Pré-approbation : attirer des clients par la préférence pour le flux

Depuis l’ouverture des premières phases pilotes des licences de finance à la consommation, nous avons déjà parcouru 12 ans. De la course pour conquérir des parts de marché jusqu’à une gestion plus fine et plus approfondie, la « fumée de la poudre » de la concurrence entre les institutions sur des segments de compétition plus précis — acquisition de clients, contrôle des risques, et segmentation des scénarios — n’a jamais cessé.

Désormais, renforcer le niveau des activités grâce à la construction de capacités numériques et réaliser la réduction des coûts et l’amélioration de l’efficacité est, presque partout, un choix incontournable pour les sociétés de finance à la consommation, et aussi un levier clé pour qu’elles se démarquent dans la compétition.

Dans quelle mesure la digitalisation de la finance à la consommation est-elle bien menée ? Récemment, le reporter du Beijing Business Daily a mené une enquête auprès de 16 institutions de finance à la consommation de tailles différentes au sein du secteur. L’objectif est de faire un retour approfondi sur la situation des applications numériques dans l’industrie de la finance à la consommation, à travers cinq dimensions : avant le prêt, pendant le prêt, après le prêt, les sorties, et l’accès universel à des services financiers.

Implantation de l’activité

À ses débuts, le développement de la finance à la consommation reposait sur une large mise en place de l’acquisition de clients hors ligne. Après les transformations du secteur, les canaux en ligne, plus pratiques et plus flexibles, sont devenus un choix prisé par les institutions de finance à la consommation.

◎ Fusion en ligne et hors ligne : tendance principale

À l’heure actuelle, d’après ce que l’on observe, dans l’ensemble de l’implantation des activités du secteur de la finance à la consommation, les grandes institutions se distinguent. UnionPay Finance à la consommation et Xingye Consumer Finance représentent respectivement des modèles d’exploitation à dominante en ligne et à dominante hors ligne. Leurs performances sont également parmi les meilleures du secteur.

100 % déploiement des activités en ligne

Implantation de l’activité progressivement optimisée

◎ Se libérer de la dépendance au travail manuel

Quel que soit le modèle d’exploitation, comment bien mener l’acquisition de clients, l’activation des clients et l’élargissement du portefeuille reste une question majeure à laquelle chaque institution de finance à la consommation réfléchit dans l’étape d’avant-prêt. D’après les retours des institutions interrogées, selon les différences d’implantation des activités en ligne et hors ligne, les institutions mettent l’accent sur des plateformes qui leur sont propres dans leurs tactiques d’acquisition.

Construction des canaux en propre progressivement renforcée

Le flux via des tiers est le principal moyen d’acquisition

Examen et octroi de crédit

À l’étape de la revue préalable au prêt, il s’agit de déterminer comment obtenir des informations sur l’emprunteur de manière véritable, exacte et suffisamment complète, et de fournir un appui à la décision de crédit.

◎ La vérification des qualifications se fait principalement en ligne

D’après les retours des institutions de finance à la consommation interrogées, après que l’utilisateur a transmis les informations correspondantes via les canaux en ligne, le système évalue automatiquement sa qualification. Même pour les activités hors ligne, plus de 70 % des institutions de finance à la consommation effectuent la vérification via les canaux en ligne. Les institutions restantes combinent l’évaluation basée sur « la visite et la vérification en personne » et « l’entretien et la signature en face-à-face », avec une étape de vérification en ligne, afin de réduire au maximum l’intervention humaine.

◎ Un écosystème de marketing du crédit à la fois autonome et maîtrisable

D’après les informations fournies par les institutions interrogées, les 16 institutions de finance à la consommation ont toutes construit un écosystème de marketing du crédit autonome et maîtrisable. Trois autres institutions mentionnent qu’elles ont construit une infrastructure numérique afin de la faire fonctionner sur l’ensemble du cycle de bout en bout de la mise en activité des sociétés de finance à la consommation. Grâce aux technologies numériques comme l’intelligence artificielle et le big data, les institutions, en s’appuyant sur la « décision en temps réel et le prêt accordé et décaissé en quelques secondes », ont en outre ajouté davantage de moyens de prévention et de contrôle diversifiés.

Difficultés de la mise en activité

En se concentrant sur l’étape d’avant-prêt, les 16 institutions de finance à la consommation interrogées ont concentré leurs difficultés sur le contrôle des risques en ligne.

◎ Asymétrie des informations de données

Les « clients sans historique de crédit » présentent souvent des caractéristiques telles qu’une insuffisance d’informations issues des données et l’absence d’informations clés, ce qui rend difficile l’évaluation de la capacité de remboursement et du niveau de crédit de l’utilisateur. Lorsque les institutions de finance à la consommation accordent un crédit à ce segment, elles doivent parvenir à une identification des risques plus complète.

◎ Protection de la confidentialité des informations personnelles et des données

Les activités financières nécessitent souvent de collecter des informations privées des utilisateurs telles que la pièce d’identité, le numéro de carte bancaire, l’adresse du domicile familial, les contacts, etc., tout en ayant besoin d’organiser et d’analyser, voire de partager, des données multidimensionnelles. À une époque où la protection des données privées des utilisateurs attire de plus en plus l’attention, la finance à la consommation qui s’appuie sur les données ne peut pas s’en passer d’une utilisation appropriée des données dans le cadre de la conformité.

◎ Prendre en compte la capacité d’acceptation de différents publics

Différents groupes sociaux présentent des écarts dans l’utilisation de la finance numérique. Le développement des technologies numériques pourrait créer un « fossé numérique », isolant une partie des groupes en dehors du processus de digitalisation de la finance à la consommation, et les empêchant de bénéficier des retombées positives de l’économie numérique.

◎ Manque de talents polyvalents et spécialisés

Les talents de la fintech, en particulier les talents de haut niveau, souffrent d’un déséquilibre en termes d’espace et de temps. La formation des talents polyvalents au sein des universités ne fait que commencer et il est difficile d’atteindre rapidement un équilibre entre l’offre et la demande.

(Rédacteur en chef : Ma Jinlu HF120)

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