Zhengzhou Bank : le taux de créances douteuses en baisse pour la troisième fois consécutive, en se concentrant sur le marché local pour construire un avantage concurrentiel différencié

Demandez à l’IA · Comment la banque de Zhengzhou peut-elle réaliser une croissance du bénéfice net en période de défis sectoriels ?

《Investors Net》Yu Ruoli

À l’heure actuelle, dans un environnement industriel changeant où la marge d’intérêt nette continue de se contracter et la qualité des actifs est sous pression, le secteur bancaire chinois entre dans une phase de profonde restructuration, axée sur les compétences internes et la détermination. Dans ce contexte, comment les banques de taille régionale de type “city commercial banks” peuvent-elles traverser le brouillard du cycle et parvenir à un développement de haute qualité ? Récemment, le rapport annuel 2025 publié par la Banque de Zhengzhou (002936.SZ) a remis au marché une réponse solide, prudente et résolue.

Les données montrent qu’en 2025, l’actif total de la Banque de Zhengzhou a dépassé le cap des 740B, pour atteindre 743.67B de RMB, en hausse de 9,95 %, avec un taux de croissance record depuis 2018 ; les revenus d’exploitation et le bénéfice net ont également progressé tous deux dans le positif. Tout en poursuivant la croissance des volumes, la Banque de Zhengzhou continue aussi d’optimiser la qualité de ses actifs : le taux de prêts non performants est descendu à 1,71 %, avec une baisse régulière et constante sur trois années consécutives.

Face à la conjoncture économique complexe, la Banque de Zhengzhou, ancrée dans son territoire, a non seulement obtenu de solides résultats dans des produits distinctifs tels que la gestion de fortune et les crédits à la consommation individuels, mais a aussi concentré avec précision ses efforts sur les “cinq chapitres” de la finance, en approfondissant le soutien aux PME et micro-entreprises et à l’économie réelle locale. Grâce à une barrière de contrôle des risques solide et à une structure d’actifs optimisée, elle a construit un modèle de banque de type “city commercial banks” pour un développement de haute qualité.

Traverser le brouillard du cycle : réaliser, à contre-courant, un double bond entre échelle et efficacité, et renforcer en continu la barrière de gestion des risques

À l’heure actuelle, le secteur bancaire chinois fait face à des défis sans précédent. L’économie macroéconomique se trouve dans une période de transition entre anciens et nouveaux moteurs ; la demande de crédit présente une divergence structurelle ; en même temps, l’ensemble du secteur subit aussi, de façon générale, l’épreuve double de la contraction de la marge d’intérêt nette et de la pression sur la qualité des actifs. Pour les banques de type “city commercial banks”, le modèle traditionnel de “course à la conquête des parts de marché” ne peut plus se poursuivre. Il devient essentiel de savoir comment équilibrer “accroître l’échelle”, “stabiliser la rentabilité” et “se prémunir contre les risques” pour la survie et le développement de l’entreprise.

Face aux difficultés communes du secteur, la Banque de Zhengzhou a fait preuve, en 2025, d’une forte résilience opérationnelle. Sur la période considérée, la Banque de Zhengzhou a réalisé un revenu d’exploitation de 1.91B de RMB, soit une hausse de 0,34 % ; et un bénéfice net de 10.86B de RMB, soit une hausse de 2,44 %.

À noter, le taux de croissance du bénéfice net de la Banque de Zhengzhou est nettement supérieur à celui du revenu d’exploitation, ce qui indique que l’entreprise a obtenu des résultats concrets en matière de conversion des profits et de gestion plus fine. En tant que “pierre d’appui” de la rentabilité, le revenu net d’intérêts de la Banque de Zhengzhou atteint 1.92B de RMB, en hausse de 4,82 %, représentant 84,08 % du revenu d’exploitation, offrant ainsi une garantie solide à la stabilité opérationnelle. En plus des gains d’écart de taux, le résultat d’investissement de la Banque de Zhengzhou s’élève à 1,923 milliard de RMB, renforçant encore l’élasticité de sa rentabilité.

En matière d’expansion des actifs, la Banque de Zhengzhou (002936.SZ) met en évidence une dynamique interne solide. À fin 2025, son total d’actifs atteint 67.3B de RMB, en hausse annuelle de 673 milliards, avec une augmentation同比 de 9,95 %. Ce taux a non seulement établi un nouveau record depuis 2018, mais après avoir dépassé les 410.26B dès le premier trimestre 2025, il a maintenu, pendant trois trimestres consécutifs, une dynamique de croissance stable. En ce qui concerne l’octroi de crédit, le montant total des prêts atteint 6.06B de RMB, en hausse de 5,82 %, ce qui soutient efficacement le financement des entreprises du monde réel.

Il est d’autant plus précieux que la course effrénée de la Banque de Zhengzhou vers la taille n’a pas été payée au prix d’une dégradation de la qualité des actifs. En matière de contrôle des risques, la Banque de Zhengzhou maintient une prévention des risques en amont, renforce en continu la gestion du risque de crédit et accélère la cession des actifs non performants. À fin 2025, le taux de prêts non performants de la Banque de Zhengzhou tombe à 1,71 %, en baisse de 0,08 point de pourcentage par rapport à la fin de l’année précédente, et de 0,17 point de pourcentage par rapport à fin 2022 ; la tendance à la baisse se poursuit sur trois années consécutives. Le taux de couverture des provisions s’élève aussi à 185,81 %, renforçant davantage sa capacité de compensation du risque.

En matière de sécurité de liquidité, le ratio de liquidité de la Banque de Zhengzhou est de 94,27 %, le ratio de couverture de liquidité de 226,73 %, et le ratio de financement stable net de 123,16 %, les indicateurs clés de liquidité de base dépassant largement les exigences de la réglementation. Cela signifie que, tout en augmentant son échelle, la Banque de Zhengzhou préserve fermement la “ligne de vie” de la qualité des actifs.

Dépasser la concurrence entre pairs : approfondir l’économie locale et créer une douve protectrice différenciée grâce à des services distinctifs

À mesure que la concurrence entre banques s’intensifie de plus en plus, la convergence des produits et des services est devenue un point douloureux du secteur. Pour les banques de type “city commercial banks”, la douve protectrice la plus profonde provient souvent d’une compréhension approfondie du marché local et d’un travail en profondeur. La Banque de Zhengzhou a enraciné sa croissance profondément dans les terres fertiles de la plaine centrale, suit de près les stratégies nationales et des provinces et municipalités, et a exploré une voie de percée caractérisée et différenciée.

En soutenant l’économie réelle locale, la Banque de Zhengzhou saisit les opportunités des politiques nationales “Deux Priorités” et “Deux Nouveautés”, et s’intègre activement à la situation globale du développement régional, en se concentrant sur la montée en gamme des secteurs industriels locaux.” En 2025, la Banque de Zhengzhou a mis l’accent sur plusieurs fronts dans les services bancaires intégrés d’investissement. Pour les prêts syndiqués, l’entreprise a累计 servi 21 projets, contribuant à atteindre un volume de financement de 60,56 milliards de RMB, en soutenant en priorité des domaines tels que le transport et la logistique régionaux, l’énergie verte, etc., dans leurs projets de construction.

Dans le domaine de la finance des fusions et acquisitions, la Banque de Zhengzhou a累计 mis en place 4 opérations de prêts dans le cadre de fusions et acquisitions, dont le premier projet, à l’échelle de toute la province, lié à la réorganisation de faillites d’entreprises privées ; l’entreprise, grâce à des solutions professionnelles, contribue à aider les entreprises locales en difficulté. En outre, sur l’ensemble de l’année, la Banque de Zhengzhou a aussi réussi à émettre 28 titres de financement par endettement pour entreprises non financières, avec un volume de souscription de 8.65B de RMB, se classant solidement parmi les premiers sur le marché provincial.

Fort de ses avantages locaux, la Banque de Zhengzhou obtient également de très bons résultats sur la “nouvelle voie” que représentent la vente au détail et la gestion de fortune. Côté passifs, les activités de dépôts de la Banque de Zhengzhou réalisent une montée en qualité et en volume. À la fin de la période couverte par le rapport, l’entreprise a collecté un total de dépôts de 463.08B de RMB, en hausse de 14,47 %, avec un taux de croissance maintenu à deux chiffres.

Parmi ceux-ci, le solde des dépôts personnels s’élève à 271.85B de RMB, en hausse considérable de 24,60 %同比 ; cela reflète l’approbation élevée et la confiance des résidents locaux envers la Banque de Zhengzhou, et constitue aussi l’assise de base des passifs stables. Côté actifs, la Banque de Zhengzhou répond activement aux politiques visant à stimuler la demande intérieure et à promouvoir la consommation ; le solde des crédits à la consommation individuels atteint 20.73B de RMB, dépassant pour la première fois le seuil des 20B, avec un taux de croissance allant jusqu’à 20,9 %.

En matière de gestion de fortune, la Banque de Zhengzhou persiste à proposer une offre de produits “de qualité supérieure, diversifiée et différenciée”. En 2025, elle a introduit 675 produits en distribution, et a fait évoluer et mis à niveau des produits thématiques caractérisés tels que “exclusif aux zones rurales”. Ces services ciblés apportent à la Banque de Zhengzhou un accroissement notable du volume d’affaires. À fin 2025, la taille des actifs financiers liés à la fortune de détail de la Banque de Zhengzhou atteint 57.25B de RMB, en hausse de 11,57 % ; le revenu des activités intermédiaires de type agent en matière de fortune atteint 56.85M de RMB, en hausse de 86,11 % ; la taille des actifs de fortune et la capacité à générer des revenus augmentent toutes deux simultanément.

S’inscrire dans le long terme : mettre la technologie au service de la réussite, et l’exprimer par des actions concrètes pour refléter l’engagement d’une “city commercial bank”

Une excellente “city commercial bank” doit non seulement générer des profits commerciaux, mais aussi prendre en compte la valeur sociale et l’approche long terme. Dans un environnement externe complexe, la Banque de Zhengzhou, par une amélioration de la qualité et de l’efficacité, et par l’appui technologique, injecte avec précision des liquidités financières dans les “capillaires” de l’économie réelle, en mobilisant l’ensemble pour assurer les “cinq chapitres” du service financier.

Dans une logique de réduction des coûts et d’amélioration de l’efficacité, l’entreprise optimise en continu et avec précision l’allocation des ressources financières. En 2025, les frais d’activités et de gestion de la Banque de Zhengzhou ont diminué de 154 millions de RMB par rapport à la même période de l’année précédente, soit une baisse de 4,14 %同比, permettant d’atteindre avec succès les deux objectifs — “contrôler les coûts et accroître l’efficacité”.

Derrière la baisse des coûts de la Banque de Zhengzhou se trouve un solide soutien de la finance numérique. L’entreprise continue aussi de mettre la technologie au service de l’habilitation, et coordonne la transformation numérique de la gestion opérationnelle. À fin 2025, le solde des prêts à l’économie numérique de l’entreprise atteint 6.75B de RMB, en hausse de 27,78 % par rapport au début de l’année. Par ailleurs, la Banque de Zhengzhou utilise l’IA comme moteur, en développant des applications d’IA légères et en les intégrant à des scénarios multiples de “gouvernement-banques-entreprises-écoles” (“银政企校”), améliorant efficacement son niveau de contrôle numérique des risques et l’efficacité de ses activités.

Face aux points douloureux des PME — “difficulté à obtenir du financement” et “coût élevé du financement” — la Banque de Zhengzhou a lancé un ensemble de mesures combinées, soutenant concrètement le développement des PME. À fin 2025, le solde des prêts aux micro-entreprises et aux PME (bénéficiaires de programmes de type inclusif) s’élève à 1.75B de RMB, en hausse de 6,78 % par rapport à la fin de l’année précédente ; le nombre de clients micro et PME ayant des prêts a atteint 78680, soit une augmentation nette de 8684 sur l’année.

Pour répondre aux besoins de financement des entrepreneurs individuels et des propriétaires de petites entreprises, la Banque de Zhengzhou a aussi lancé de manière innovante le produit de crédit dédié “Zhenghui Loan” (“郑惠贷”), avec un modèle en double volet : “contrôle numérique des risques + due diligence approfondie”. L’entreprise a累计 accordé des lignes de crédit de 1.43B de RMB ; le solde des prêts est resté stable à 1.48B de RMB, aidant efficacement les micro-acteurs de la région à se sortir de leurs difficultés. Par ailleurs, la Banque de Zhengzhou intègre et optimise des produits inclusifs clés tels que “prêt aux vendeurs de tabac” (“烟商贷”) et “prêt au marché” (“市场贷”), simplifiant les procédures d’approbation et améliorant de façon globale la commodité pour les clients.

Afin de franchir le “dernier kilomètre” de la facilitation financière pour les entreprises, la Banque de Zhengzhou répond activement à l’appel du gouvernement et approfondit la coopération entre pouvoirs publics, banque et entreprise. D’une part, l’entreprise collabore en profondeur avec la plateforme gouvernementale locale “Zhenghao Rong” (“郑好融”), brise les barrières de données ; au cours de l’année, via cette plateforme, elle a累计 traité 1327 demandes de financement et a accordé avec succès 14,84 milliards de RMB de lignes de crédit.

D’autre part, la Banque de Zhengzhou, en avançant de manière solide la construction et l’exploitation des sites de services hors ligne, a mis en place et opère en routine 23 “hubs” de services financiers hors ligne, en déployant ses antennes de service vers les communautés, les centres commerciaux et les parcs industriels, afin de rapprocher davantage la finance inclusive des préoccupations du public. En plus de la finance inclusive, la Banque de Zhengzhou a aussi créé successivement 7 succursales à caractéristiques technologiques ; leur solde de prêts technologiques atteint 33.24B de RMB, en hausse de 25,57 %. En outre, la Banque de Zhengzhou a aussi mis en place 2 succursales à caractéristiques “vertes”, soutenant de manière globale le développement de la nouvelle productivité dans la région et des secteurs de production à faible empreinte carbone.

Dans les défis, saisir les opportunités ; dans le changement, ouvrir un nouvel avenir. La performance stable de la Banque de Zhengzhou en 2025 n’est pas seulement un relevé financier éclatant, mais aussi une traduction fidèle de son engagement initial consistant à “servir l’économie locale, servir les petites et moyennes entreprises et servir les résidents urbains et ruraux”. Grâce à la cession des actifs de manière à assainir la qualité, à la culture de ses activités distinctives et à l’approfondissement de l’habilitation technologique, la Banque de Zhengzhou avance de manière régulière vers une nouvelle étape de développement de haute qualité, offrant un échantillon de très grande valeur de référence pour la percée et la sortie de la concurrence des banques de ville régionales en Chine.