Fraude amicale : L'ennemi caché de l'univers de la cryptomonnaie | Opinion

Lorsque vous pensez aux risques de fraude liés aux crypto-monnaies, les contestations de paiement incorrectes pourraient ne pas être la première chose à laquelle vous pensez. En fait, précisément parce que les transactions en crypto-monnaies sont irréversibles, accepter des crypto-monnaies protège généralement les commerçants du risque de contestations de paiement incorrectes.

Cependant, les annulations de transactions de crypto-monnaie peuvent être un gros problème pour les plateformes qui gèrent l’achat de crypto-monnaies en utilisant des devises fiduciaires. En fait, la fraude amicale met de plus en plus de pression sur les opérations des plateformes et entrave leur capacité à établir des relations de confiance avec les commerçants, les institutions financières et les régulateurs.

En réponse, visa a maintenant mis en place de nouvelles règles régissant les transactions fiat-to-crypto - un signe prometteur, mais aussi un rappel que les parties prenantes de la crypto doivent prendre au sérieux la gestion de la fraude amicale. En effet, la capacité des entreprises à mettre en place des processus efficaces pour gérer et mitiGate la fraude amicale sera un test clé de la capacité de l’espace crypto à mûrir dans les mois et les années à venir.

Comment la fraude amicale impacte l’univers de la cryptomonnaie

Crypto a bien et vraiment atteint le grand public : aujourd’hui, un stupéfiant 580 millions de personnes - 7% de la population mondiale - possèdent des crypto-monnaies, avec une augmentation de la possession mondiale de un tiers rien que l’année dernière

L’adoption rapide des crypto-monnaies offre de vastes opportunités de croissance économique, d’inclusion financière et d’innovation technologique. Mais cela présente également des défis : alors qu’il existe de nombreuses raisons légitimes d’aimer les cryptomonnaies, les acteurs malveillants sont également de plus en plus attirés par les devises numériques. En fait, les caractéristiques mêmes qui rendent les crypto-monnaies si attrayantes - leur anonymat, leur flexibilité, leur rapidité de transaction et leur irréversibilité - en font également un aimant pour les fraudeurs bien intentionnés.

Réfléchissez-y de cette manière: si quelqu’un achète un canapé avec une carte de crédit puis utilise une rétrofacturation frauduleuse pour annuler la transaction, il se retrouve avec un canapé qu’il n’a pas payé. Mais s’ils achètent du Bitcoin (BTC) ou de l’Ethereum (ETH) avec une carte de crédit et annulent ensuite cette transaction, ils se retrouvent avec ce qui est effectivement de l’argent pré-blanchi qui peut être transféré ou dépensé facilement, de manière non traçable et à grande échelle.

Par conséquent, les transactions de fraude amicale sont à la Hausse. Il en va de même pour les escroqueries d’ingénierie sociale, les criminels devenant de plus en plus habiles à manipuler les utilisateurs pour autoriser des transactions frauduleuses, ce qui entraîne souvent des annulations de transaction lorsque les consommateurs escroqués tentent de récupérer leur argent

La pure volatilité du marché des crypto-monnaies ajoute une autre couche de complexité à la gestion des rétrofacturations. La plupart des acheteurs voient les crypto-monnaies non seulement comme une réserve de valeur mais aussi comme une opération spéculative. Lorsque les prix des crypto-monnaies montent en flèche, l’acheteur gagne, mais lorsque les crypto-monnaies chutent, les plateformes d’échange voient souvent une augmentation de la fraude amicale, car les acheteurs utilisent le processus de rétrofacturation pour annuler des transactions malheureuses et récupérer leurs pertes.

Le risque pour les échanges

Inévitablement, la Hausse de la fraude amicale conduit à des pertes importantes pour les bourses de crypto-monnaie car elles supportent le coût des transactions inversées et travaillent à gérer le fardeau administratif accru des contestations de rétrofacturation. L’impact va au-delà des pertes financières, cependant. Les rétrofacturations mettent également à rude épreuve les relations des bourses avec les consommateurs, les obligeant à exercer un nouveau degré de vigilance et de diligence que certains considèrent comme antithétique à la culture crypto.

En coulisses, cependant, de fausses rétrofacturations peuvent laisser les plateformes d’échange face à un afflux de litiges qui fausse leurs ratios de rétrofacturation par rapport aux transactions, ce qui peut les amener à être placées dans les programmes de surveillance à haut risque des réseaux de paiement. Une fois dans ces programmes, les entreprises font face à des frais plus élevés, des pénalités importantes et, finalement, au risque de perdre complètement leurs privilèges de traitement des cartes si les ratios ne sont pas rétablis.

Et bien sûr, au milieu des retombées de l’effondrement de FTX, les échanges de crypto font maintenant l’objet d’un examen accru de la part des régulateurs mondiaux. Une série de changements de règles et d’exigences en matière de licence laisseront les échanges dans la précipitation pour suivre le rythme - et les laisseront avec encore moins de temps et de ressources pour s’attaquer au problème de remboursement.

Nouveau règlement de Visa

Les changements réglementaires ne sont pas la seule considération politique pour les opérateurs de crypto, cependant. La mise à jour du règlement de Visa pour les transactions fiat-to-crypto indique également un changement majeur dans la façon dont le géant des paiements aborde la prévention de la fraude dans l’espace crypto.

Dans le cadre du nouveau régime, les échanges de crypto-monnaies et les fournisseurs d’accès seront soumis à un examen accru et à des obligations en matière de surveillance des transactions, de gestion des risques et de responsabilité en cas de rétrofacturation. Les commerçants devront fournir plus de transparence aux clients au point de vente, avec des informations claires sur les frais, les risques de volatilité et les politiques de remboursement.

Notamment, les transactions impliquant plusieurs actifs numériques ou un mélange de produits cryptographiques et non cryptographiques devront être traitées séparément, ce qui ajoutera une complexité opérationnelle pour les opérateurs de plateforme. Les règles introduisent également de nouvelles exigences concernant les codes de catégorie de commerçant (CCC) et d’autres détails techniques de traitement, qui peuvent avoir une incidence sur tout, des taux d’approbation aux frais d’interchange.

Pour les échanges, naviguer dans ces changements nécessitera une combinaison d’agilité, de compétences techniques et de solutions solides de prévention de la fraude. Les partenariats avec des experts en paiement expérimentés qui comprennent profondément les subtilités des règles des réseaux de cartes seront également essentiels.

Prévention et atténuation

Pour combattre efficacement les rétrofacturations de crypto-monnaie, les échanges devront adopter une approche à plusieurs volets qui englobe à la fois des mesures préventives et une gestion efficace des litiges.

Sur le plan de la prévention, les opérateurs doivent s’efforcer d’accroître la confiance des clients grâce à une communication claire et à une assistance 24 heures sur 24. Il s’agit notamment d’avoir des conditions générales sans ambiguïté, des politiques de remboursement et de retour transparentes et un service client réactif. Des détails de facturation clairs sur les relevés de carte de crédit peuvent également aider à éviter la confusion ou les rétrofacturations involontaires.

En matière de gestion des litiges, les bourses ont besoin de capacités qui peuvent gérer les codes de raison de rétrofacturation uniques et les exigences en matière de preuves associées aux transactions de crypto. C’est là que l’exploitation de la puissance de l’intelligence artificielle et de l’apprentissage automatique peut changer la donne en matière de réduction des rétrofacturations. Les outils IA/ML peuvent être utilisés pour optimiser le processus de création de preuves en découvrant les points faibles et en effectuant des tests pour améliorer les taux de réussite sur ces points faibles à travers les commerçants. Cela permet une réponse plus personnalisée par cas, et continue à s’améliorer avec le temps.

D’autre part, pour la prévention de la fraude, l’IA et l’apprentissage automatique peuvent analyser de vastes quantités de données transactionnelles pour identifier des modèles et des signaux d’alarme. Ces outils s’adaptent en temps réel aux tactiques de fraude évolutives, offrant une approche proactive pour détecter et prévenir les activités frauduleuses avant qu’elles ne s’aggravent. En apprenant continuellement de nouvelles données, les IA/ml améliorent leur capacité à protéger les échanges contre des schémas de fraude sophistiqués

En exploitant ces technologies de pointe, les entreprises peuvent maximiser leurs taux de réussite et maintenir les ratios de rétrofacturation en dessous des seuils qui déclencheraient un examen accru des réseaux de cartes.

Construction d’un écosystème crypto de confiance

Finalement, le succès continu de l’industrie crypto dépend de sa capacité à établir la confiance - avec les utilisateurs, les régulateurs et le secteur financier en général. La lutte efficace contre la fraude amicale sera un élément essentiel pour construire cette confiance.

En investissant dans une infrastructure robuste et en restant au fait de l’évolution des exigences réglementaires, les bourses peuvent non seulement protéger leurs propres entreprises, mais aussi contribuer à un écosystème plus sûr et plus sécurisé pour tous les participants.

Roenen Ben-Ami

Roenen Ben-Ami, co-fondateur et directeur des risques de Justt, est un expert dans le domaine des paiements et de la réduction des rétrofacturations. Avec le co-fondateur et PDG Ofir Tahor, il a façonné le produit et la vision de l’entreprise depuis sa création en 2020. Auparavant, Roenen a dirigé les équipes de rétrofacturation et de risque commerçant du fournisseur de services de paiement Simplex, qui a récupéré avec succès des millions de dollars par an.