Waktu Jaminan Sosial: 62, 67, atau 70? Kebenaran yang Tidak Diberitahukan Siapa Pun

Poin Kunci

• Cek Jaminan Sosial bulanan Anda tergantung pada riwayat pekerjaan, pendapatan, usia pensiun penuh, dan kapan Anda mengklaim
• Usia 62, 67, dan 70 mewakili titik keputusan penting dengan implikasi finansial yang besar
• Sebuah studi terhadap 20.000 pensiunan mengungkapkan ketidakcocokan yang mengejutkan antara pilihan aktual dan hasil optimal
• Kebanyakan orang meninggalkan ribuan di meja karena keputusan waktu yang buruk

Bagi kebanyakan dari kita, Jaminan Sosial bukan hanya sumber pendapatan lain—ini adalah tali kehidupan finansial yang menjaga impian pensiun kita agar tidak tenggelam. Tanpanya, saya akan sangat takut bahkan untuk memikirkan berhenti bekerja.

Tahun lalu, Jaminan Sosial menyelamatkan lebih dari 22 juta orang Amerika dari kemiskinan, termasuk 16,3 juta lansia. Tidak heran survei Gallup secara konsisten menunjukkan 80-90% pensiunan bergantung pada cek bulanan ini untuk bertahan hidup. Ini bukan tentang memaksimalkan dana mewah—ini tentang menempatkan makanan di atas meja.

Tapi inilah yang membuat saya gila: kebanyakan orang membuat keputusan klaim yang mengerikan yang menghabiskan mereka puluhan ribu dolar. Sebelum Anda memutuskan kapan mulai mengambil manfaat, sebaiknya Anda memahami matematika brutal di balik cek bulanan Anda.

Empat Penunggang Kuda dalam Perhitungan Jaminan Sosial Anda

Pemerintah menggunakan empat faktor utama untuk menentukan berapa banyak yang akan Anda terima:

1. Riwayat kerja (berapa lama Anda bekerja)
2. Riwayat pendapatan (berapa banyak yang Anda dapatkan)
3. Usia pensiun penuh ( ketika Anda memenuhi syarat untuk 100%)
4. Mengklaim usia ( saat Anda benar-benar mulai mengumpulkan )

Riwayat kerja dan penghasilan Anda cukup sederhana—Administrasi Jaminan Sosial melihat 35 tahun penghasilan tertinggi Anda setelah disesuaikan dengan inflasi. Namun, ada jebakan yang tidak mereka iklankan: jika Anda bekerja kurang dari 35 tahun, mereka menghitung rata-rata nol untuk tahun yang hilang. Bicara tentang penalti!

Usia pensiun penuh sepenuhnya didasarkan pada tahun kelahiran Anda. Siapa pun yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya ( sebagian besar pekerja saat ini ) memiliki usia pensiun penuh 67 tahun.

Tapi mengklaim usia? Di situlah hal menjadi menarik—dan di mana kebanyakan orang merugikan diri sendiri. Anda dapat mulai secepatnya pada usia 62, tetapi manfaat bulanan Anda tumbuh secara dramatis untuk setiap tahun Anda menunggu, hingga usia 70.

Pilihan Dunia Nyata: 62, 67, atau 70

Mari kita berbicara jujur tentang apa arti dari berbagai usia klaim ini:

Usia 62: Dapatkan Sementara Anda Bisa

Saya mengerti daya tariknya—ambil uangnya sekarang! Kenapa harus menunggu? Selain itu, dengan rumor tentang Jaminan Sosial yang akan bangkrut pada tahun 2033, banyak orang berpikir mereka sebaiknya mengambil apa yang bisa mereka dapatkan sebelum pemotongan terjadi.

Harganya? Pengurangan permanen 25-30% dalam cek bulanan Anda. Selamanya. Dan jangan lupakan ujian penghasilan yang sebenarnya bisa mengambil manfaat Anda jika Anda masih bekerja. Aduh.

Usia 67: Jalan Tengah

Mengklaim pada usia pensiun penuh Anda berarti Anda mendapatkan 100% dari manfaat yang dihitung. Anda masih cukup muda untuk menikmati uang tersebut, dan rasanya seperti waktu yang "tepat" karena itu adalah apa yang ditetapkan sistem sebagai usia pensiun penuh.

Masalahnya? Anda mungkin meninggalkan uang serius di meja jika Anda hidup hingga 80-an atau lebih—yang semakin banyak dari kita lakukan.

Usia 70: Permainan Pasien

Tunggu hingga usia 70, dan Anda akan mendapatkan cek yang lebih besar—24% hingga 32% lebih besar dibandingkan dengan usia pensiun penuh. Itu adalah perbedaan besar yang terakumulasi selama beberapa dekade.

Kekurangan yang jelas? Anda perlu bertahan cukup lama untuk menebus 8 tahun pembayaran yang terlewat. Itulah taruhan yang tidak disukai orang untuk dibicarakan.

Kebenaran Mengejutkan tentang Klaim Optimal

Enam tahun yang lalu, United Income menerbitkan sebuah studi yang menganalisis keputusan klaim dari 20.000 pensiunan untuk menentukan pilihan mana yang memaksimalkan manfaat seumur hidup.

Apa yang mereka temukan sangat mengejutkan: pola klaim yang khas hampir persis BERBALIK dari apa yang seharusnya optimal!

Sebanyak 79% pensiunan mengklaim pada usia 62-64. Namun hanya 8% dari mereka yang akan memaksimalkan manfaat seumur hidup mereka dengan mengklaim lebih awal. Itu adalah ketidaksesuaian yang buruk.

Temuan yang paling mengejutkan? Sebanyak 57% pensiunan akan menerima lebih banyak uang sepanjang hidup mereka jika menunggu hingga usia 70. Itu lebih dari 5 kali lipat dibandingkan dengan mereka yang akan mengoptimalkan manfaat mereka dengan mengklaim pada usia 67.

Biarkan saya jelaskan—ini tidak berarti semua orang harus menunggu hingga 70. Jika kesehatan Anda buruk atau Anda sangat membutuhkan uang sekarang, mengklaim lebih awal mungkin masuk akal.

Tapi matematika tidak bohong: kebanyakan orang akan jauh lebih baik jika menunggu. Sebaliknya, mereka mengambil cek yang lebih kecil lebih awal, berpotensi meninggalkan puluhan ribu dolar di meja sepanjang hidup mereka.

Saya tidak bisa tidak bertanya-tanya berapa banyak lansia yang berjuang untuk memenuhi kebutuhan hidup yang membuat keputusan klaim bertahun-tahun yang lalu yang tidak mereka sadari akan sangat merugikan mereka.

Pikirkan dengan hati-hati tentang situasi Anda sendiri, dan jangan hanya mengikuti kerumunan. Karena ketika datang ke waktu Jaminan Sosial, kerumunan terbukti salah.