ACH et le chemin vers des paiements prêts pour l'avenir

ACH est une composante essentielle de l’infrastructure de paiement des États-Unis, représentant une part significative des volumes de transactions et prenant en charge des cas d’utilisation importants tels que les paiements aux fournisseurs, la paie et bien d’autres. Malgré la concurrence de nouveaux canaux offrant des objectifs similaires, l’ACH continue de croître à un rythme remarquable.

Dans un podcast de PaymentsJournal, Radha Suvarna, Chief Product Officer des Paiements chez Finastra, et James Wester, Co-Head of Payments au sein de Javelin Strategy & Research, ont examiné pourquoi les paiements ACH sont restés aussi résilients et précieux, et ont mis en avant les avantages pour les institutions financières qui envisagent de proposer des paiements ACH à leurs clients.

Ancien redevient nouveau

Quand on parle de la fintech dans le contexte de la modernisation des services financiers, on suppose souvent que « l’ancien » signifie dépassé et que « le nouveau » signifie supérieur. Même si l’ACH est considéré comme un canal historique, il reste extrêmement fiable. Il a été conçu pour un type de paiement précis : des transactions à volume élevé et prévisibles, qui doivent être planifiées, comme la paie ou les paiements de factures.

« Une raison pour laquelle l’ACH continue de croître, c’est que nous pouvons faire la planification de ces paiements prévisibles », a déclaré Wester. « Si vous pouvez planifier tout cela à l’avance, cela devient un excellent canal pour gérer ce type de paiements. »

Un moteur moderne de paiements ACH

À l’avenir, l’ACH doit devenir compatible avec l’avenir en parallèle avec d’autres canaux de paiement. Permettre la compatibilité avec l’avenir permet à l’industrie de tirer parti de nouvelles technologies telles que l’intelligence artificielle et de les intégrer de manière transparente avec l’ACH afin d’apporter des améliorations dans des domaines comme la détection de la fraude et l’automatisation.

Alors, à quoi ressemble un moteur moderne de paiements ACH du point de vue opérationnel ? Avant tout, il doit être cloud-native et modulaire. Il doit s’appuyer sur des technologies modernes telles que les microservices et des capacités basées sur des API pour se connecter de façon transparente à la fois aux systèmes en amont et en aval. La plateforme doit aussi être conçue pour faire évoluer les volumes à la hausse ou à la baisse selon les besoins, en reconnaissant que l’ACH n’a pas nécessairement besoin de fonctionner en continu tout au long de la journée, mais qu’elle présente des pics de volume.

« Si nous pouvons faire évoluer l’infrastructure à la hausse et à la baisse, selon les besoins, pour générer un coût total de possession plus efficace, ce serait une valeur ajoutée significative », a déclaré Suvarna. « Ce serait particulièrement efficace dans les fenêtres de traitement à volume élevé. »

Un autre élément important de la compatibilité avec l’avenir est la capacité à tester de nouveaux cas d’utilisation et à permettre des expérimentations rapides. Par exemple, un routage intelligent entre les paiements par lot et les paiements en temps réel pourrait être proposé comme un service à valeur ajoutée. Pour déterminer si de telles capacités créent un impact significatif, les organisations ont besoin de plateformes qui permettent des tests rapides, avec la possibilité d’échouer rapidement ou de passer à l’échelle en cas de résultats couronnés de succès.

Les institutions financières peuvent s’appuyer sur une solution ACH moderne pour s’intégrer à des systèmes cloud-native et pilotés par des API, permettant des mises en service plus rapides et plus efficaces pour de nouvelles offres.

Il est aussi important de noter que même si le traitement Clearing de l’ACH lui-même n’est pas encore passé à ISO 20022, de nombreuses entreprises l’utilisent déjà pour leurs soumissions. Une plateforme ACH moderne doit être capable de gérer à la fois cela et la migration éventuelle du système de clearing, de manière transparente, tout en s’adaptant aux flux de travail complexes déjà mis en place autour de l’ACH aujourd’hui.

Recherche de ROI : Coût

Le ROI de l’ACH peut être évalué à travers deux optiques principales : le coût et les revenus. Du côté des coûts, la première considération concerne l’infrastructure. Les plateformes construites sur des technologies open source et des piles logicielles modernes sont généralement moins coûteuses que les systèmes historiques.

Le deuxième levier de coût est la maintenance logicielle et l’amélioration. À mesure que de nouveaux cas d’utilisation apparaissent dans les segments entreprise et retail, et à mesure que les spécifications continuent d’évoluer, suivre les changements portés par l’activité et par les normes peut devenir très coûteux pour des plateformes historiques.

« Il y a moins de développeurs de logiciels disponibles pour coder sur certaines technologies plus anciennes comme COBOL », a déclaré Suvarna. « Ce qui signifie qu’il n’y a pas tant de développeurs pour apporter les changements nécessaires pour le futur prévisible. Les rôles d’infrastructure spécialisés, où vous avez une personne qui connaît vraiment le système, deviennent évidemment plus chers. »

Le troisième domaine de coûts concerne les opérations. Aujourd’hui, la gestion des exceptions et des retours pour l’ACH est souvent réalisée séparément des autres systèmes de clearing. Consolider ces processus dans une pile unifiée—et tirer parti de technologies telles que l’IA—peut rationaliser les opérations.

« Je ne dis pas qu’aujourd’hui vous ne pouvez pas déployer des technologies d’IA et de machine learning pour identifier les corrections de paiements, sur la base des données provenant des capacités historiques de l’ACH », a déclaré Suvarna. « Mais la pile moderne plus ouverte facilite et accélère les choses. »

Recherche de ROI : Revenu

Du côté des revenus, l’opportunité principale pour les banques réside dans la différenciation grâce à une expérience utilisateur améliorée. Parmi les exemples, on trouve des offres telles que le routage intelligent entre l’ACH et les paiements en temps réel. Une deuxième opportunité provient de cas d’utilisation innovants, dans lesquels les banques créent des propositions de valeur différenciées autour de l’ACH qui les distinguent des institutions concurrentes.

« Quand les gens commencent à parler de ROI, j’entends souvent qu’ils parlent d’abord de revenus », a déclaré Wester. « Mais vous devez faire attention lorsque vous parlez de mises à niveau du système d’un point de vue revenu. Pour la vendre à votre direction, commencez par les éléments inévitables qui doivent être abandonnés (sunset) et là où vous pouvez trouver des économies de coûts. »

Trouver un partenaire

Les institutions financières qui se lancent dans ce parcours de modernisation doivent s’entourer de partenaires ayant de l’expérience dans plusieurs domaines de mise en œuvre. Une perspective large aide à identifier les dépendances, à éliminer les angles morts et à appliquer les meilleures pratiques. Un fournisseur expérimenté comprend le chemin optimal à suivre, sait où se situent les pièges courants, et peut guider les institutions vers des solutions évolutives, prêtes pour l’avenir.

« J’aime utiliser l’expression “les poissons ne savent pas que l’eau est humide”, » a déclaré Wester. « Souvent, les institutions financières font fonctionner leurs systèmes d’une certaine manière depuis si longtemps qu’elles ne voient plus que ce n’est pas efficace, simplement parce que cela fonctionne encore. Un bon partenaire peut intervenir et dire : voici les meilleures pratiques, voici les éléments auxquels vous pourriez ne pas être sensible concernant vos propres problèmes. »

Par exemple, Finastra sert à la fois des clients grands comptes et des clients du segment mid-market. Ils ont développé Global PAYplus pour les grands comptes et Payments to Go pour les clients du mid-market—tous deux livrés sur des plateformes cloud-native prenant en charge un clearing ACH moderne. Cette architecture unique de hub de paiement moderne prend en charge plusieurs types de clearing avec une expérience utilisateur commune sur l’ensemble des canaux, et permet la compatibilité avec l’avenir, positionnant la plateforme pour prendre en charge les futurs cas d’utilisation à mesure qu’ils émergent.

« Au final, l’ACH ne concerne pas seulement la modernisation technologique », a déclaré Suvarna. « C’est une transformation des processus métier autour d’une infrastructure très critique qui répond aux besoins de nombreux clients, qu’ils soient entreprises ou particuliers. »

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Mots-clés : ACHAPI Finastra Opérations Gestion Partenariats Infrastructure de paiement ROI Routage intelligent