Moderniser les paiements : relever les défis technologiques les plus difficiles

Les banques se précipitent pour moderniser leurs systèmes de paiement, alors que les paiements en temps réel explosent et que l’intelligence artificielle commence à remodeler chaque recoin de l’industrie. Ce qui ressemblait autrefois à une simple mise à niveau du back-office est désormais une priorité critique—celle qui peut définir les relations avec les clients et le positionnement sur le marché.

Lors d’un webinaire de PaymentsJournal, Scotty Perkins, responsable de la gestion de produit chez ACI Worldwide, Tyler Pichach, directeur mondial de la stratégie IA chez Microsoft, et James Wester, co-responsable des paiements chez Javelin Strategy & Research, ont discuté de ce que les banques doivent faire pour se préparer à ces changements—et du coût de prendre du retard.

La modernisation avance rapidement

Une enquête menée par ACI auprès de 200 banques l’an dernier a révélé que la modernisation est leur priorité n° 1. Les banques veulent lancer de nouveaux produits sur le marché plus rapidement et proposer des solutions innovantes aux clients. Une modernisation réelle va au-delà de l’ajout d’une nouvelle voie de paiement ; elle soulève des questions critiques de préparation, d’adoption du cloud, d’architecture native, de gestion des risques et de scalabilité.

Les canaux digitaux progressent plus vite que les cœurs de paiement ne peuvent suivre. Bien que l’élan autour des API et de l’adoption du cloud soit fort, l’exécution reste inégale, variant significativement selon la région et le cas d’usage.

L’IA renforce encore l’urgence autour de la modernisation. Les banques doivent considérer non seulement comment l’IA améliorera l’expérience client, mais aussi comment elle optimisera les processus back-office qui sous-tendent les paiements.

« En tirant parti des nouveaux outils autour de l’IA, et en comprenant et en réécrivant du code, c’est un excellent moyen pour les gens d’apprendre et pour les clients de comprendre comment utiliser l’IA », a déclaré Pichach.

Wester a ajouté : « Il se peut qu’une chose vienne frapper tout le monde de plein fouet et lui dise : vous devez vraiment faire beaucoup plus pour vous préparer à ce qui arrive. »

Des paiements plus intelligents, une banque plus intelligente

Choisir des partenaires qui comprennent en profondeur l’écosystème des paiements et qui bénéficient d’une crédibilité solide peut constituer une première étape essentielle. Des partenaires capables de tirer parti de tous les types de paiement contribuent à éviter une infrastructure fragmentée.

Une infrastructure unique, cohérente, permet aux banques de déployer rapidement et efficacement des paiements instantanés. Elle crée aussi des opportunités pour introduire de nouvelles offres, comme FedNow et RTP, aux côtés des paiements par virement et des paiements par lots.

« Et si, hier, un consommateur devait utiliser des voies de débit pour effectuer un paiement et que, demain, il utilisait FedNow à la place ? » a déclaré Perkins. « Comment la banque gère-t-elle de manière rentable et sur le plan opérationnel cette transition et la rend-elle fluide pour les clients ? C’est là que vous voulez impliquer des partenaires qui ont l’expertise pour présenter ces cas d’usage historiquement différents, mais en utilisant un rendu et une expérience utilisateur communs, avec une logique d’orchestration capable de gérer de façon crédible ces types de paiement. »

Construire la scalabilité et la résilience

Une stratégie cloud-native ne peut pas compromettre la scalabilité ni la résilience lors du déploiement de nouvelles solutions. La scalabilité dynamique implique plus que de gérer le trafic : elle inclut la gestion des coûts et des attentes. Par exemple, elle supprime le besoin d’une infrastructure sur site excessive qui doit être surdimensionnée pour faire face à la demande de pointe. Il ne devrait jamais y avoir la moindre perception—par les clients ou par la banque—que la disponibilité est limitée.

La résilience va au-delà de la disponibilité. Elle englobe la capacité à continuer de traiter en toute sécurité sous contrainte, que l’on fasse face à des pics soudains de volume, à des tentatives de fraude ou à des pannes réseau.

« L’une des choses dont nous parlons dans les paiements modernes, c’est l’idée que l’échec est inévitable », a déclaré Pichach. « Vous voulez concevoir des systèmes avec le mantra selon lequel tout va tomber. Nous devons nous assurer que ces composants opérationnels toujours actifs peuvent continuer à fonctionner. »

Les risques de manquer le coche

Depuis des décennies, les banques s’appuient sur des systèmes de paiement qui, bien que fiables, montrent désormais leur âge. Le code et l’infrastructure historiques deviennent de plus en plus fragiles, rendant les pannes, les performances lentes et les échecs purs et simples plus probables. Maintenir des applications COBOL et les couches de personnalisation ajoutées au fil du temps n’est plus seulement un défi technique ; c’est un enjeu stratégique.

Dans le même temps, les paiements s’accélèrent. Les paiements en temps réel réduisent les délais de réaction, rendant la fraude plus difficile à détecter et à prévenir. Cette cadence accélérée exige non seulement des systèmes de paiement, mais aussi des systèmes opérationnels capables de répondre aussi vite que les transactions surviennent.

« La prochaine étape concerne vraiment la confiance des clients », a déclaré Pichach. « Si vous n’êtes pas très disponible, si vous n’avez pas les bons contrôles anti-fraude, vous allez perdre la confiance des clients. Vous allez éroder la volonté de vos clients de participer avec vous en tant que banque dans les paiements. »

Faire les premiers pas

La modernisation, ce n’est pas seulement une mise à niveau de l’infrastructure. C’est une opportunité de repenser quels problèmes l’organisation essaie de résoudre—en interne, pour l’efficacité opérationnelle, et en externe, pour l’expérience client.

Les victoires rapides sont importantes : des modèles réutilisables qui apportent des bénéfices business concrets tôt permettent d’installer un élan et de la crédibilité pour la transformation plus large. Et l’IA ? Elle peut aider à livrer ces expériences plus rapidement.

Les responsables de la stratégie bancaire doivent se poser cette question : où voulons-nous être dans cinq ans ? Quelles tendances devons-nous adopter—que ce soit le passage des virements aux paiements instantanés, ou l’intégration dès maintenant de capacités de stablecoins et de crypto, qui émergent sous l’égide de la Genius Act ?

La première étape consiste à adopter une plateforme capable d’évoluer avec le marché, permettant aux banques d’innover rapidement et de rivaliser avec celles qui avancent déjà vite.

« Nous avons vu, plus tôt cette semaine, une entreprise très importante parler de l’obtention d’une licence bancaire aux États-Unis pour faire du crédit/du prêt », a déclaré Pichach. « Mais tout le monde arrive pour jouer, et les banques se retrouvent en concurrence avec un éventail plus large d’acteurs. Elles doivent être capables d’innover, d’être capables de mettre de nouveaux produits en production. »

Regarder plus loin

Les paiements instantanés ne sont que le début. Les banques ont besoin d’une infrastructure résiliente et de données fiables pour les étendre tout en restant conformes à la réglementation relative à la lutte contre le blanchiment d’argent et aux autres réglementations sur la criminalité financière.

« Une autre tendance que nous observons chez ACI, c’est la capacité d’utiliser l’IA pour interagir avec les consommateurs », a déclaré Perkins. « Si je peux utiliser ISO 20022 pour comprendre les historiques de transactions et à quoi ressemble le comportement des consommateurs, comment et quoi, alors je suis beaucoup plus en mesure de fournir des expériences significatives. »

Pour l’activité économique, en particulier les petites entreprises, l’objectif est simple : servir leurs clients sans se soucier des paiements. Elles veulent que les transactions fonctionnent tout simplement. Les banques et leurs partenaires construisent vers cette réalité, mais le parcours continue.

« Nous avons vu tellement de changements, et nous sommes arrivés au point où tout le monde a l’impression d’être à peu près rattrapé », a déclaré Wester. « Mais on ne rattrape jamais. Il n’y aura que des changements continus. »

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