Akun Trump: Apakah Mereka Sungguh Lebih Baik Daripada IRA untuk Pensiun?

Saya telah mengikuti pengenalan terbaru dari apa yang disebut "Akun Trump" di bawah Undang-Undang One Big Beautiful Bill, dan terus terang, saya skeptis terhadap semua hype ini. Apakah mereka benar-benar revolusioner atau hanya trik politik lainnya yang dibalut sebagai inovasi keuangan?

Bonus Kelahiran: Awal yang Bagus, Tapi Apa Selanjutnya?

Jadi, pemerintah memberikan $1.000 untuk setiap bayi yang lahir antara 2025-2028 dengan nomor Jaminan Sosial. Tentu, uang gratis terdengar hebat - siapa yang tidak akan menerimanya? Tapi mari kita realistis tentang apa artinya ini dalam jangka panjang.

Orang tua dapat menyetor hingga $5,000 setiap tahun setelah itu, yang harus dimasukkan ke dalam dana indeks pasar AS dengan biaya dibatasi pada 0,1%. Tidak ada persyaratan pendapatan yang diperoleh berarti bahkan bayi Anda dapat mulai "menyimpan" - jika Anda memiliki uang sisa yang menganggur. Kebanyakan keluarga yang saya kenal sedang berjuang dengan biaya popok dan daycare, bukan bertanya-tanya di mana menginvestasikan ribuan kelebihan mereka.

Situasi Pajak Itu... Rumit

Struktur pajak hibrida ini terasa seperti dirancang oleh sebuah komite. Kontribusi setelah pajak seperti Roth, tetapi penarikan yang dikenakan pajak seperti IRA Tradisional? Ayolah! Mereka mengambil aspek terburuk dari kedua sistem dan menyebutnya inovasi.

Pemerintah suka menciptakan akun-akun baru dengan aturan yang rumit yang tidak dipahami sepenuhnya oleh siapa pun. Kami sudah memiliki lebih dari sepuluh kendaraan tabungan yang berbeda! Menambahkan satu lapisan lagi ke kekacauan ini tidak membantu orang Amerika biasa - itu hanya menciptakan lebih banyak kebingungan.

Bagaimana Mereka Dibandingkan dengan IRA

Batas kontribusi $5,000 sebenarnya lebih rendah daripada $7,000 yang diizinkan untuk IRA pada tahun 2025. Dan meskipun akses awal terdengar baik, pajak pada penarikan sangat merusak manfaat jangka panjang.

Saya akan terus terang: Roth IRA masih jauh lebih unggul bagi kebanyakan orang. Penarikan bebas pajak di masa pensiun adalah pencarian suci dalam perencanaan pensiun. Mengapa saya ingin keuntungan saya dikenakan pajak nanti ketika saya bisa mendapatkannya sepenuhnya bebas pajak dengan Roth?

Tentu, CNBC dapat memproyeksikan bahwa kontribusi bulanan $200 dapat tumbuh menjadi $250,000 dalam 30 tahun, tetapi kontribusi yang sama dalam Roth akan menghasilkan pertumbuhan yang sama DAN sepenuhnya bebas pajak saat penarikan. Akun Trump tidak bisa bersaing dengan perhitungan itu.

Siapa yang Sebenarnya Diuntungkan?

Mari kita jujur tentang siapa yang sebenarnya dibantu oleh akun-akun ini. Keluarga dengan pendapatan yang dapat dibelanjakan untuk memaksimalkan kontribusi akan melihat manfaatnya, sementara orang Amerika kelas pekerja yang berjuang dengan pengeluaran sehari-hari tidak akan bisa memanfaatkan sepenuhnya.

Untuk pendanaan pendidikan, rencana 529 tetap unggul. Untuk pensiun, Roth IRA jelas lebih baik. Untuk fleksibilitas, bahkan Traditional IRA menawarkan lebih banyak opsi investasi di luar dana indeks yang diharuskan.

"Hadiah" pemerintah senilai $1.000 menarik perhatian, tetapi opsi investasi yang terbatas dan perlakuan pajak yang tidak jelas menjadikan akun-akun ini jauh dari penyelamatan pensiun yang mereka pasarkan.

Mungkin kita seharusnya bertanya mengapa kita membutuhkan akun yang rumit lainnya daripada menyederhanakan sistem pensiun yang ada agar lebih mudah diakses oleh semua orang.