Mise en place complète pour accélérer, exploration du domaine de la santé et du bien-être avec le modèle « assurance + »

Prendre soin de sa compagne de vie pendant plus de 27 ans, la résidente de Changzhou, dans la province du Jiangsu, Zhou Yuren, a déjà eu recours à l’expression « apporter le charbon dans la neige » pour décrire l’effet de l’assurance maladie de longue durée (ci-après « assurance longue durée »). Ses propos montrent aussi l’importance de l’assurance longue durée pour des millions de familles touchées par la perte d’autonomie. Récemment, le Bureau général du Comité central du Parti communiste chinois et le Bureau général du Conseil des Affaires d’État ont publié l’« Avis sur l’accélération de la mise en place du système d’assurance maladie de longue durée » (ci-après « l’Avis »), qui précise qu’environ 3 ans, le système d’assurance longue durée couvrant l’ensemble de la population et couvrant les zones urbaines et rurales sera fondamentalement établi. Cela marque que cette « sixième assurance » de la sécurité sociale passe officiellement de l’expérimentation locale à une nouvelle phase de déploiement à l’échelle nationale.

Selon les personnes interrogées, après près de dix ans de pilotes, l’assurance longue durée est devenue un dispositif essentiel de protection des conditions de vie pour répondre au vieillissement de la population en Chine. En tant que force centrale de participation sociale, les compagnies d’assurance commerciales, en agissant à tous les niveaux—depuis les services de gestion jusqu’à l’innovation des produits—insuffleront une dynamique décisive à la construction d’un système de garantie de soins à plusieurs niveaux.

Mise en œuvre des politiques

Les compagnies d’assurance réagissent activement

La publication de l’Avis fixe un calendrier clair pour l’établissement de l’assurance longue durée à l’échelle nationale. Les principales compagnies d’assurance ont réagi immédiatement aux dispositions du plan, et ont intégré le développement de l’assurance longue durée dans la stratégie de l’entreprise.

Ding Xiangqun, président de China Life Insurance Company (PICC People’s Insurance), a déclaré lors d’une conférence de présentation des résultats annuels 2025 tenue récemment que « nous mettrons en œuvre sérieusement l’Avis et développerons l’assurance longue durée de manière stratégique ». Elle a indiqué qu’elle encouragerait activement China Life Insurance à passer du statut de fournisseur de produits d’assurance à celui de fournisseur de services d’assurance, c’est-à-dire à passer du simple fait de vendre des produits d’assurance à un modèle « produit + service ». Entre les produits d’assurance et les services de prise en charge des personnes âgées, il s’agira de mettre en place un mécanisme de liaison plus étroit. En ciblant les groupes souffrant de perte d’autonomie et de troubles cognitifs, il s’agira de perfectionner les services « assurance + prise en charge des personnes âgées », et d’explorer un écosystème de soins aux personnes âgées pluriel couvrant « la vie en communauté, la vie à domicile et la vie en établissement ».

Par ailleurs, Hou Jin, directeur adjoint du groupe de China Life et actuaire en chef, a déclaré récemment que China Life contribuera activement, avec une attitude d’entreprise responsable, une offre de services de haute qualité et une gestion opérationnelle professionnelle, à une mise en œuvre solide et ordonnée de l’assurance longue durée.

Depuis le lancement des pilotes en 2016, les essais de l’assurance longue durée ont déjà obtenu de nombreuses avancées concrètes, posant une base solide pour l’établissement à l’échelle nationale. Au cours de ce processus, plusieurs compagnies d’assurance ont déjà participé en profondeur aux activités d’assurance longue durée.

Selon Hou Jin, depuis 2016, China Life a participé activement à plus de 70 projets pilotes d’assurance longue durée, accumulant des capacités professionnelles et une riche expérience. Elle dispose de la capacité d’exécuter le travail sur l’ensemble de la chaîne de l’assurance longue durée et a mis en place un système de gestion opérationnelle couvrant l’ensemble des services et reposant sur une expertise solide. Parallèlement, elle a constitué une équipe professionnelle de services largement couverte, avec une qualité élevée et de fortes capacités, capable d’offrir aux assurés une expérience de service de qualité pour l’assurance longue durée.

De manière globale, pendant la période de pilotes de l’assurance longue durée, différentes régions ont exploré des modèles de services pluriels tels que les soins à domicile, les soins en communauté et les soins en établissement. Le pays a déjà établi une liste nationale unifiée de 36 catégories de services de prise en charge. À l’heure actuelle, le nombre total d’établissements désignés de services de prise en charge de longue durée à travers le pays atteint 12k, avec environ 370k personnes travaillant dans le secteur ; d’ici fin 2025, le nombre total d’infirmiers/assistants de soins de longue durée a dépassé 10k, et l’on est parvenu à ce que, dans pratiquement toutes les provinces, ces professionnels soient en poste avec un certificat.

Zhu Minglai, directeur du centre de recherche sur l’économie de la santé et la protection médicale de l’université de Nankai, a déclaré au journaliste du « Securities Daily » que les compagnies d’assurance commerciales sont des participants importants à la promotion des pilotes de l’assurance longue durée. Elles mettent à profit leurs avantages professionnels dans la gestion de l’assurance longue durée à caractère politique : elles participent en profondeur à l’ensemble des processus, tels que la coordination financière, l’évaluation de la perte d’autonomie, la supervision de la qualité des services, etc., ce qui améliore l’efficacité de la gestion et la qualité des services et permet de former un modèle reproductible et extensible. En outre, elles mènent aussi des explorations diversifiées dans le domaine de l’assurance longue durée commerciale, devenant un pont important reliant la garantie de base aux besoins différenciés du marché.

L’Avis précise davantage le cadre central du système d’assurance longue durée, avec des règles claires concernant la fixation des taux, les modes de paiement et le niveau des prestations. Au stade initial de mise en place, l’accent est mis sur les personnes souffrant d’une perte d’autonomie sévère. À l’avenir, il sera étudié d’élargir progressivement le champ des personnes couvertes. Grâce à un mode de définition des prestations où « les services sont prioritaires et, en principe, aucun versement d’argent en espèces n’est effectué directement », il s’agira de résoudre concrètement la difficulté de prise en charge des personnes en perte d’autonomie et d’atténuer la douleur sociale de « une personne perd son autonomie, et toute la famille déséquilibre ».

Développement décalé

Créer une nouvelle voie « assurance + »

Avec la clarification des objectifs de mise en place à l’échelle nationale sur 3 ans, l’assurance longue durée devient non seulement un dispositif crucial de protection des conditions de vie pour répondre au vieillissement de la population, mais aussi une voie prometteuse pour que les institutions d’assurance participent à la gouvernance sociale et explorent le modèle « assurance + » dans le domaine des soins aux personnes âgées et de la santé. Les compagnies d’assurance commerciales ont ainsi l’occasion d’un nouvel essor, tout en assumant davantage de responsabilités pour l’ensemble du secteur.

Zhou Jin, partenaire de consultation dans le secteur de la finance chez Tianji International, a déclaré au journaliste du « Securities Daily » que l’assurance longue durée est à la fois un dispositif de protection des conditions de vie pour faire face aux défis du vieillissement en Chine et un vaste domaine de marché permettant aux institutions d’assurance de participer à la gouvernance sociale tout en équilibrant la valeur commerciale. C’est aussi, dans le domaine des soins aux personnes âgées et de la santé, une voie prometteuse pour explorer le modèle « assurance + ».

Zhou Jin a ajouté que, dans un système de garantie de soins de longue durée à plusieurs niveaux, l’assurance longue durée commerciale doit parvenir à un développement décalé par rapport à l’assurance longue durée à caractère politique. On peut faire des efforts précis selon trois dimensions : la population cible, les besoins complémentaires et la personnalisation des produits. Premièrement, couvrir les personnes souffrant d’une perte d’autonomie modérée et de troubles de la cognition que l’assurance longue durée à caractère politique n’a pas encore incluses, ainsi que des groupes particuliers comme les enfants atteints d’autisme ; deuxièmement, répondre à des besoins de niveau supérieur au-delà de la garantie de base, tels que des soins personnalisés haut de gamme, la rééducation et la convalescence ; troisièmement, innover et développer des produits spécifiques comme l’assurance longue durée à avantage fiscal, l’assurance longue durée de type maladie grave, ainsi que des produits combinant l’assurance-vie et la conversion des responsabilités de soins.

Zhu Minglai estime également qu’à l’avenir, la Chine construira un système de garantie de soins de longue durée à plusieurs niveaux « l’assurance longue durée à caractère politique pour garantir l’essentiel, l’assurance longue durée de type orientée bénéfice populaire pour combler les lacunes, et l’assurance longue durée commerciale pour améliorer la qualité ». Par ailleurs, pour que l’assurance longue durée produise réellement des effets, il faudra que les compagnies d’assurance approfondissent davantage l’intégration du « produit d’assurance + services ». Il faudra briser le simple modèle de versement, et intégrer les services de soins de longue durée dans le cœur du mécanisme d’indemnisation : en collaborant en profondeur avec des établissements de soins, voire en participant à la construction d’établissements, afin que les personnes en perte d’autonomie puissent véritablement bénéficier de services de prise en charge professionnels et pratiques.

Opportunités et défis coexistent, et l’établissement national de l’assurance longue durée doit encore faire face aux problèmes rencontrés au stade des pilotes. Zhou Jin pense que, à l’heure actuelle, l’assurance longue durée est confrontée à trois défis principaux : premièrement, l’insuffisance de la stabilité des canaux de financement, nécessitant l’exploration de normes de financement plus scientifiques et précises et de mécanismes de répartition, afin de résoudre le problème de la durabilité des fonds ; deuxièmement, le niveau de participation des institutions commerciales doit encore être renforcé : la part des cotisations commerciales des particuliers et des entreprises est relativement faible, et l’action du mécanisme du marché n’est pas encore pleinement mise à profit ; troisièmement, il existe des différences régionales dans les normes de services du secteur, et il manque des critères nationaux unifiés pour l’évaluation de la perte d’autonomie et le classement par niveaux des services de soins.

Face aux problèmes ci-dessus, Zhou Jin estime que la stratégie centrale de solution repose sur une double impulsion « normalisation + dynamisation par le marché ». D’une part, il s’agira de normaliser l’infrastructure de base du secteur et les normes unifiées de services afin de consolider les fondations de l’établissement à l’échelle nationale ; d’autre part, il faudra intensifier l’apport de capitaux commerciaux et d’institutions orientées marché, afin d’équilibrer les exigences doubles : participation des compagnies d’assurance à la gouvernance sociale et réalisation d’objectifs commerciaux. En s’appuyant sur des mécanismes de marché pour intégrer les ressources, il s’agira de promouvoir de manière coordonnée une transformation globale, notamment la diversification des canaux de financement, la diffusion de la compréhension du public, et la standardisation des normes de qualité des services.

De manière globale, les personnes interrogées estiment que, à mesure que l’établissement national de l’assurance longue durée se met progressivement en place, l’assurance longue durée à caractère politique et l’assurance commerciale connaîtront un développement coopératif décalé. À l’avenir, le système de garantie de soins de longue durée à plusieurs niveaux de notre pays continuera de s’améliorer, en renforçant progressivement le réseau de garantie pour les personnes en perte d’autonomie, en résolvant efficacement l’anxiété des familles touchées par la perte d’autonomie, et en apportant un solide soutien pour faire face activement au vieillissement de la population.

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