Menjelajahi 4 Jenis IRA: Mana yang Paling Sesuai untuk Anda?

Question

Akun pensiun individu (IRA) adalah alat yang kuat untuk membangun dana pensiun Anda, menawarkan berbagai keuntungan pajak di sepanjang jalan. Jika Anda telah mendengar tentang IRA tetapi belum menggali fleksibilitasnya, sekarang mungkin saat yang tepat untuk melakukannya. Mari kita periksa empat jenis IRA yang berbeda, membantu Anda menentukan mana yang paling sesuai dengan tujuan keuangan Anda.

IRA yang Dapat Anda Buka Secara Mandiri

IRA Tradisional dan Roth adalah dua kendaraan tabungan pensiun yang dapat dengan mudah didirikan melalui lembaga keuangan seperti Gate.

IRA Tradisional

Kelayakan untuk IRA tradisional sangat sederhana: selama Anda atau pasangan Anda memiliki penghasilan yang diperoleh, Anda sudah bisa melanjutkan. Untuk tahun 2025, individu di bawah 50 tahun dapat menyumbang hingga $7,000 setiap tahun. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih selama tahun tersebut, batas Anda meningkat menjadi $8,000.

Ada satu hal yang perlu diperhatikan untuk memaksimalkan kontribusi Anda: penghasilan kotor yang disesuaikan (MAGI) Anda harus setidaknya sebanding dengan jumlah kontribusi Anda. Misalnya, jika satu-satunya penghasilan Anda adalah $5.000 dari pekerjaan paruh waktu, itu adalah jumlah maksimum yang bisa Anda kontribusikan untuk tahun ini.

Biasanya, kontribusi IRA tradisional dilakukan dengan uang sebelum pajak, yang berpotensi mengurangi beban pajak Anda saat ini. Namun, kemampuan untuk mengurangi kontribusi mungkin terbatas jika Anda dilindungi oleh rencana pensiun yang disponsori oleh majikan.

Meskipun Anda mungkin menikmati manfaat pajak sekarang, Anda harus mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMDs) pada usia tertentu dan membayar pajak atas penarikan. Usia RMD saat ini adalah 73 untuk banyak orang, tetapi mereka yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya dapat menunda hingga 75 jika diinginkan.

IRA tradisional seringkali masuk akal jika Anda mengantisipasi berada di golongan pajak yang lebih rendah selama pensiun.

Roth IRA

Salah satu aspek menarik dari Roth IRA adalah bahwa kontribusi dilakukan dengan uang setelah pajak. Ini berarti Anda sudah membayar pajak atas uang yang Anda kontribusikan. Berbeda dengan IRA tradisional, Roth IRA tidak memiliki RMD, dan karena Anda sudah membayar pajak atas kontribusi tersebut, Anda tidak akan menghadapi pajak lagi saat menarik dana di masa pensiun.

Namun, batasan pendapatan berlaku untuk kelayakan Roth IRA. Pendapatan Anda menentukan apakah Anda dapat sepenuhnya memanfaatkan manfaat Roth IRA. Berikut adalah gambaran singkat tentang kriteria kelayakan dasar:

|Status Pengajuan|MAGI Kontribusi Penuh|MAGI Kontribusi Berkurang|MAGI Tanpa Kontribusi| |-------------|----------------------|-------------------------|---------------------| |Tunggal/Kepala Keluarga|≤ $150,000|$150,000 - $165,000|> $165,000| |Menikah Mengajukan Bersama/Janda yang Memenuhi Syarat|< $236,000|$236,000 - $246,000|> $246,000| |Menikah Mengajukan Secara Terpisah|N/A|\u003c $10,000|≥ $10,000|

Roth IRA sangat bermanfaat bagi mereka yang saat ini berada dalam braket pajak yang lebih rendah dibandingkan yang mereka harapkan saat pensiun.

IRA yang Disponsori Pemberi Kerja

SEP IRA dan SIMPLE IRA tersedia untuk pemilik bisnis atau karyawan yang majikannya menawarkan rencana ini.

SEP IRA

Pensiun Karyawan Sederhana (SEP) IRA biasanya memerlukan:

Usia 21 tahun atau lebih
Pekerjaan dengan bisnis tersebut selama setidaknya tiga dari lima tahun terakhir
Minimum $750 kompensasi di tahun ini

Sementara karyawan umumnya tidak dapat berkontribusi dari penghasilan mereka ( kecuali rencana tersebut didirikan sebelum 1997), majikan dapat berkontribusi hingga 25% dari gaji karyawan, dengan batas maksimal $70,000. Misalnya, jika Anda menghasilkan $60,000 per tahun, majikan Anda dapat berkontribusi hingga $15,000 ke SEP IRA Anda.

SEP IRA sangat menguntungkan bagi pemilik usaha kecil yang ingin menyumbangkan sebagian besar penghasilan mereka untuk pensiun.

SIMPLE IRA

Rencana Insentif Tabungan untuk Karyawan (SIMPLE) IRA biasanya ditawarkan oleh organisasi dengan kurang dari 100 karyawan. Persyaratan kelayakan standar meliputi:

Mendapatkan setidaknya $5,000 dalam dua tahun kerja sebelumnya
Pendapatan yang diharapkan setidaknya $5,000 di tahun kerja saat ini

SIMPLE IRA memiliki batas kontribusi yang lebih tinggi dibandingkan dengan tradisional atau Roth IRA:

Di bawah 50: Hingga $16,500 per tahun
50 atau lebih: Hingga $20,000 (termasuk catch-up)
60 hingga 63: Hingga $21,750 ( termasuk catch-up )

Pemberi kerja biasanya menawarkan baik pencocokan 3% atau kontribusi nonelektif 2%. Dengan pencocokan, pemberi kerja menyumbang hingga persentase tertentu dari kontribusi Anda. Kontribusi nonelektif berarti pemberi kerja menyumbang terlepas dari partisipasi Anda.

SIMPLE IRA dapat menjadi pilihan yang sangat baik bagi pemilik usaha kecil dan individu yang bekerja sendiri dengan tenaga kerja yang modis, berkat kemudahan administrasinya.

IRA menawarkan banyak manfaat dan relatif mudah untuk didirikan dan dikelola. Kuncinya adalah menemukan jenis yang paling sesuai dengan situasi keuangan dan tujuan pensiun Anda.