'Je me sens dépassé(e)' : J'ai 56 ans et je possède un SEP IRA de 60 000 $. Est-ce trop tard pour moi ?

Par Quentin Fottrell

 « Mon mari a une pension, mais je m’inquiète que, s’il décède avant moi, je me retrouve avec rien »

 « J’ai vraiment besoin de conseils et je suis motivé pour investir judicieusement. » (Le sujet de la photo est un mannequin.)

 Cher Quentin,

 J’ai un SEP IRA avec 60 000 $ dedans. Il est diversifié sur le S&P 500 SPX et il affiche de très bonnes performances. J’ai commencé à investir plus tard dans la vie, et j’ai actuellement 56 ans. Mon mari a une pension, mais je m’inquiète que, s’il décède avant moi, je me retrouve avec rien - c’est ainsi que sa pension est structurée. À cause de ça, j’ai commencé à construire quelque chose de mon côté afin d’avoir plus que simplement la Sécurité sociale.

 Je me sens submergé par tous les conseils en ligne. Je ne veux pas travailler avec un conseiller d’Edward Jones ou de Charles Schwab (SCHW). (Mon conseiller actuel a tendance à écarter toute idée qui ne correspond pas au S&P 500.) Quelqu’un m’a suggéré de trouver un conseiller financier qui ne me dirigera pas vers ses propres produits. Où puis-je trouver quelqu’un comme ça ? J’ai vraiment besoin de conseils et je suis motivé pour investir judicieusement - il me faut juste un peu d’orientation.

 Investisseur & Épouse

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 Un fonds indiciel S&P 500 vous donne une exposition suffisamment diversifiée au marché boursier, mais même s’il peut offrir plus de liquidités, vous devrez quand même payer des impôts sur les retraits.

 Cher Investisseur,

 Avant de faire quoi que ce soit, vérifiez si la pension de votre mari est une pension « vie seule », ou si elle inclut une option conjointe et survivant.

 En attendant, gardez confiance et continuez à faire ce que vous faites. Vous avez au moins 10 à 15 ans de travail devant vous, et vous êtes probablement en train d’entrer (ou êtes déjà entré) dans vos années de revenus les plus élevés. C’est donc le moment de redoubler d’efforts et de maximiser vos contreparties 401(k). La limite de contribution au SEP IRA actuelle pour les personnes de plus de 50 ans est la moindre de 25 % de la compensation ou de 72 000 $, selon l’Internal Revenue Service. Contrairement aux IRA traditionnels ou Roth, les SEP n’autorisent pas les contributions de rattrapage pour les personnes de 50 ans ou plus, comme vous.

 Vous tirerez profit de l’effet cumulatif que vous investissiez de l’argent dans un fonds indiciel S&P 500, un SEP IRA ou un 401(k). Avec un Roth IRA, vous bénéficiez d’avantages fiscaux importants, notamment une croissance sans impôt et des retraits qualifiés, ainsi qu’aucune distribution minimale requise si vous êtes le propriétaire d’origine. Un fonds indiciel S&P 500 vous donne une exposition suffisamment diversifiée au marché boursier, mais même s’il peut offrir plus de liquidités, vous devrez quand même payer des impôts sur les retraits. Si vous effectuez un retrait d’IRA avant l’âge de 591/2, vous devrez payer une pénalité de 10 % pour retrait anticipé.

 Vous pouvez toujours obtenir des taux allant jusqu’à 4,2 % pour les comptes sur certificats de dépôt (CD) et pour les comptes d’épargne à haut rendement (HYSA), même s’il y a souvent des conditions sur le montant que vous pouvez investir. Cela dit, cela vous donne un léger avantage face à l’inflation, qui s’établit à 2,4 % dans un contexte de préoccupations persistantes selon lesquelles la Réserve fédérale pourrait ne pas baisser davantage ses taux d’intérêt en raison de craintes de stagflation, d’une hausse des prix de l’énergie et de la guerre avec l’Iran. Les HYSA sont plus liquides et les retraits sont limités à une demi-douzaine de fois par mois. Avec les CD, vous vous engagez sur une période donnée ; lorsque vous achetez un CD, le taux ne change pas.

 Les conseillers peuvent investir votre argent dans des ETF et/ou des fonds communs de placement, gérer activement vos finances, ou vous donner des conseils sans même toucher à votre argent, et ils peuvent conseiller sur des retraits efficaces sur le plan fiscal. Vérifiez si votre conseiller potentiel est membre de la Financial Industry Regulatory Authority et s’ils opèrent ou non selon un modèle « dual-registered ». À l’approche de 60 ans, un profil de risque modéré représenterait 60 % d’actions (y compris des actions non américaines), 30 % d’obligations et 10 % en espèces ou équivalents de trésorerie - même si beaucoup de gens sont bien plus agressifs que cela.

 Conseiller fiduciaire « fee-only » vs partage de revenus

 La façon dont ils sont rémunérés vous en dira beaucoup. Un fiduciaire est légalement et éthiquement tenu d’agir dans votre meilleur intérêt, en vous donnant la priorité (du moins en théorie, au minimum) par rapport à son propre intérêt. Les fiduciaires doivent éviter les conflits d’intérêts et doivent divulguer tout conflit potentiel. Cela dit, demandez à tous les candidats s’ils ont des accords de partage de revenus avec l’un des produits qu’ils recommandent et/ou s’ils perçoivent une commission. (En savoir plus ici.) Vous pouvez contacter la National Association of Personal Financial Advisors et consulter la base de données des conseillers de la Securities and Exchange Commission.

 Merrill Lynch propose ces questions à poser à votre conseiller potentiel, si vous souhaitez en engager un : « Avez-vous un domaine d’expertise particulier ? Quel est votre historique ? Comment - et à quelle fréquence - communiquerons-nous ? Comment pouvez-vous m’aider à rester sur la bonne voie pendant que je travaille vers mes objectifs ? Pouvez-vous m’aider à investir d’une manière qui reflète mes valeurs ? Est-ce que vous m’appellerez si les marchés deviennent effrayants ? Comment me payez-vous pour votre travail - et combien cela coûtera-t-il ? » (Cela pourrait coûter 1 % des actifs sous gestion ou 3 000 $ pour un plan ponctuel. Dans votre cas, je ne pense pas que ce soit nécessaire.)

 L’essentiel est d’avoir suffisamment d’épargne et/ou de travailler suffisamment longtemps pour ne pas être forcé de procéder à des retraits lorsque le marché baisse au cours des premières années de la retraite (le risque de « sequence of return »). La raison : si vous devez tirer un revenu de votre fonds de retraite avant que vos RMD n’entrent en jeu, vous perdez possiblement des décennies de rendements potentiels. Vu votre âge, l’âge auquel vous commencez à percevoir vos RMD est de 75 ans ; la fenêtre après votre retraite et avant que vous ne profitiez de vos RMD est considérée comme le « sweet spot » pour convertir votre IRA en Roth (pendant que votre revenu est faible).

 Votre autre décision concerne le moment de percevoir la Sécurité sociale. Plus vous attendez, mieux c’est - surtout si vous pensez vivre jusqu’à vos 80 ans. Si vous êtes parti à la retraite à 62 ans, une prestation de 1 000 $ serait réduite de 30 %, selon la Social Security Administration. Chaque année pendant laquelle vous retardez la demande après votre « full retirement age » (âge 67) ajoutera 8 % à cette prestation jusqu’à ce que vous atteigniez 70 ans. Cela peut sembler loin maintenant, et c’est vrai - mais plus vous vieillissez, plus les années passent vite. (À titre indicatif, l’épargne-retraite médiane pour une personne de 56 ans et plus est de 185 000 $.)

 Continuez à avancer, à travailler et à épargner. Et si la pension de votre mari n’a pas de clause de survivant, envisagez une police d’assurance-vie pour combler ce manque.

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 -Quentin Fottrell

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