Comment votre prestation de sécurité sociale est calculée -- et où la plupart des retraités se trompent

La sécurité sociale est l’un des programmes sociaux les plus importants du pays. D’après des recherches de The Motley Fool, 58% des bénéficiaires de la sécurité sociale comptent « fortement » ou « exclusivement » sur leurs prestations pour leurs revenus de retraite. Et pour beaucoup d’entre eux, la sécurité sociale est leur seul revenu de retraite.

Compte tenu de l’importance de la sécurité sociale pour la vie financière de nombreuses personnes à la retraite, il est utile de comprendre les bases de la façon dont votre prestation est calculée. Le fait de le savoir peut vous aider à maximiser votre potentiel et à prendre des décisions de demande plus éclairées.

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Comment la sécurité sociale calcule votre prestation mensuelle

La première étape consiste à prendre les 35 années qui correspondent à vos revenus les plus élevés, puis à les indexer pour les convertir en dollars d’aujourd’hui. Les 50 000 $ qu’une personne aurait pu gagner il y a 30 ans ne valent pas la même somme aujourd’hui. L’indexation aide donc à tenir compte de l’inflation et des augmentations de salaires.

Une fois que la SSA dispose de vos revenus indexés, elle les divise par le nombre total de mois compris dans ces 35 années afin de calculer vos revenus mensuels moyens indexés (AIME). Si vous n’avez pas 35 années de revenus, la SSA mettra un zéro pour les années manquantes.

Une fois votre AIME défini, la SSA applique une formule avec des points de rupture (son barème progressif des prestations) qui produit votre montant d’assurance primaire. Il s’agit de la prestation mensuelle à laquelle vous avez droit si vous demandez la sécurité sociale à votre âge de retraite à taux plein.

Comment votre âge de demande influence votre prestation mensuelle

Même si votre âge de retraite à taux plein est le moment où vous êtes éligible à votre montant d’assurance primaire, vous pouvez demander des prestations avant ou après.

Demander des prestations plus tôt réduit votre prestation mensuelle de 5/9 de 1% par mois, jusqu’à 36 mois. Chaque mois supplémentaire après cela les réduit encore de 5/12 de 1%. Cela signifie que si votre âge de retraite à taux plein est de 67 (toute personne née en 1960 ou après), vos prestations seront réduites comme suit, en fonction de l’âge de demande :

• Âge 66 : 6,67%
• Âge 65 : 13,33%
• Âge 64 : 20%
• Âge 63 : 25%
• Âge 62 : 30%

Retarder vos prestations au-delà de votre âge de retraite à taux plein augmentera la prestation de 2/3 de 1% par mois (8% par an) jusqu’à ce que vous ayez 70 ans. Une fois que vous avez 70 ans, les prestations ne sont plus augmentées en retardant votre demande, ce qui fait de l’âge de demande le plus tardif un choix réaliste pour quelqu’un.

Là où la plupart des retraités se trompent

L’un des outils les plus sous-estimés que la SSA met à disposition est le relevé des revenus. Il fournit un aperçu de vos revenus déclarés au fil des années. Il montre aussi quelle serait votre prestation actuelle à différents âges de demande, afin que vous puissiez commencer à réfléchir à l’âge de demande qui a le plus de sens pour vous.

Pour accéder à votre relevé des revenus, vous devrez vous connecter à votre compte de sécurité sociale via le site web de la SSA. Si vous n’avez pas déjà de compte, le créer est simple.

Savoir à l’avance à quoi vous attendre concernant vos prestations peut vous aider à planifier proactivement vos revenus de retraite.