneliti memeriksa apakah keputusan ini memaksimalkan manfaat seumur hidup—jumlah total yang diterima selama masa hidup penerima manfaat.

Kesimpulan utama sangat mencolok: sebagian besar penerima manfaat membuat keputusan klaim yang suboptimal yang mengurangi manfaat seumur hidup mereka.

Lebih khusus lagi, data mengungkapkan hubungan invers yang hampir sempurna antara perilaku klaim yang sebenarnya dan strategi klaim yang optimal:

• Klaim awal ( usia 62-64): 79% dari pensiunan mengklaim selama tahun-tahun ini, namun hanya 8% yang akan memaksimalkan manfaat seumur hidup dengan melakukannya
• Usia pensiun penuh (67): Relatif sedikit yang mengoptimalkan manfaat mereka dengan mengklaim pada titik ini
• Klaim tertunda ( usia 70): 57% dari pensiunan yang dianalisis akan memaksimalkan manfaat seumur hidup dengan menunggu hingga usia 70—lebih dari lima kali persentase yang akan mengoptimalkan pada usia 67.

Temuan ini menyajikan bukti meyakinkan bahwa ada usia klaim yang secara statistik lebih baik untuk sebagian besar penerima manfaat. Meskipun keadaan individu bervariasi—termasuk status kesehatan, kebutuhan finansial, dan faktor pribadi lainnya—data tersebut sangat menunjukkan bahwa menunda manfaat sering kali menghasilkan hasil keuangan yang lebih baik.

Penting untuk dicatat bahwa analisis ini tidak menetapkan pendekatan universal. Klaim awal tetap sesuai bagi mereka yang memiliki masalah kesehatan serius atau kebutuhan finansial mendesak. Namun, penelitian dengan jelas menunjukkan bahwa calon pensiunan di masa depan harus mempertimbangkan dengan cermat manfaat finansial yang substansial dari kesabaran saat mengembangkan strategi Jaminan Sosial mereka.

Bagi perencana pensiun yang mengelola aset yang beragam—dari tabungan tradisional hingga aset digital—memahami prinsip-prinsip optimasi Jaminan Sosial ini memberikan dasar yang berharga untuk perencanaan kekayaan yang komprehensif. Kesabaran dan pemikiran strategis yang menguntungkan para penerima klaim Jaminan Sosial sering kali juga berlaku dengan baik untuk keputusan investasi jangka panjang lainnya.