Maksimalkan Manfaat Pensiun: Perencanaan Strategis dari Usia 62 hingga 70

Poin Utama

• Usia di mana Anda mengklaim manfaat pensiun memiliki dampak yang mendalam pada keamanan pendapatan jangka panjang Anda.
• Rata-rata manfaat pensiun pada usia 70 tahun adalah $2,188 per bulan -- tepat $811 lebih banyak daripada pembayaran rata-rata pada usia 62 tahun.
• Mereka yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya dapat meningkatkan manfaat mereka sebesar 77% dengan menunda klaim dari usia 62 menjadi usia 70.

Kapan mengklaim manfaat pensiun merupakan salah satu keputusan finansial yang paling berpengaruh dalam hidup seseorang. Manfaat ini biasanya merupakan sumber pendapatan terjamin terbesar selama tahun-tahun pensiun.

Meskipun pentingnya hal ini, banyak individu salah memahami bagaimana usia klaim mempengaruhi pembayaran mereka. Survei terbaru dari Nationwide Retirement Institute mengungkapkan bahwa 40% orang salah percaya bahwa manfaat mereka akan secara otomatis meningkat pada usia pensiun penuh, bahkan jika mereka mulai mengumpulkan lebih awal.

Rata-rata Manfaat Pensiun berdasarkan Kelompok Usia

Proyeksi pemerintah menunjukkan bahwa pengeluaran manfaat pensiun akan melebihi $1,6 triliun tahun depan, yang menyumbang hampir 23% dari semua pengeluaran pemerintah. Administrasi menerbitkan data manfaat yang dianonimkan untuk memastikan transparansi dan meningkatkan pemahaman publik.

Grafik berikut menunjukkan rata-rata manfaat pensiun untuk berbagai kelompok usia per 30 Juni 2025:

| Usia Pensiunan | Manfaat Bulanan Rata-rata | Manfaat Tahunan Rata-rata | |-------------|-------------------------|------------------------| | 62 | $1,377 | $16,524 | | 63 | $1,392 | $16,705 | | 64 | $1,447 | $17,369 | | 65 | $1,613 | $19,355 | | 66 | $1,809 | $21,705 | | 67 | $1,963 | $23,552 | | 68 | $2,004 | $24,045 | | 69 | $2,052 | $24,629 | | 70 | $2,188 | $26,250 |

Seperti yang diilustrasikan, manfaat cenderung meningkat seiring bertambahnya usia. Perbedaan antara rata-rata manfaat pada usia 62 (usia klaim paling awal) dan 70 (usia klaim optimal terakhir) adalah sekitar $811 per bulan, atau $9,732 per tahun.

Sementara beberapa faktor memengaruhi perhitungan manfaat, perbedaan usia klaim terutama menjelaskan mengapa pensiunan yang lebih tua biasanya menerima pembayaran yang lebih besar. Dengan semua faktor lain sama, seseorang yang mengklaim pada usia 62 menerima pembayaran terkecil yang mungkin, dan pengurangan ini bersifat permanen. Sebaliknya, mengklaim pada usia 70 menghasilkan pembayaran maksimum yang mungkin untuk keadaan individu.

Bagaimana Usia Klaim Mempengaruhi Pendapatan Pensiun Jangka Panjang

Proses perhitungan manfaat mengikuti empat langkah penting ini:

1. Penghasilan dari 35 tahun dengan gaji tertinggi Anda diindeks untuk memperhitungkan perubahan upah historis.
2. Pendapatan terindeks dihitung rata-rata bulanan untuk menentukan pendapatan bulanan terindeks rata-rata (AIME).
3. AIME diproses melalui formula untuk menghitung jumlah asuransi primer (PIA), yang mewakili manfaat yang diterima saat mengklaim pada usia pensiun penuh (FRA).
4. Manfaat disesuaikan lebih rendah atau lebih tinggi untuk klaim yang diajukan lebih awal atau terlambat, masing-masing.

Mengenai langkah keempat, individu yang mengajukan klaim sebelum mencapai FRA mereka menerima pembayaran yang dikurangi ( kurang dari 100% PIA). Pengurangan yang tepat tergantung pada berapa banyak bulan lebih awal klaim diajukan, dengan 62 menjadi usia pengajuan yang paling awal.

Mereka yang menunda melebihi FRA akan menerima pembayaran yang meningkat ( lebih dari 100% dari PIA). Peningkatan ini berhubungan langsung dengan berapa bulan klaim ditunda, meskipun tidak ada keuntungan untuk mengklaim setelah usia 70.

Grafik berikut mengilustrasikan hubungan antara tahun kelahiran dan FRA, menunjukkan persentase manfaat ( dari PIA) untuk klaim pada usia 62 dan 70:

| Tahun Lahir | Usia Pensiun Penuh | Manfaat pada Usia 62 | Manfaat pada Usia 70 | |--------------|---------------------|-------------------|-------------------| | 1943-1954 | 66 | 75% | 132% | | 1955 | 66 dan 2 bulan | 74,2% | 130,6% | | 1956 | 66 dan 4 bulan | 73,3% | 129,3% | | 1957 | 66 dan 6 bulan | 72.5% | 128% | | 1958 | 66 dan 8 bulan | 71.7% | 126.6% | | 1959 | 66 dan 10 bulan | 70,8% | 125,3% | | 1960 dan setelahnya | 67 | 70% | 124% |

Pentingnya, manfaat rata-rata meningkat seiring waktu karena penyesuaian harga dan upah. Sebagai contoh, manfaat rata-rata pada usia 70 saat ini adalah $2,188 per bulan, dibandingkan dengan $1,612 per bulan pada Juni 2020 – yang mewakili peningkatan $576 per bulan.

Tren ini penting karena jika Anda tidak mengklaim manfaat selama beberapa tahun, rata-rata pembayaran kemungkinan akan lebih tinggi ketika Anda melakukannya. Namun, hubungan persentase yang ditunjukkan dalam grafik tetap konstan. Oleh karena itu, seseorang yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya dapat meningkatkan manfaat mereka sebesar 77% hanya dengan menunda klaim mereka dari usia 62 hingga usia 70.

Peningkatan 77% ini berasal dari membagi 124 dengan 70 – persentase manfaat maksimum yang mungkin dibagi dengan persentase manfaat minimum yang mungkin. Perhitungan ini menunjukkan keuntungan signifikan dari penjadwalan strategis dalam perencanaan keuangan jangka panjang.