Usia Klaim Jaminan Sosial: 62, 67, atau 70? Apa yang Ditemukan Penelitian Tentang Waktu Optimal

Poin Utama

• Manfaat bulanan Jaminan Sosial dihitung menggunakan empat variabel penting: riwayat kerja, riwayat penghasilan, usia pensiun penuh, dan usia klaim
• Usia 62, 67, dan 70 mewakili titik keputusan kritis dalam strategi klaim Jaminan Sosial
• Sebuah studi komprehensif terhadap 20.000 pensiunan mengungkapkan perbedaan signifikan antara keputusan klaim yang sebenarnya dan yang optimal.

Jaminan Sosial lebih dari sekadar setoran bulanan bagi sebagian besar pensiunan—ini adalah fondasi keuangan yang tidak bisa diabaikan oleh banyak orang.

Menurut analisis dari Center on Budget and Policy Priorities, Jaminan Sosial mengangkat lebih dari 22 juta penerima di atas garis kemiskinan federal pada tahun 2023, termasuk 16,3 juta orang dewasa berusia 65 tahun ke atas. Selain itu, sejarah survei Gallup selama 24 tahun secara konsisten menunjukkan bahwa 80% hingga 90% pensiunan bergantung pada manfaat bulanan mereka untuk menutupi pengeluaran.

Ini menggarisbawahi poin penting: memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial bukan sekadar preferensi—ini penting untuk keamanan finansial sebagian besar penerima. Namun, untuk mengoptimalkan manfaat Anda dari program pensiun ini, memahami bagaimana manfaat Anda dihitung sangatlah penting. Pengetahuan ini mengungkapkan bagaimana keputusan klaim pada usia awal (, usia standar 67), atau klaim tertunda pada usia 70( berdampak signifikan pada pembayaran bulanan dan seumur hidup.

Empat Variabel Kritis yang Menentukan Manfaat Jaminan Sosial Anda

Perhitungan manfaat Jaminan Sosial Anda bergantung pada empat faktor dasar:

1. Riwayat kerja
2. Riwayat pendapatan
3. Usia pensiun penuh
4. Usia klaim

Dua faktor pertama saling terkait. Saat menghitung manfaat bulanan Anda, Administrasi Jaminan Sosial )SSA( memeriksa 35 tahun penghasilan tertinggi Anda yang disesuaikan dengan inflasi. Dalam prinsipnya, secara konsisten menghasilkan pendapatan di atas rata-rata selama beberapa dekade seharusnya diterjemahkan menjadi manfaat di atas rata-rata.

Namun, terdapat caveat penting: jika Anda belum mengumpulkan 35 tahun kerja yang memenuhi syarat, SSA akan memasukkan ) dalam perhitungan Anda untuk setiap tahun yang kurang dari 35. Terlepas dari penghasilan tahunan Anda, tanpa setidaknya 35 tahun kerja yang memenuhi syarat, Anda tidak dapat memaksimalkan manfaat bulanan Anda.

Usia pensiun penuh Anda—variabel ketiga—menentukan kapan Anda menjadi memenuhi syarat untuk 100% dari manfaat bulanan Anda. Usia ini sepenuhnya didasarkan pada tahun kelahiran Anda. Untuk individu yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya—yang mencakup sebagian besar tenaga kerja saat ini—usia pensiun penuh adalah 67.

Faktor terakhir dan mungkin yang paling berpengaruh adalah usia klaim Anda. Sementara pekerja yang memenuhi syarat dapat mulai mengumpulkan manfaat seawal 62 tahun, manfaat mereka dapat meningkat hingga 8% setiap tahun untuk setiap tahun mereka menunda pengumpulan.

Menganalisis Kelebihan dan Kekurangan Mengklaim pada Usia 62, 67, dan 70

Setiap usia dalam jendela klaim 62-70 menawarkan kelebihan dan kekurangan yang unik. Namun, opsi ekstrem (62 dan 70) bersama dengan usia pensiun penuh $0 67( kemungkinan akan tetap menjadi pilihan klaim yang paling populer.

) Usia 62: Akses Awal dengan Trade-off Jangka Panjang

Usia klaim paling awal menawarkan dua keuntungan jelas. Pertama, pensiunan mendapatkan akses segera ke manfaat mereka. Kedua, beberapa orang melihat klaim awal sebagai lindung nilai strategis terhadap pengurangan manfaat Jaminan Sosial yang saat ini diproyeksikan untuk tahun 2033.

Namun, mengklaim pada usia 62 secara permanen mengurangi manfaat bulanan sebesar 25% hingga 30%, tergantung pada tahun kelahiran. Pemohon awal juga dapat menghadapi penalti tambahan melalui tes penghasilan pensiun, yang dapat mengakibatkan penahanan manfaat jika penghasilan melebihi ambang batas tertentu.

( Usia 67: Pendekatan Seimbang dengan Manfaat Penuh

Pendekatan tengah menjamin penerima 100% dari manfaat yang berhak mereka terima sementara mereka masih cukup muda untuk menikmati pendapatan ini secara aktif. Karena usia 67 tahun merupakan usia pensiun penuh bagi sebagian besar pekerja saat ini, itu berfungsi sebagai target klaim yang logis.

Kekurangan potensial adalah bahwa mengklaim pada usia 67 mungkin meninggalkan pendapatan Jaminan Sosial seumur hidup yang substansial tidak terwujud bagi mereka yang hidup hingga usia 80-an.

) Usia 70: Manfaat Bulanan Maksimum dengan Penundaan Memuaskan

Pendekatan yang sabar menjamin maksimalisasi manfaat bulanan Anda. Tergantung pada tahun kelahiran, mengklaim pada usia 70 memberikan 24% hingga 32% lebih banyak pendapatan bulanan dibandingkan mengklaim pada usia pensiun penuh.

Kekhawatiran utama dengan menunggu delapan tahun setelah kelayakan awal adalah risiko umur panjang—Anda mungkin tidak hidup cukup lama untuk memaksimalkan manfaat seumur hidup Anda, yang tetap menjadi tujuan utama.

Penelitian Mengungkap Strategi Klaim yang Secara Statistis Optimal

Enam tahun yang lalu, para peneliti di United Income menerbitkan "Solusi Pensiun yang Tersembunyi di Depan Mata," menganalisis keputusan pengajuan Jaminan Sosial dari 20.000 pekerja pensiunan menggunakan data dari Studi Kesehatan dan Pensiun Universitas Michigan.

Studi tersebut mengekstrapolasi keputusan ini untuk mengidentifikasi usia klaim yang mengoptimalkan manfaat seumur hidup. Temuan utama tidak mengejutkan: hampir semua penerima manfaat membuat keputusan klaim yang suboptimal.

Karena kematian tetap tidak dapat diprediksi, keputusan klaim Jaminan Sosial pada akhirnya melibatkan estimasi yang terdidik. Selain itu, keadaan individu—termasuk status kesehatan, status pernikahan, kebutuhan finansial, implikasi pajak, dan faktor lainnya—menciptakan matriks keputusan yang unik untuk setiap orang. Tidak ada cetak biru universal untuk mengklaim manfaat Jaminan Sosial.

Namun, satu temuan yang sangat mencolok muncul dari penelitian United Income. Para peneliti membandingkan klaim aktual dengan klaim optimal yang diekstrapolasi dan menemukan hubungan invers yang hampir sempurna.

Secara khusus, 79% dari 20.000 pekerja pensiunan yang diteliti memilih untuk mengklaim manfaat pada usia 62, 63, atau 64. Namun, hanya 8% dari pensiunan ini yang akan mengoptimalkan pengumpulan Jaminan Sosial mereka seumur hidup pada usia awal ini.

Sebaliknya, United Income menemukan bahwa 57% dari semua pengklaim yang dianalisis akan memaksimalkan manfaat seumur hidup mereka dengan menunggu hingga usia 70—lebih dari lima kali lipat persentase yang akan mengoptimalkan manfaat mereka dengan mengklaim pada usia 67.

Untuk benar-benar jelas, ini tidak berarti setiap pensiunan di masa depan harus menunggu hingga 70 tahun untuk mengumpulkan manfaat. Alasan yang valid untuk klaim awal ada, terutama bagi mereka yang memiliki masalah kesehatan.

Namun, studi ekstensif ini menunjukkan bahwa ada usia klaim yang secara statistik lebih unggul. Pensiunan di masa depan disarankan untuk mempertimbangkan keuntungan signifikan dari kesabaran saat mengembangkan strategi klaim Jaminan Sosial mereka.