Cet investissement "sécurisé" pourrait en réalité compromettre vos projets de retraite

Rien ne donne aussi bien l’impression que le sol s’effondre sous vos pieds dans l’estomac que de consulter vos comptes de retraite et de constater que toutes vos actions sont en baisse. Vous avez investi cet argent en espérant qu’il fasse grandir votre patrimoine au fil du temps, et maintenant vous avez l’impression d’assister à la fuite de vos économies durement gagnées entre vos doigts.

Cette sensation est tellement pénible que certaines personnes vendent leurs actions et déplacent leur argent vers des investissements plus sûrs qui ne présentent pas le même risque de perte. Mais cela ne vous donnera peut-être pas les résultats que vous espériez.

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Les investissements « sûrs » comportent aussi des risques

Quand les gens pensent aux investissements « sûrs », ils imaginent souvent des placements qui ne peuvent que leur rapporter de l’argent, plutôt que des options présentant un risque de perte. Les certificats de dépôt (CD) en sont un exemple, que beaucoup considèrent comme une option sûre.

Vous versez de l’argent sur l’un de ces comptes, et vous acceptez de ne pas y toucher pendant un certain nombre de mois ou d’années. Si vous respectez votre engagement, la banque vous verse un montant d’intérêts déterminé chaque mois. Vous pouvez généralement prévoir exactement le montant que vous aurez sur le CD à la fin de sa durée, et la seule façon de perdre une partie de votre dépôt initial est de retirer de l’argent de votre CD rapidement après l’ouverture du compte. Ensuite, vous pourriez être soumis à une pénalité de retrait anticipé avant d’avoir gagné le moindre intérêt.

En général, ce n’est pas un problème pour la plupart des gens. Du coup, cela ressemble à une option sûre pour ceux qui veulent s’assurer que leurs économies de retraite ne font que croître. Mais, à elles seules, les CD ne vous permettront probablement pas d’atteindre votre objectif d’épargne-retraite.

Le taux moyen des CD à cinq ans est de 1,34 % à partir de mars 2026. Même la plupart des CD à haut rendement, qui avaient atteint des sommets importants pendant la pandémie, n’ont guère dépassé 4 %. Pendant ce temps, le marché boursier a enregistré un rendement annuel moyen de 10 % sur les 50 dernières années. Cet écart est énorme.

Si vous aviez obtenu un rendement annuel moyen de 3 % sur vos CD pendant 20 ans, un dépôt initial de 10 000 $ vaudrait finalement 18 061 $. Si, à la place, vous aviez investi ces 10 000 $ et obtenu un taux de rendement de 10 %, vous auriez 67 275 $ après 20 ans.

Investir en vaut la peine malgré les risques

Un point qui mérite d’être souligné dans notre exemple précédent, c’est que l’issue ne dépend pas du fait que vos investissements augmentent régulièrement de valeur de 10 % chaque année. Il suffit que la moyenne soit de 10 % dans le temps. Vos investissements peuvent faire très mauvaise figure une année, puis repartir en trombe l’année suivante, et vous pouvez tout de même finir par bien vous en sortir sur la durée.

C’est pourquoi il est important de ne pas s’attarder sur les pertes à court terme, surtout si vous êtes encore loin de la retraite. Si vous vendez vos investissements lorsqu’ils sont en baisse pour éviter de nouvelles pertes, vous manquez en réalité les gains que vous auriez pu réaliser si vous aviez laissé à vos actifs le temps de se redresser.

Plutôt que d’essayer de trouver les investissements les plus sûrs, mettez en place une stratégie de revue de portefeuille qui ne nécessite pas de vérifications constantes. Vérifiez l’état de vos comptes au moins deux fois par an. Et, lorsque cela est possible, évitez de prendre de grandes décisions uniquement en vous basant sur la performance récente d’un investissement.