Repenser l'infrastructure : construire la fintech pour l'Afrique, étape par étape - Entretien avec Obi Emetarom

Obi Emetarom, PDG et cofondateur de Zone.

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L’innovation dans la fintech est souvent liée à l’expérience utilisateur, au design des applications ou à la rapidité. Mais il existe une autre couche — celle qui se trouve en dessous de la surface : l’infrastructure. C’est la partie qui ne fait pas rêver, mais sans elle, rien ne fonctionne.

Dans les marchés émergents comme l’Afrique, cette couche compte encore plus. La fiabilité des paiements, la visibilité des systèmes et la conformité ne sont pas des cas particuliers — ce sont le cœur du sujet. Les résoudre ne consiste pas à apporter une amélioration marginale ; il s’agit de permettre l’accès, la confiance et la croissance à grande échelle.

Lors de cet entretien,** Obi Emetarom — PDG et cofondateur de Zone** — explique pourquoi le vrai changement dépend de la reconfiguration des systèmes fondamentaux, et pas seulement de la création de nouvelles applications. De la gestion du scepticisme autour de la blockchain à l’intégration de la confiance réglementaire à chaque couche, il propose un aperçu concret de ce que requiert réellement une innovation significative en fintech.

Profitez de l’entretien complet.

1. Qu’est-ce qui vous a motivé à orienter votre carrière vers le développement de solutions technologiques pour les services financiers en Afrique ?

Ma première exposition à l’industrie des services financiers a eu lieu tôt dans ma carrière, lorsque j’ai travaillé dans une banque peu après mes études de premier cycle en informatique. Je l’ai compris dès ce moment : de nombreux systèmes en place étaient mûrs pour une transformation.

J’ai constaté d’innombrables inefficacités : des processus manuels, des systèmes fragmentés et une infrastructure peu fiable qui freinaient les progrès. Cette expérience m’a laissé une empreinte durable.

Avec le temps, à mesure que l’écosystème financier évoluait, il est devenu évident que des défis systémiques plus profonds ; comme la fiabilité des paiements, les retards de règlement et les défaillances d’infrastructure, exigeaient non pas de simples améliorations progressives, mais une refonte complète de la manière dont les couches fondamentales étaient construites. 
Tout au long de mon parcours, ma motivation centrale est restée la même : tirer parti de la technologie pour construire des systèmes financiers plus résilients, évolutifs et inclusifs.

2. Comment votre parcours d’ingénieur a-t-il influencé votre approche pour construire des systèmes financiers et une infrastructure novateurs ?

L’ingénierie vous apprend à raisonner en systèmes et à optimiser en permanence la performance, l’évolutivité et la résilience. Elle vous apprend à traiter les causes racines des problèmes, et cette façon de penser m’a conduit à croire que les défaillances des systèmes de paiement traditionnels, comme la réconciliation manuelle et le manque de visibilité, devaient être corrigées.

3. Selon vous, quels sont les plus grands défis auxquels vous avez été confronté dans la création de solutions de paiement basées sur la blockchain ?

Le plus grand défi tenait à la perception ; plus précisément, convaincre les régulateurs et les institutions financières que la blockchain, souvent associée à des activités cryptos non réglementées, pouvait constituer une base viable pour des paiements sécurisés et conformes.
Un autre défi était la dynamique de la poule et de l’œuf : les banques hésitaient à s’engager tant que d’autres banques n’étaient pas déjà intégrées.

4. Quel rôle jouent la conformité réglementaire et l’interopérabilité dans la mise en œuvre réussie de systèmes de paiement numériques ?

Ce sont des fondations. Sans conformité réglementaire, aucun système de paiement numérique, aussi innovant soit-il, ne peut fonctionner de façon durable à grande échelle. La conformité garantit la confiance, protège les consommateurs et fournit les garde-fous nécessaires à la stabilité du reste de l’écosystème financier. L’interopérabilité, quant à elle, permet à différents systèmes et institutions financières de communiquer, d’échanger de la valeur de manière fluide et d’offrir une expérience financière véritablement inclusive.

Un système de paiement numérique bien conçu doit aujourd’hui intégrer la conformité et l’interopérabilité au cœur de sa conception. Les mécanismes de supervision réglementaire en temps réel, l’intégration transparente entre différentes plateformes et la réconciliation instantanée entre les participants sont des fonctionnalités essentielles. Ensemble, ils garantissent que les paiements sont non seulement plus rapides et plus efficaces, mais aussi transparents, résilients et accessibles universellement.

5. Comment voyez-vous les évolutions politiques et réglementaires en cours concernant les crypto-monnaies, et leur impact sur l’adoption plus large de la technologie blockchain ?

Le changement réglementaire envers les crypto-monnaies a placé la technologie blockchain sous une lumière plus nette. Même si les régulateurs restent à juste titre prudents à propos des actifs cryptos spéculatifs, ils reconnaissent de plus en plus l’utilité de la blockchain pour construire des systèmes financiers transparents et sécurisés.

Cette distinction est essentielle, car nous parlons de la numérisation des transactions en monnaie fiduciaire via la blockchain, et non de la crypto. Ce que nous constatons, c’est que lorsque les régulateurs se familiarisent davantage avec les capacités et les risques de la blockchain, ils deviennent plus ouverts à son application responsable. Le partenariat avec des fournisseurs d’infrastructure de paiement nationale pour assurer des fonctions de supervision sur la blockchain est un exemple concret de la manière dont la blockchain peut renforcer, plutôt que contourner, la réglementation.

6. D’après votre expérience, quels sont les facteurs clés qui favorisent une innovation et une croissance réussies dans l’industrie fintech ?

Tout commence par la résolution de problèmes réels. Trop souvent, on voit une innovation pour elle-même. Les fintechs les plus performantes sont celles qui comprennent profondément les points de douleur du marché et livrent des solutions qui sont non seulement nouvelles, mais vraiment utiles.

Tout aussi important est le timing. Le marché doit être prêt, que ce soit en termes de réglementation, d’infrastructure ou de comportements des utilisateurs. Et enfin, il y a l’exécution : des idées ne valent que ce que vous êtes capable d’en faire — de manière fiable, sécurisée et à grande échelle.

Je pense qu’il faut rester résolument concentré sur les fondamentaux, comme la fiabilité des paiements, des opérations sans friction et l’alignement réglementaire. Ce ne sont pas des sujets glamour, mais les résoudre libère une valeur massive pour l’ensemble de l’écosystème.

7. Quel conseil donneriez-vous à de futurs entrepreneurs qui cherchent à avoir un impact significatif dans le monde de la technologie financière ?

Commencez par comprendre l’écosystème, pas seulement la technologie : les institutions, les réglementations et les comportements des clients qui le définissent. Les services financiers sont un secteur complexe et à hauts enjeux, où la confiance est tout.

Deuxièmement, embrassez les problèmes difficiles. Les plus grandes opportunités se trouvent dans la correction des problèmes fondamentaux, et pas dans la poursuite des tendances. Et enfin, collaborez, que ce soit avec les régulateurs, les banques ou d’autres startups. En fintech, l’avenir appartient à ceux qui savent construire des ponts — pas seulement des produits.