Les amendes infligées aux sociétés de crédit à la consommation réglementées se multiplient : la conformité reste la tendance principale de la supervision

Journaliste : Li Bing

Le 23 mars, la direction de la supervision réglementaire financière de Shanghai relevant de l’Administration nationale de la supervision et de l’administration financière a publié des informations relatives à des sanctions administratives. Shanghai Shangcheng Consumer Finance Co., Ltd. (ci-après « Shangcheng Consumer Finance ») s’est vu infliger une sanction.

Plus précisément, Shangcheng Consumer Finance a été sanctionnée pour avoir gravement enfreint les règles de gestion prudente dans le cadre de la gestion des prêts personnels, avoir accompli en pratique des fonctions sans autorisation relative aux qualifications de prise de poste, avoir gravement enfreint les règles de gestion prudente dans le cadre de la gestion de l’audit, pour une gestion des dépôts de garantie jugée gravement peu prudente, ainsi que pour avoir gravement enfreint les règles de gestion prudente dans le cadre de la sous-traitance du recouvrement. Elle s’est vu infliger une amende de 1,6 million de yuans ; à l’époque, la responsable senior de la branche de l’activité directe au sein de Shangcheng Consumer Finance, Qiu Xiajuan, et la responsable senior de la division de gestion des risques, Sun Qian, se sont vu infliger un avertissement. Les informations indiquent que Shangcheng Consumer Finance a été autorisée à préparer sa création le 17 novembre 2016.

D’un point de vue global sur le secteur, au cours de l’année, plusieurs sociétés de finance à la consommation agréées se sont déjà vu infliger des sanctions. Par exemple, la société Citic Consumer Finance Co., Ltd. a reçu une contravention dans le cadre du « système de double sanction » pour des violations telles que : dépassement du délai de traitement des objections, absence de réponse écrite aux objections conformément aux dispositions, absence de marquage des informations relatives aux objections conformément aux dispositions, et transmission inexacte des informations de crédit personnelles ; cette société s’est vu infliger une amende de 1,05 million de yuans. Su Yin Consumer Finance s’est vu infliger une amende de 484 000 yuans pour avoir enfreint les dispositions relatives à la collecte, à la fourniture, à la consultation des informations de crédit et aux autres gestions connexes.

Liu Bin, directeur du département de recherche sur la finance de l’Institut de recherche de la zone de libre-échange Chine (Shanghai), a déclaré au journaliste de « Securities Daily » que la réglementation du secteur de la finance à la consommation agréé en 2026 présentera quatre caractéristiques : premièrement, la normalisation des sanctions, le « système de double sanction » deviendra un schéma courant ; deuxièmement, une large couverture des entités fautives ; troisièmement, des priorités de surveillance centrées sur des domaines de risques clés comme la conformité en matière de crédit, le contrôle des institutions partenaires, la conformité du recouvrement et la gestion post-prêt ; quatrièmement, un renforcement de la réglementation avec la mise en œuvre d’une supervision dite « par transparence » (transparente, en profondeur).

La tendance à la surveillance stricte du secteur de la finance à la consommation en 2026 se poursuivra dans la continuité de la tendance de la supervision du secteur en 2025. En faisant le point sur les sanctions réglementaires des dernières années, les raisons des violations des sociétés de finance à la consommation agréées sont relativement concentrées : plusieurs sociétés de finance à la consommation ont reçu des contraventions pour des problèmes tels que « une gestion peu prudente des prêts personnels », « une gestion peu prudente des institutions partenaires », « un contrôle insuffisant des activités de partenariat », etc. Par exemple, en mai 2025, Beijing Yangguang Consumer Finance Co., Ltd. a été sanctionnée pour des défauts dans son modèle de partenariat, un contrôle insuffisant des activités de partenariat, l’absence de calcul autonome des plafonds de crédit et du prix des prêts, une insuffisance de l’efficacité de la gestion post-prêt, et un manque de gestion des institutions partenaires, entre autres ; elle s’est vu infliger une amende de 1,4 million de yuans. En décembre 2025, l’entreprise Zhaolian Consumer Finance Co., Ltd. s’est vu infliger une amende de 500 000 yuans pour une gestion peu prudente des institutions partenaires et une gestion insuffisante de l’utilisation des fonds après le prêt.

« D’après les cas de contraventions des sociétés de finance à la consommation ces dernières années, les points d’attention de la supervision se déplacent : ils s’approfondissent, passant de la “conformité des comportements” à la “conformité des systèmes”, et passent de la sanction des comportements fautifs à l’obligation, imposée aux institutions, de construire un système complet de contrôle des risques sur l’ensemble du processus. » Tian Lihui, professeur en finance à l’Université de Nankai, estime que les contraventions actuelles des sociétés de finance à la consommation agréées présentent trois grandes caractéristiques : premièrement, le « système de double sanction » est devenu une norme, avec une poursuite simultanée des institutions et des responsables ; deuxièmement, le montant des amendes augmente, les amendes de l’ordre du million de yuans étant fréquemment observées, ce qui libère un signal de « supervision stricte » ; troisièmement, les domaines de violation sont hautement concentrés, la collecte de données de crédit, la gestion post-prêt et la gestion des partenariats devenant des domaines au centre de l’attention réglementaire.

Luo Feipeng, chercheur à la Banque publique d’épargne postale de Chine, indique que pour les sociétés de finance à la consommation, tout en saisissant les opportunités de développement du secteur, elles doivent aussi assumer concrètement la responsabilité principale de leur gestion conforme et améliorer en continu leur niveau de gestion globale des risques. D’après les problèmes reflétés par les amendes réglementaires des dernières années, les institutions du secteur doivent encore combler leurs lacunes en matière de gouvernance d’entreprise, d’exploitation conforme et de prévention des risques, renforcer davantage la gestion des institutions partenaires et améliorer le système complet de contrôle des risques sur l’ensemble des processus, avant et après l’octroi du prêt.

Concernant la construction de la conformité au niveau des institutions, Tian Lihui recommande que les institutions opèrent trois changements : passer de « la réponse passive » à « l’intégration proactive », en faisant en sorte que la conformité s’intègre dans l’ensemble du processus des activités ; passer des « rectifications partielles » à « la refonte systémique », en construisant un système de contrôle des risques sur toute la chaîne ; passer de « la stimulation par les ressources humaines » à « la valorisation par la technologie », en s’appuyant sur la big data et l’IA pour mettre en œuvre une gestion intelligente et un contrôle intelligent des risques. Les institutions doivent prendre conscience que la conformité n’est pas un coût, mais une compétence essentielle. À un moment où la protection des droits et intérêts des consommateurs devient progressivement une dimension centrale des évaluations réglementaires, seules les institutions capables de construire en premier un système de conformité complet, « en transparence » et profondément intégré aux activités, pourront réellement parvenir à un développement durable.

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Responsable éditorial : Qin Yi